最全贷款攻略，就算不贷款也要看！

有人称贷款困难，有人称贷款容易。对于贷款，我想说的是八个字：“会的人觉得不难，难的人觉得不会。”说贷款难的人必定是不了解银行相关政策以及贷款流程的人，只要充分准备，贷款实际上并不困难。

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那么贷款流程是怎样的?有哪些步骤呢?

贷款流程主要包含四个大环节，分别是“贷前调查”“贷款审批”“发放贷款”“贷后管理”。在这些环节中，只要其中一个环节出现问题，就会致使贷款被拒绝，因此绝对不能掉以轻心。

【贷前调查】会从以下几个方面进行：

银行的贷款经理会仔细分析借款人提交的各种资料。其中包括身份证，通过分析身份证来了解借款人的基本情况。还会分析收入证明，以此评估借款人的贷款资格。同时会分析银行流水，以判断其基本条件是否符合要求。也会分析营业执照，从多方面综合评估借款人的情况。还会分析房产证等资料，全面考量借款人的贷款资格和基本条件。

了解借款人的信誉状况，可通过中国人民银行的个人征信系统来查询借款人的信用状况，查看其是否有不良信用记录。

以此来评估借款人的还款能力。如果借款人的贷款用途为买房，那么银行会依据借款人的资产负债等情况来衡量其是否具备还款能力；如果借款人的贷款用途为买车，银行也会依据借款人的资产负债等情况来衡量其是否具备还款能力；如果借款人的贷款用途为房屋装修等大额消费，银行同样会依据借款人的资产负债等情况来衡量其是否具备还款能力。

【贷款审批】会从以下几个方面进行。

审查申请人的有关资料是否完整。不同类型的产品，申请人需提供的资料有所不同，需依据不同产品的要求来审查申请人的资料。

准入条件审查需依据不同产品要求，审核申请人是否符合银行准入条件。需确认借款人身份真实性，确认所属行业是否为限制性禁止性行业，确认贷款项目是否有政策及合规性风险，确认年龄是否符合准入条件，确认户籍是否符合条件，确认是否有不良信用记录，确认贷款用途是否合理合法等。

审核授信方案是否合理，需判断贷款金额是否适合申请人实际情况，贷款期限是否合适，利率是否恰当，担保方式是否符合要求，还款方式是否适宜。同时要考量申请人主要收入来源的可靠性与稳定性，主要经营风险的情况，以及担保人的担保能力等。

【贷后管理】是最后一个环节，一旦出现问题，随时都有可能遭遇抽贷断代的情况。所有贷款的贷后管理，其目的都在于确保贷款的安全性、流动性以及收益性。要及时找出风险的源头，并采取具有针对性的风控措施。贷后管理涵盖了以下这些内容：

复查贷款用途是否真实。要及时阻止贷款流入楼市、股市、信托等领域。因为款项一旦流入这些领域，银行就会遭受巨额罚款，进而导致贷款被收回。

复查借款人的隐性负债情况。要防止出现以贷养贷的情形，以免给银行带来损失。

3、监控经营状况是否正常，保证贷款能够按时足额收回。

搞清楚银行的贷款流程后，还需要明白这些问题。

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贷款的常见类型有哪些？

各类贷款产品数量众多。根据属性的不同，有不同的分类；根据用途的不同，也有不同的分类。大体上可以分为信用贷和抵押贷。

信用贷是银行向资信良好的借款人发放的贷款，这类贷款无需抵押和担保。它常以大额存单、寿险保单、营业执照等作为额度审批的依据和参考。此外，还有很多信用贷款产品，比如打卡工资贷款、银行流水贷、大额信用卡贷等。针对企业的信用贷款，常见的有企业税贷、企业票贷等。

抵押贷是以抵押物来作为担保的贷款。贷款额度会受到抵押物估值的影响。不同的贷款机构对于个人的信用评分有着不同的要求。抵押物可以是车，也可以是房，还可以是大额存单、股权、存货、专利等。在市面上，最常见的是车抵贷和房抵贷。

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如何选择合适的贷款产品？

1、工作稳定，但不能提供抵押物

如果有稳定工作和收入，同时拥有良好的个人信用记录，然而却不能提供抵押物，那么可以考虑申请无抵押贷款。因为无抵押贷款更倾向于个人月收入稳定且信用记录良好的人。只要能够提供个人身份证明、收入证明、工作证明等必备材料，就能够申请个人无抵押贷款，并且额度通常在月收入的 10 倍左右，最好前往工资代发银行申请。

2、名下有房产或车产

有大额资金需求的人群，若名下有车产或房产，便可申请抵押贷款。可以把房产和车产当作抵押品，其贷款额度最高能达到房产评估价的七成，贷款期限最长能够达到三十年。

3、按时足额缴纳公积金

按时足额缴纳公积金的人，其住房公积金贷款是首要选择。公积金住房贷款利率相较于商业贷款低很多。对于购房贷款者而言，选择公积金贷款能够有效降低经济压力。

4、长期缴纳商业保险

如果你拥有一份具有现金功能的保单，并且缴存保险的时长超过半年，那么你能够凭借该保单快速获得贷款，贷款到账的时间通常是 1 到 2 天，速度相对较快。

5、做生意，正常交税、开票

做生意时，对于小微企业以及个体户而言，只要其正常经营已经满 1 年，并且有交税的情况，或者有开票行为，又或者流水比较大，那么就可以申请银行税贷、发票贷、商户贷等。

6、大额信用卡

如果名下拥有大额的信用卡，那么通常情况下，信用卡背后会有一笔信用贷款可供我们使用，这也是一个不错的选择。

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贷款利息各有不同

贷款的利息以基准利率 LPR 为基础上下浮动。基准利率是中国人民银行统一规定的存款贷款利率，其作用是指导商业银行的存款贷款业务。商业银行能够依据市场行情以及大环境的影响，在基准利率上进行上下浮动的调整。

每家金融机构在对借款人进行综合评估之后会制定贷款利率。因为每个人的资信条件存在差异，所以利息肯定也不一样。主要的参考因素包括个人信用、还款能力、负债以及收入等。其次，不同的贷款产品利息存在差异。例如，抵押类贷款由于有抵押物，其利息会低很多；而信用类贷款的利息相对较高。经常会有人在贷款时询问客户经理贷款的利息是多少，大致就是这样的一种情况。

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