本报（）记者冯樱子 北京报道

近期，中小银行集中地下调了存款利率。同时，多家银行理财公司也下调了产品业绩比较基准。这些消息使得投资者对于闲置资金的预期收益率出现了下降。

“提前还贷”由此再次成为热议话题。4 月 25 日，《华夏时报》记者向多家银行进行了解。相较于 2023 年初的提前还贷潮，目前的情况有所缓解。不过，提前还贷仍需进行预约，且等待时间至少为一个月。

记者发现，“提前还贷”目前已成为很多人的一种理财方式。不少借款人会通过还贷来降低杠杆成本。与此同时，还有一些借款人选择“债务置换”，即用低利率的消费贷或经营贷，去置换高利率的存量房贷。

贷款利率有所下降，然而存款利率下降的速度更快，并且也没有更为优质的理财渠道，正因如此，提前还贷是最为合适的选择。4 月 26 日，一位北京地区的借款人向《华夏时报》记者表达了这样的观点。

“提前还贷”再上热搜

每天上午 9 点开放预约后，她就准时登陆。然而，一直到现在，她都没有抢到提前还贷的名额。4 月 25 日，天津的借款人张女士对《华夏时报》记者说，她在某国有大行银行的 APP 上预约提前还款，可 6 月 22 日之前的预约名额都已被占满，目前她还没抢到号。

张女士说，房价出现了下跌的情况。她是在前几年以较高的价格购入房产的，正因如此，提前还贷一直是她所期望达成的目标。

一名借款人向《华夏时报》记者透露，他贷款的那家股份制银行当下仍无法进行线上还款，并且提前还贷需要进行线下预约。

3 月份开始在手机 APP 上申请提前还贷，一直显示“该笔贷款不支持自助还款”。到了 4 月，情况依然如此。上述借款人表示，经过打电话咨询后才得知，当前只能在工作日前往所贷款的支行进行线下预约还款，线上预约尚未恢复。

近期，多地借款人表达了自身的看法，他们指出目前银行提前还贷业务的办理情况并不顺畅。针对这一现象，一位银行工作人员进行了解释，他说对于银行来说，房贷是一种能够给银行带来稳定现金流收入的优质资产，这种资产的风险较小，同时能为银行带来较大的利润。不过，银行并不是故意设置提前还款的障碍，主要是因为业务量比较大，银行没有办法及时处理所有的提前还款申请，所以需要借款人进行预约。

办理贷款时，客户与银行会签订借贷合同。提前还款属于合同的变更行为，而银行对于这种合同变更需要进行层层审批。

去年 8 月底《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》发布之后，存量首套房贷利率调整政策陆续开始实施，在此之后“提前还贷潮”的情况有所缓解。

监管部门最新数据显示，到 2023 年末时，全国有超过 23 万亿元的存量房贷利率完成了下调。其平均下调了 0.73 个百分点，有 5000 多万户家庭以及 1.6 亿人因此受益，每年能够节省约 1700 亿元的利息支出。

4 月初的业绩发布会上，建设银行副行长李运进行了介绍。今年前 3 个月，建设银行房贷提前还款的规模与去年第四季度相比有所下降。

去年存量房贷利率进行了调整，这使得客户的房贷支出减少了。从一定程度上来看，这种情况有助于降低客户提前还房贷的意愿。李运如是说道。

建设银行北京某支行的一名贷款经理向《华夏时报》记者介绍，去年年初预约提前还贷的话，大概需要排队 3 个月。如今通过手机预约，大概要排队 1 个半月；而在网点预约的话，大约需要 1 个月左右。不过，他同时也表明，每个网点的排队时间或许会有所差异。

有银行高管对“提前还贷”持审慎态度。3 月 29 日，民生银行副行长林云山在业绩发布会上称，2023 年按揭提前还款量规模有所增加，且今年以来这一趋势仍在持续。

林云山表示，我们预估在 2024 年，按揭的提前还款以及重定价这两个方面，会对当年的收入产生影响，其影响金额为 18 亿元水平。

广东省城规院住房政策研究中心的首席研究员李宇嘉曾提及，倘若房贷利率比理财利率要高，同时房价仍在下跌，并且居民预期房价会下跌，那么提前还贷的这种动机，就会一直存在下去。

