业务简述：

公积金中心以住房公积金作为资金来源，向符合条件的缴存住房公积金的职工发放专项住房贷款，此贷款是定向用于职工将原本属于其名下的商业性个人住房贷款转为住房公积金贷款的。

办理依据：

《住房公积金管理条例》是中华人民共和国国务院令第 262 号；《南昌市住房公积金管理条例》为市人大常委会公告第 5 号；《个人住房贷款管理办法》是银发[1998]190 号；《贷款通则》是中国人民银行令 1996 年 2 号；《住房公积金个人住房贷款业务规范》是住建部公告第 1717 号；《南昌住房公积金贷款管理办法》是洪住公委【2006】5 号。

办理模式：

借款申请人的商业性个人住房贷款银行是中心受委托贷款合作银行时，借款申请人向中心申请，把住房公积金贷款发放资金用于全部结清或偿还部分商贷本金，以此办理商业性个人住房贷款转为住房公积金贷款及组合贷款。中心受委托进行贷款合作的银行有：建设银行；工商银行；中国银行；招商银行；交通银行；中信银行；兴业银行；江西银行；九江银行；邮政储蓄银行；农业银行。

自筹资金模式下，若借款申请人的商业性个人住房贷款银行并非中心受委托贷款合作银行，那么借款申请人能够自行挑选任意一家中心委托贷款合作银行。通过自行筹备资金，先将商业贷款还清，之后再申请公积金贷款，以此方式来办理商业性个人住房贷款转为住房公积金贷款。

其中超出申请人公积金最高可贷额度的那部分，需要申请人自己去筹措。

申请人办理条件：

1. 具有有效身份证明和户籍证明，具备完全民事行为能力；

2. 有较稳定收入、信用良好，有偿还贷款本息能力；

借款申请人在申请公积金贷款时，需已连续足额缴存住房公积金达 6 个月（包含 6 个月）及以上。对于南昌市的灵活就业缴存职工来说，则需已连续缴存住房公积金 12 个月（包含 12 个月）及以上。

4. 借款申请人为不动产权证载明的权利人之一；

5. 所申请的房屋需已取得《不动产权证》；

6. 具有符合规定的一定比例的购房首付款；

借款申请人及共同借款申请人本次申请的贷款房屋在购房所在地不属于第三套及以上。同时，公积金贷款在全国范围内的使用次数未超过两次（不包含两次）。

房屋若办理过购房性质的公积金提取业务，那么就需要间隔 6 个月之后才能够申请商转公。同时，可贷额度要减去已经提取的金额。

9. 商业住房贷款发放满一年；

南昌市本级（不含铁路分中心）缴存职工申请转换商业贷款的房屋，其坐落处在南昌市行政区域内，并且是自住住宅；铁路分中心缴存职工申请转换商业贷款的房屋，其坐落处在中国铁路南昌局集团有限公司江西省内管辖的城市，并且是自住住宅。

11. 提供符合法律规定的担保。

办理方式：

柜台办理

申请材料：

借款申请人的身份证明材料原件，以及共同申请人的身份证明材料原件；借款申请人的户籍证明材料原件，以及共同申请人的户籍证明材料原件。

婚姻关系证明材料的原件包括结婚证、离婚证、民事调解书、民事判决书以及公积金中心统一格式的未婚声明和面谈笔录。

3、受委托贷款银行一类还款、收款账号原件；

《公积金贷款个人征信客户授权书》是一份原件，同时人民银行征信系统的《个人信用报告》也是一份原件。

5、商业性个人住房贷款借款合同原件；

商业性个人住房贷款的购房合同原件；存量房交易的契税完税证明原件；存量房交易的增值税发票原件。

商业性个人住房贷款的银行已确认的、时间为近 1 个月的还款记录表原件，此原件包含当前的贷款余额。

借款申请人签署的《贷款担保与共同偿还公积金贷款诚信承诺书》原件，以及共同申请人签署的《贷款担保与共同偿还公积金贷款诚信承诺书》原件；借款申请人签署的《南昌住房公积金管理中心授权委托书》原件，以及共同申请人签署的《南昌住房公积金管理中心授权委托书》原件。

