市民秦先生问：

我在“沪惠保”的产品说明书中看到，关于沪惠保与其他商业医疗保险的关系有如下描述：它可以与其他商业险一同构成医疗保障的组合；适用于费用补偿原则；在保险责任的范围内，保险公司会承担相应的保险责任。如果被保险人已从其他途径获得了相应的费用补偿，那么保险公司会按照保险责任标准来计算给付金额，同时也会考虑被保险人获得补偿后的医疗费用余额，最后会按照较小者来给付保险金。

请问，我向沪惠保提供哪些理赔的证明材料呢？怎样理解保险金给付上的“较小者”表述？如何快速判断住院发票上沪惠保的报销范围呢？

为此，记者咨询了沪惠保有关承保公司找到了答案。

沪惠保的理赔原则和其他商业保险的理赔原则是一样的。被保险人需要提供在第三方进行理赔时所需要的所有理赔证明材料。以特定住院自费医疗费用保险金为例，被保险人需要提供以下材料：其一，若医保实时结算，需提供医院出具的医疗费用收费票据；其二，若未实时医保结算，要提供医保结算单原件以及医疗费用收费票据复印件；其三，需提供出院记录或出院小结以及费用明细清单；其四，要提供所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料；其五，被保险人的身份证，若被保险人是未成年人，还需同时提供监护人身份证件以及关系证明；其六，受益人身份证、银行卡复印件。

如何理解沪惠保与其他商业险构成医疗保障组合时，产品说明书中关于理赔“适用于医疗保险费用补偿……较小者”的这一描述呢？例如，有一位非既往症市民在参保年度内住院，其产生了 40 万元的医疗费用。其中，医保范围内的费用是 30 万元，医保范围外的费用是 10 万元（假设这 10 万元全部属于沪惠保可报销范围的自费项目）。假如商业医疗保险能理赔 7 万元自费费用，市民可先向商业保险机构申请报销 7 万元自费项目，还可向沪惠保共保体优先申请报销。若市民先通过商业保险赔付，那么余下的 3 万元即为“较小者”。依据沪惠保的报销规则进行理赔，先减去 2 万元的免赔额度，然后对剩余费用赔付 70%，也就是（3 万减去 2 万）乘以 70%等于 0.7 万。

沪惠保保障的是“医保范围外”的自费费用，这与工会的互助保障项目保障“医保范围内”的自负费用不同。比如在住院期间，经上海基本医保结算的票据中所列明的那些自费医疗费用，包括特定药品费、手术材料费和检查检验费等。一些住院发票上的“个人自负”部分的医疗费用属于本市基本医疗保险范围内，“分类自负”部分的医疗费用也属于本市基本医疗保险范围内，所以这些费用都不在沪惠保保障范围内。