一般人们在购买保险时，对于商业养老保险的各种产品了解得并不多。因此，人们在选择时常常感到苦恼，根本不清楚哪种产品才真正适合自己。或许商业养老保险不存在所谓的最好，只有最适合的情况。看看下面这个案例，或许能给准备选择商业养老险的人带来一些启发。

35岁开始准备退休 养老保险该咋选

读者来信

我已 30 多岁，妻子也 30 多岁。经他人介绍，中国人寿的代理人给我推荐了两款养老保险产品，一款是福禄双喜两全保险（分红型），另一款是个人养老保险。请帮我对比一下这两个产品哪一个更符合我们家的情况，谢谢！（张先生）

一、客户资料

张先生 35 岁，是媒体编辑；张太太 32 岁，为公司财务人员；他们的女儿 3 岁。

家庭年收入为 20 万元。支出方面，房贷每月 3300 元，生活开支每月 6000 元。

理财方面有这样的需求：可以考虑每年拿出 3 万到 5 万元的资金用于投资，以此来为未来的养老事宜做准备。

二、两个产品的基本情况(见表格)

三、两个方案比较

福禄双喜的保险条款设计下，其最低年交保费为 1 万元，存在 5 年和 10 年这两种交费方式。个人养老保险的最低年交保费是 1000 元，有 10 年与 20 年这两种交费方式。年交保费需依据自身情况来确定，既能多交也能少交，完全由个人决定。这两个方案，其交费时间是相同的，每年的交费额度也一样，都是 3 万，总计为 30 万。考虑到张先生的家庭收支情况，每年 3 万的养老险缴费额度不会对他的生活产生影响。

福禄双喜到 75 岁连本带利全部返还，隔一年返还的钱可依自身需求灵活取用；其每年的分红也能随时支取。国寿个人养老保险从 60 岁起开始领取养老金直至终身，60 岁领取之前的红利可随时支取，未领取的红利可转换为养老金领取。

四、中国人寿理财规划师宋培琳的建议

比较两个方案，它们各有各的优点。那么客户究竟该如何进行选择呢？建议从领取方式这方面来考虑。

福禄双喜隔一年固定返还且每年分红，到 75 岁连本带利全部返还。从领取方面来看，具有返还快的特性。如果张先生购买该保险，能够把福禄双喜一年固定返还的 9356 元取出，用于孩子的教育费用，也可以累积到孩子读高中或读大学时领取。国寿个人养老保险从 60 岁开始每年固定领取养老金直至终身。从领取方式上，更侧重于满足客户退休后的养老需求，体现出养老金专款专用的特点。此外，对客户而言，终身领取意味着客户存活时间越久，领取的金额就越多，这也是需要考虑的因素。

综上所述，个人购买时可以考虑福禄双喜，因为它在领取方面更加灵活；而个人养老保险适合单位为员工购买，目前一些效益较好的单位都倾向于将其作为养老补充为员工购买该类保险。