9、房屋《不动产权证书》原件；

多子女家庭申请时，需要提供多孩证明材料。这些材料可以是多子女的出生医学证明，也可以是载明多子女关系的居民户口簿等其他证明材料。

11、因特殊原因需提供的其他佐证材料。

办理流程：

中心垫资模式的流程如下：借款申请人提出申请；受委托贷款银行予以受理；公积金中心进行贷款审批；受委托贷款银行进行贷款签约；借款人办理第二顺位抵押登记（针对公积金贷款）或办理抵押转移登记（针对组合贷款）；公积金中心划拨资金；受委托贷款银行发放贷款。

南昌地区自筹资金模式如下：借款申请人提出申请；受委托贷款银行对申请进行受理；公积金中心进行贷款审批；受委托贷款银行进行贷款签约；借款人结清贷款；借款人注销原商业贷款的抵押登记；借款人办理抵押登记；公积金中心划拨资金；受委托贷款银行发放贷款。

省内非南昌地区自筹资金模式：借款申请人提出申请；房屋所在地的受委托贷款银行予以受理；公积金中心进行贷款审批；房屋所在地的受委托贷款银行进行贷款签约；借款人结清贷款；借款人注销原商业贷款的抵押登记；借款人办理抵押登记；公积金中心划拨资金；受委托贷款银行发放贷款

跨行直转模式：借款申请人提出申请；担保公司进行贷款受理（包括中心市城区办事大厅、中心驻各县区办事处以及中心铁路分中心），或者由银行网点受理；公积金中心进行贷款审批；借款人办理抵押登记；借款人与原商贷银行确定贷款结清时间；中心划拨资金；受委托银行发放贷款；借款人结清商贷；借款人注销原商业贷款抵押登记。

办理时限：中心环节8个工作日

贷款额度、期限和利率：

公积金贷款最高额度：

双缴存职工的多子女家庭（二孩及以上家庭）公积金贷款最高额度为 108 万元。

公积金贷款额度的确定方式是这样的：要根据借款人的公积金缴存状况，还有账户余额，以及缴存时间和剩余缴存年限等因素，来综合判断可贷款额度以及还款能力。也就是说：贷款额度等于（借款人公积金账户余额加上共同借款人公积金账户余额）乘 30 倍再乘缴存时间系数乘剩余缴存年限系数。多子女家庭的贷款额度是以最高贷款限额为基础进行上浮的，上浮比例为 20%。具体来说，贷款额度等于借款人公积金账户余额与共同借款人公积金账户余额之和，再乘以 30 倍，然后乘以缴存时间系数，再乘以剩余缴存年限系数，最后乘以（1 + 20%）。

剩余缴存年限系数取值1。

缴存时间系数：

缴存时间

缴存时间系数

6≤缴存时间≤24（月）

0.9

24＜缴存时间≤36（月）

36＜缴存时间≤48（月）

1.1

48＜缴存时间≤60（月）

1.2

缴存时间＞60（月）

1.3

异地调入的职工，异地公积金中心要出具正常缴存达 6 个月及 6 个月以上的缴存证明。同时，要将异地缴存的公积金全部转移至本地公积金账户。缴存时间系数统一设定为 0.9，若未按此操作，就按职工在南昌住房公积金管理中心的参数时间来确定。

家庭月收入依据借款申请人及共同申请人的住房公积金缴存基数来确定。同时，公积金贷款的月还贷本息不能超过相关规定所要求的一定比例。

公积金贷款首付款比例：

首套房的首付款需达到总房价款的 20%及以上。二套房的首付款需达到总房价款的 30%及以上。精装修的商品房，其首付款比例要在上述首套房和二套房的基础上增加一定比例，这个增加的比例就是装修标准总价与购房总价的占比比例。

公积金贷款期限：

贷款期限最长能达到 20 年，同时不能超过借款人法定的离、退休年龄。如果借款人连续且足额缴存公积金已经 5 年以上，那么可以将贷款期限延长 1 至 5 年，不过延长后的期限不能超过中心规定的最长贷款期限以及原商业贷款的到期期限。

贷款利率：

公积金贷款利率依据中国人民银行所公布的个人住房公积金贷款利率来执行。在公积金贷款期间，倘若遇到国家利率进行调整，那么就会按照规定作出相应的调整（具体可查看公积金贷款年利率）。

