从保障责任方面来看，交强险与第三者责任险较为相似。交强险是由国家法律规定必须购买的，而第三者责任险属于商业保险的一种类型，车主拥有自由选择的权利。那么，已经购买了交强险的情况下，还需要购买第三者责任险吗？又该如何购买才更为划算呢？

车险中的第三者责任险到底保障的范围是什么？

我们经常说的车险中的三者险是指：商业第三者责任保险。

保险人会按照保险合同规定，对超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分给予赔偿。该险种主要是为了保障在道路交通事故中，第三方受害人能够获得及时且有效的赔偿。

在保险合同中：

所以“第三者”的范围是指被保险人及其财产和保险车辆上的他人、他物，这些他人、他物与车上的驾驶员、售票员、装卸工、乘客、搭客等不同。车上的驾驶员、售票员、装卸工、乘客、搭客这些人不属于第三者，然而下车后除驾驶员外的其他人都可视为第三者。私人车辆的被保险人及其家属成员都不属于第三者。保险车辆上的财产，指的是被保险人及其驾驶员所拥有的财产，或者是他们代管的财产。并且这些财产都不属于第三者责任。

在车险事故中，第三者责任险是怎么样发挥作用的呢？

举例说明

肇事车辆的承保公司，在当日上午已经完成了第一笔人伤预赔。

目前，承保公司的人伤理赔专家服务团队进驻了伤者所在的三家医院，后续会为伤者提供理赔服务。据悉，这名车主的三者险保险金额为 100 万元。关于能否完全覆盖追尾车辆的修理费以及 13 名受伤人员的医疗费，人伤理赔专家表示，初步估算损失金额将超过 100 万元的三者险保障金额，不过具体金额需视实际情况而定。

在投保的实务操作里，一般来说，第三者责任险的保险车辆种类是不受限制的。这意味着各种机动车辆或者专业用途车辆都可以进行投保。不过，无照驾驶的汽车是除外的。保险车辆的使用包含了车辆行驶以及停放这两个过程。关于碰撞责任的归属方面，当保险车辆与未保险车辆发生相撞时，如果导致未保险车辆上的司机、乘客伤亡，或者车上装载的货物损坏，那么这种情况就应该属于第三者赔偿责任。如果相撞的双方都属于保险责任的范畴，那么双方所遭受的损失都将依据第三者责任险来进行处理。

赔偿限额方面：机动车辆保险的第三者责任一般不规定赔偿限额。通常在发生第三者责任事故时，保险公司会按照出险地公安、交通部门的规定或者赔偿裁决来处理。并且会经过保险公司的核定，以确定赔偿金额。风险是无处不在的。大家千万不要抱有侥幸心理。保险该买的就还是得买。

从保障责任方面来看，交强险与第三者责任险有很多相似之处。那么，既然交强险和第三者责任险相似，买了交强险之后还需要购买第三者责任险吗？

交强险的责任限额被分成了两种情况3个部分

这个额度根本不足以进行赔偿。在这种情况下，商业险的作用得以展现。与交强险相比，第三者责任险没有对责任限额进行划分。只要损失未超过保险的总限额，无论是修车还是救人，都能够在最高限额范围内依据保险合同的约定进行赔付。

三者险未对责任限额进行划分。只要损失未超过保险总限额，无论是修车还是救人，都可在最高限额范围内依据保险合同约定获得赔付。三者险为第三者的人身伤亡或财产损失提供保险责任。在交强险无法满足保障需求时，三者险能提供更高的保额选项，以帮助车主分担突然降临的风险损失。交强险对第三者的财产损失和医疗费用部分的赔偿较低。所以，投保三者险能够作为交强险的有力补充。

交强险与商业三责险在赔偿原则、赔偿范围等方面有本质的区别：

商业三责险采用过错责任原则，意思是保险公司依据被保险人在交通事故中所承担的事故责任去确定其赔偿责任。交强险实行的是“无过错责任”原则，也就是说不管被保险人在交通事故中有没有责任，保险公司都会在 12 万元责任限额内进行赔偿。

从有效控制风险的角度出发，商业三责险设定了较多的责任免除事项以及免赔率（额）。交强险的保险责任几乎将所有道路交通风险都涵盖在内，并且没有设置免赔率和免赔额，它的保障范围比商业三责险大很多。

商业三责险是以盈利为目的的，它属于商业保险业务。交强险则不以盈利为目的，各公司在从事交强险业务时，会将其与其他商业保险业务分开管理，并且单独核算。不管是盈利还是亏损，交强险业务都不会参与公司的利益分配，公司实际上只是起到了一个代办的作用。

那么三者险保额到多少才合适？

目前消费者购买的主流三者险保额有三个档次，分别是 100 万、150 万和 200 万。保障程度是逐渐增大的，保费也是依次升高的。三者险的保费主要与车辆类型、车辆使用性质以及产品保额等因素有关。

举例

所以建议客户购买 150 万至 200 万元保额的三者险

一旦出险涉及到三者险的赔付，投保人该如何做？

投保人需厘清几个重要环节。出险后，应先扣除交强险部分的理赔金额。接着，在此基础上梳理事故责任比例。并且，要确认绝对免赔率。交强险是国家强制投保的险种，它的保障范围比第三者责任险大，不过两者会有重合部分。

保险公司在理赔第三者责任险之前，需先明确交强险的理赔数额。先将被保险人应承担的经济赔偿责任扣除交强险理赔数额，确定出一个数额，这个数额就是第三者责任险的应付赔偿金额。完成此步骤后，在所投第三者责任险的额度内，依据事故责任比例、事故责任免赔率和绝对免赔率这三个条件，最终确定具体的赔偿数额。

最后再来说说三者险投保和理赔中的常见误区和注意事项吧。

误区一：12万元以下交强险都可赔

有些车主觉得交强险有 12 万元的赔偿额度，一旦发生交通事故，这 12 万元被视为“必赔项目”，他们便认为有了交强险就足够了，所以仅仅投保了交强险。然而，交强险是存在限额的，依据现行的交强险规定

误区二：上了“全险”出险了就全赔

很多投保人觉得自己上了“全险”，就不用担心发生任何事故了。然而，实际上并没有“全险”这样的概念。机动车的保险是由交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险、车上人员险、玻璃险、涉水险等诸多险种组合而成的。所谓的“全险”通常包含交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险等主要险种。玻璃险等特别险种并不包含在其中。投保人需要了解每个险种的承保范围，以便按需投保。值得注意的是，在道路上发生交通事故后，交强险和第三者责任保险是主要的赔偿险种，其他很多险种是不进行赔偿的。

误区三：任何损失保险都能赔

有人认为保险如同万能钥匙，只要多买一些险种且保额提高一些，就不会有忧愁了。然而，依据交强险条例的规定以及保险合同的约定，存在一些损失保险公司是不予赔付的，像故意导致的损失或者间接性的损失等。在保险公司尽到提示义务的情况下，如果交通事故导致受害人出现诸如营运损失这类的间接损失，那么这些间接损失属于保险公司的免责范围，应当由侵权人自己承担赔偿责任。

我国法律规定，存在违法驾车的情形，像醉酒驾车、无证驾驶、服用管制精神药品或者麻醉药品等。在这种情况下，保险公司只能在交强险的人身损害限额内先行垫付赔偿款项，并且有权向侵权人进行追偿。而第三者责任险由于存在违法事由，所以不予赔偿。

上述情形下，交强险所垫付的款项是为了让伤者能及时得到救治。即便投保了交强险以及高额的商业保险，所有责任最终还是由侵权人自己来承担。

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