买房向来是人生中的一件重要之事。面对高房价，许多人会选择贷款买房。若要贷款买房，所考虑的问题就会增多。因为贷款买房涉及到还房贷，这也就意味着“房奴”生活即将开始。大部分人为了摆脱这种身份，都会考虑提前还房贷。那么，房贷在几年之内还清最为合理呢？20 年还是 30 年呢？如今很多专家都说，就目前的经济状况来看，贷款时间越长越好，并且没必要提前还贷。然而，我们中国人的传统是不喜欢欠人的。基于此，小编特地咨询了在银行工作的朋友，经过一番询问后才得知，原来这里面还有这些讲究，要知道银行人员通常是不会主动告诉你的！

从还款方式方面来看，一般主要有等额本金和等额本息这两种。银行工作人员指出，正常贷款期限是 30 年，他们建议还款 15 年到 20 年较为划算。如果还款已经超过了 20 年，那么就完全没有提前还房贷的必要了，此时把手中的流动资金好好进行投资，能让钱生钱。如果你的商业贷款是等额本金的。因为等额本金前期还款本金所占比例较多。所以银行工作人员表示，这类还款方式越往后还款金额越少。建议可以在总贷款时间的一半以前提前划款，这样更划算。如果超出了总贷款时间的一半，就没有必要提前划款了。

其次，我们从贷款者的收入和年龄来看。

如果你收入稳定且比较高，建议选择短期贷款。因为时间越短，利息越少。对于高收入只是为了暂时周转的人群而言，这样能够节省不少房贷利息。

选择房贷期限长的话，若想后期摆脱“房奴”身份，建议还款时间在 10 年到 20 年之间。这是因为在这么长的时间内，中等收入人群应有足够资金储备来还房贷，且此时间段不会因前期本金还得多而吃亏。

从年龄方面来看，法律有明确规定：男性的年龄加上房贷年限不能超过 60 岁，女性是 55 岁。假如你是 45 岁的男性，那么建议选择 15 年的房贷年限。倘若你是女性且超过 40 岁，那么建议一开始最好还是一次性付清房贷。

很多人想先攒够钱，之后一次性还清房贷，觉得这样省事。然而，银行工作人员表示不建议这样做。这是因为对于大多数普通老百姓而言，在市面上所有的借贷中，只有银行房贷的利息是最低的。并且，现在房贷利率上浮，无论是商业贷款还是公积金贷款，都变得越来越困难，放款速度也非常慢。有很多人想贷款却无法获得批准，而你却处于能拿到最低利息的状况，还打算一次性还清，这看起来是一个不太明智的决定。

不过，建议只是建议。有些人具备投资头脑，他们借助银行的钱购买了房屋，然后把手中可以流动的钱用于投资以获取更多的钱；而有些人觉得有房贷就会有压力，想要过潇洒的生活，那么就努力尽快偿还贷款。

总之，房贷多少年还清最合适呢？是 20 年还是 30 年？现在终于找到正确答案啦！如果是等额本息的情况，一般来说，在总还款时间的前三分之一时间内还清贷款是比较合理的。如果是等额本金的情况，通常在总贷款时间的前二分之一时间内还清贷款是比较合理的。说到底，选择贷款年限要依据你的实际情况。一般而言，月供不应超过月收入的 50％，要尽量将其控制在 30％。

如果你觉得自己具备足够的经济头脑以及理财知识，那么不妨利用手动流动的资金来创造出更多的价值。在很多情况下，现金流是非常重要的，它比其他任何东西都重要。