公积金贷款期限若在 1 年以内（含 1 年），则实行合同利率，且不分段计算；公积金贷款期限要是在 1 年以上，遇法定利率调整时，会在次年的 1 月 1 日起按相应利率档次执行新的利率，同时重新计算每月还款额。

申请人及共同申请人在购房所在地名下没有成套住房的话，就可以按照首套贷款利率来执行。倘若借款人及共同借款人在购房所在地名下仅仅只有一套住房，那就得按照二套贷款利率来执行。

贷款担保方式：

抵押

贷款偿还：

借款人需从借款的次月开始，依据借款合同所约定的还款日以及还款金额，按时偿还贷款。若贷款期限在 1 年以内（包含 1 年），则到期时需一次还本付息，利息随本金一同结清；倘若贷款期限为一年期以上，借款人在签订借款合同的同时，可选择以下任意一种还款方法，即按月偿还贷款。

等额本息还款法是在贷款期内，每月以相等的额度平均偿还贷款本息。其计算公式为：

月利率×（1+月利率）还款总期数

每月还款额等于一个特定的计算式乘以贷款本金，这个计算式是需要根据相关条件来确定的。

（1+月利率）还款总期数— 1

等额本金还款法是在贷款期内，每月等额偿还贷款本金，并且贷款利息会随着已偿还的本金逐月递减，其计算公式为：

贷款本金

每月还款额由两部分组成，一部分是固定的部分，即等于某个式子；另一部分是根据贷款本金和累计已还本金计算得出的，即（贷款本金—累计已还本金）×月利率。

还款总期数

还款账户：

借款人提供的还款账户需为受委托贷款银行的有效一类账户。若使用无效账户，就会导致逾期或产生其他后果，而这些逾期或其他后果需借款人自行承担责任。

注意事项：

职工若需偿还南昌住房公积金贷款并提取住房公积金，那么其可以与公积金中心签订按月对冲还贷协议，同时也可以办理自助提取。

签订按月对冲协议后，公积金中心将以贷款职工的还款日作为对冲还贷日。同时，公积金中心会按照《对冲还贷协议》中的对冲顺序，依次划扣借款人及共同借款人缴存账户内的余额，以用于偿还其公积金贷款月还款额。借款人及共同借款人的公积金账户内余额若不足以对冲月还款额，那么借款人及共同借款人需在还款日前把月还款差额存入借款人的还款账户，以确保能够正常还款。

职工办理自助提取时，能够通过登录公积金中心手机 APP 来进行操作，也可以通过个人网上业务大厅进行，还能通过微信公众号或者赣服通去选择相应的业务类型。在可提取额度范围内（此额度为已还款金额减去累计已提取金额），提取不受提取时间和次数的限制，提取金额是以百元为单位的。而对于公积金贷款结清的情况，应当在结清贷款后的一年内申请提取，要是逾期了就不予办理。已签订还贷委托按月（年）提取协议的职工能够通过上述渠道提出终止该协议的申请，并且可以转换为自助提取（除按月对冲协议之外）。（具体可查看相关公贷提取指南）

并且在组合贷款中，应当优先偿还住房公积金贷款。

南昌住房公积金贷款存在逾期情况的话，职工本人不能提取其住房公积金账户存储余额，配偶不能提取其住房公积金账户存储余额，其他共有产权人也不能提取其住房公积金账户存储余额。

2、原组合贷款里的商贷部分不能办理商转公。

商转公申请的公积金贷款额度有两个限制条件。其一，不得超过商贷剩余的本金；其二，不能超过公积金中心所规定的最高贷款额度。

计算公积金贷款额度时，对于商品房，以购房合同上的毛坯总价作为依据；对于二手房，以契税完税证和增值税发票上的总房价作为依据。

5、贷款额度最低至仟元。

公积金贷款是以家庭为单位的。所有不动产权人以及他们的配偶都应当作为贷款申请人。

申请贷款的职工每人仅有一个住房公积金账户。异地缴存公积金的职工，如果在本中心存有公积金账户（包括处于正常状态和封存状态），那么就需要进行销户处理。

收费标准：本事项不收费。

网址：

咨询热线：0791-、

非南昌地区的“自筹资金模式”银行受理网点：详见链接

本指南已更新，原指南与本指南不一致的，以本指南为准。

南昌住房公积金管理中心

2025年04月