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【周刊夜话】 第一期话题

汽车金融之银行担保系 前世今生

来自：车贷周刊 知识星球群

轮 回

轮回也被称作流转、轮转以及生死轮回。其含义是众生有生有死，在死亡之后，灵魂会重新轮回并投胎成为另一个人，如同车轮般不停地转动，循环往复且不会停止。印度教、佛教、婆罗门教都认为，一切有生命的事物，如果不寻求“解脱”，那么就会永远在“六道”（天、人、阿修罗、畜生、饿鬼、地狱）中生死相续，没有止息地循环下去。

话题探讨时，鹞石周忽然想到“轮回”这个词。虽可能不太贴切，但回顾汽车金融银行担保系的过往情况，从早期的“冀东模式”到“履约险倾覆”，从各地方银行担保系到浙江担保系在全国的展业，从银行担保系到银行助力贷模式，接着又回到“履约险重出江湖”，仿佛这 20 年又回到了新的起点。

前 世

1998 年，国家推出了《汽车消费信贷管理办法》，此办法允许四大行开展汽车贷款业务，由此开启了汽车金融的新纪元。在随后的大约 5 年时间里，汽车金融行业发展极为迅速。然而，很快它又因风险集中爆发而突然停止。

一、“冀东模式”

同时，庞大集团向银行缴纳约 5%的风险准备金。如果客户出现贷款逾期的情况，银行会从风险准备金里扣款。庞大集团会同时督促欠款客户进行还款。要是逾期达到一定期限，庞大集团就会收回客户的车辆，并且将这些车辆作为二手车进行拍卖，以此来回收部分成本。

“冀东模式”创立后的十年里，庞大集团已累计为超过 30 万购车用户提供了消费信贷担保，其贷款额度达到了 350 亿元。庞大集团能够从一个原本名不见经传的县级物贸公司，快速发展成为在国内汽车界能够“呼风唤雨”的汽车零售巨头，所依赖的正是当下让其陷入“官司”困扰的汽车金融信贷业务。

庞大集团在河北开展的“冀东模式”，从形式方面来看，与如今银行担保系的做法极为相似，属于经销商集团运用担保的模式，借助汽车分期，促使新车销售呈现爆发式增长。在此过程中，也暴露出诸多问题，据悉，截至 2003 年，由于催收工作遭遇天灾人祸等因素而死亡的员工多达 11 人。

二、履约险倾覆

今年年初开始，在汽车贷款领域的银保合作好像呈现出分崩离析的态势。有关数据表明，当下 30%的私车存在贷款违约且未还贷的情况，10%的汽车贷款难以被追回，大多数保险公司在车贷履约险方面处于亏本经营的状态，个别保险公司的赔付率达到了 400%。

2004 年时，银行车贷与保险公司履约险模式走向分崩离析。在相当长的一段时间里，四大行都不再大规模地去碰触汽车金融业务。到 2004 年 10 月，在 1833 亿元的汽车信贷余额当中，呆账高达 1000 亿元，这段创伤需要很多年去进行消化和处理。

三、各银行担保系

银行车贷间客式业务沉寂了几年。在这期间，各地的商业银行、国有银行的支行和分行逐渐开始了车贷业务。大多数的开展方式是以直客式为主，即银行员工直接办理，或者经销商集团需带领客户前往银行网点办理汽车贷款业务。2007 年左右，鹞石周负责的汽车销售团队时常需帮忙带客户前往徽商银行办理直客业务。在此期间，当地中国银行还存在部分残留的担保模式。随后，招行、建行、工行等各家的信用卡分期贷款开始广泛普及。再之后，各地的工行、中行、地方行的担保模式又开始兴起。记得当时重庆是一个担保系发展的热门之地，如今依然如此。那个时代，银行担保系基本上只能在本省级单位以内运作。

四、浙江担保系

浙江安信在 2004 年成立，它可算是浙江担保系的先行者，百度的公司介绍是如此书写的：

浙江安信资产管理集团有限公司专业从事多种业务，包括资产管理、金融担保、动产监管、汽车租赁等，是一家综合性金融服务企业。该公司于 2004 年成立，注册资本为 1 亿元人民币，拥有 400 多名员工。

2010 年，浙江安信率先拿到浙江省外市场开拓的资质。随后，浙江的众多担保系开始走出浙江。在这些担保系中，名气最为显著的有浙江安信、中安金控和备胎金服。如今，这三家似乎都遭遇了各种问题。风险的爆发自然是首要因素，融资问题、团队管理问题以及套路贷问题等不时被报道和提及。到了 2018 年底 2019 年初，消息面似乎越来越不利了。

今 生

一、银行助力贷

2017 年的年底，各类融资租赁公司开始接触银行资金，各类互联网资质助贷公司也开始接触银行资金。鹞石周在这个年底写下了一篇观点。

当时作为行业从业人员看到的是银行具有低成本，金融、融租租赁以及互联网公司具备高效率，这种情况必然会促使两者融合。2018 年确实是银行助力贷蓬勃发展的一年。不仅工商银行如此，几大互联网银行、民营银行、地方城商行、农村商业银行也都开始有了行动。到 2018 年底，几大国有银行、不少全国性股份制银行也开始对汽车金融助力贷模式进行探索。回头看看去年的文章，感觉似乎没有当时想象的那么简单。

关于助贷模式的群友前期解读

二、履约险新生

1998 年，人保宁波分公司根据形势推出了车贷履约险，此险种曾非常受欢迎。不久前，宁波人保召开了一次新的车贷履约险招商会，各大媒体都对其进行了宣传。去年 8 月份，人保与工行签署了战略合作协议，这或许可以看作如今履约险重新活跃的迹象吧？

人保作为国内车险的第一大保险公司。它分析了市占率提升未达预期的情况后，发现车贷业务覆盖是其市占率提升的壁垒。因此，重启车贷履约险自然是极为重要的战略。不知道这是否意味着各家保险公司的车贷履约险开始再次焕发生机？（上次转发的文章，下面附有 10 家履约险保险公司的概况）

那天群聊持续了 1 个小时，仿佛还没聊够。将这些写到本篇稿子中，更是觉得有东西梗在喉咙里。汽车金融的故事回溯到 2004 年，在车贷系统性风险爆发，各大银行都收紧车贷业务的那一年，2004 年 8 月，国内第一家汽车金融公司 GMAC 诞生了。2004 年 10 月 30 日，浙江安信在杭州成立。不禁让人想起唐代诗人刘禹锡的名句。

沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春。

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