李宇嘉指出，提前进行“还房贷”这一行为，意味着居民在积极地“降杠杆”；而开发商不获取土地，同样也是在主动地“降杠杆”。原本，地产在金融领域中扮演着“加速器”的角色，如今却转变为成为了金融的“减速器”。

消费贷“置换”房贷趋势抬头

“提前还贷”的影响在银行业绩报告中已有所体现。

Wind 数据显示，六大国有银行的按揭贷余额总计约为 26.43 万亿元。同时，与去年相比，减少了约 5166 亿元。这显示出，在存量房贷进行调整以及提前还款规模不断扩张的这种背景之下，银行的个人房贷业务整体面临着压力。并且值得注意的是，六大国有行的按揭贷款大概占全部银行的 7 成左右。

此外，需要注意的是，在银行的个人贷款领域中，最为重要的个人住房贷款呈现出收缩的态势。然而，与之相比，消费贷和经营贷却成为了重要的增长极。

央行发布的数据显示，经营性贷款呈现上涨趋势，消费性贷款也呈现上涨趋势，且两者上涨程度不同。住户的经营性贷款上涨幅度更为迅速。在 2023 年末，经营性贷款同比增长达到了 17.2%。

业内认为，A股上市银行个人贷款总额持续增长的驱动因素主要有以下这些：一方面，居民收入水平在不断提高，这使得消费者对于高质量生活的追求也在持续增强，进而推动了消费贷款的需求增长。

一方面，金融机构推出了多种贷款产品，这些产品符合市场需求。比如有无担保贷款，还有个人信用贷款等。通过这些产品，满足了不同消费者的贷款需求。

但有业内人士提出，存在消费贷、经营贷置换房贷的趋势，且这一趋势逐渐兴起。

杭州的一名借款人对《华夏时报》记者说，“我身边有很多人都在用消费贷来置换房贷。”去年消费贷的最低利率是 3.4%，而今年他申请到了利率为 2.98%的消费贷额度，自己的房贷利率超过 5%，消费贷利率比房贷利率低很多，在这种对比之下，他就心动了。

今年年初开始后，消费贷的利率持续下滑。“抢券活动”不断涌现，“打折活动”也层出不穷，“拼团活动”更是接连发生。这些活动使得折扣后的最低利率能够达到 2.88%。

在社交平台上，各类关于提高额度、降低消费利率的攻略不断出现。很多博主喜欢在各个银行之间进行比较，从消费贷中获取利益。

一名北京的借款人向《华夏时报》记者介绍说，他所在的单位在银行的白名单里。正因为如此，他才能够申请到利率较低的消费贷。所以在“存款特种兵”和“债务置换”这两者之间，她最终选择了后者。

原本打算去河北地区存款。3 月份时咨询过三年期存款利率，大概在 3.2%左右。现在这个利率降到了 3%以下。没赶上末班车，所以只能提前还款了。上述北京地区的借款人表示，只要再申请 20 万左右的消费贷，就能够把房贷还完了。

一名东莞的借款人说，蚊子虽小但也是肉。目前他能借到的消费贷和存量房贷之间存在 1.8%的差距。去年他已把 10 万元的消费贷换成了房贷，今年又选择进行再次冒险操作。

上海金融与发展实验室主任曾刚称：信贷资金违规进入楼市，这一直是金融管理部门重点监管的范畴。若发现贷款被挪用到房地产领域，就会即刻收回贷款，降低授信额度，并且追究相应的法律责任。与此同时，还会对借款人的征信产生影响。

一名银行工作人员向《华夏时报》记者提及，操作短期贷款去置换长期住房贷款，从表面看是“省钱”的，但实际上其中蕴含着很大风险。多数经营贷和消费贷的合同 1 至 3 年就需要续签一次，倘若银行进行抽贷，客户将会面临较大的资金周转压力。

目前来看，“以贷转贷”背后潜藏着诸多风险。其一，容易使个人或家庭在短期内面临较大的债务压力。其二，用消费贷去置换房贷这种行为本身属于违规操作，并且背后存在着多种法律方面的隐患。