一般人在购买房屋时会选择贷款。贷款方式分为公积金贷款、商业贷款和组合贷款。这三种贷款方式各不相同。现在，小编从贷款利率、贷款额度、贷款条件、贷款流程、资金来源这五个方面，向大家说明这三种贷款方式的差异。

1、贷款利率不同

公积金贷款5年以上贷款利率为3.25%，产生的总利息低。

商业贷款在无折扣时，其贷款利率是 4.9%。这种情况下，贷款的总利息相对较高。

组合贷款的贷款利率处于 3.25%到 4.9%这个范围之间。贷款的总利息处在一个相对适中的状态。

2、贷款的额度不同

组合贷款和商业贷款的贷款额度比公积金的贷款额度要高。

因此，很多人在公积金贷款额度不够的情况下，选择组合贷款。

1964 年 12 月，我们的小分队在滇西北进行找矿工作。小分队由 8 人组成，其中 4 名警卫战士每人都配备了一支冲锋枪。有一天，在出发之前，一位纳西族老乡搭乘我们的车前往维西。那一天，路上的积雪非常大，雪覆盖下的路面坑坑洼洼，车子行驶一段距离就会被雪堵住。所以我们不得不经常下车去推车。就在我们再次下车准备推车的时候，一群褐黄色的东西慢慢地朝着我们靠近。我们正处于惊疑和猜测的状态时，纳西族老乡急切地喊道：“快，赶紧上车，是一群狼。”司机小王立刻发动车，并加大油门……然而很不幸，车轮只是在原地空转，根本无法向前行进。就在这时，狼群已经靠近了汽车……大家将这一切看得清清楚楚——有 8 只狼，每一只都如同小牛犊一样，肚子都吊得很高。战士小吴拿起冲锋枪，纳西族老乡一下子夺下了小吴的枪。他沉着地高声说道：“不能开枪。因为枪一响，它们要么会钻到车底下，要么会钻进树林。这样一来，狼群就会把车胎咬坏，然后把我们围起来。之后，狼还会嚎叫着召集来更多的狼，和我们拼命。”接着他又说：“狼现在饿疯了，它们在找吃的呢。车上有吃的吗？”我们几乎异口同声地回答：“有。”他像是下达命令一样说：“那就把车上的吃的扔下去给它们吃吧。”未曾经历过此类事情，彼时脑海中一片空白，除了紧张之感，大脑仿佛已丧失思考能力。听闻老乡这般言说，我们没有丝毫迟疑，纷纷动手，将从丽江购置的腊肉、火腿以及极为珍贵的鹿子干巴扔下一部分。狼群的眼睛都变红了，兴奋地大声吼叫着冲向食物，大口地撕咬并吞咽着，刚刚扔下的东西瞬间便被吃个精光。老乡接着命令道：“再往下丢一些！”第二批约 50 斤的肉品从后车门飞出。没过多久，就被 8 只狼吃得干干净净。8 只狼吃完后整齐坐下，盯着后车门。此时，我们几人都屏气凝神，紧张得手心里满是冷汗，甚至能清晰听到自己的心跳声……我们不知有什么办法能让我们从狼群中突围出去。看到这般情形，老乡又开口说道：“还有吗？”全部丢下，别心疼这些东西，想保命就别犹豫！此时，心中既有紧张、害怕，也有羞愤……！作为战士，我们有责任保护好这些物资，即便要牺牲自己。然而现实情况是，我们的车陷在雪地里出不来，只能被困在车内。我们的子弹非常有限，一旦狼群被召唤来，我们就会更加难以应对。我们几人彼此看了一眼，接着迟疑了片刻，谁都没有开口说话。然后，我们忍痛把车上所有的肉品以及十几包饼干都扔下车去。8 只狼立刻开始大嚼起来。它们吃完肉后，还试探性地嗅了嗅那十几包饼干，但没有吃。此时，我清晰地看到狼的肚子已经变得滚圆，之前暴戾凶恶的目光也变得温顺了。其中一只狼围着汽车转了两圈，而其余 7 只狼则没有动。片刻，那只狼带领着狼群朝树林钻去。接着，不可思议的事情出现了。不一会儿，8 只狼从松林钻出。它们嘴里叼着树枝，接着分别把树枝放到汽车的两个后轮下面。我们简直无法相信自己的眼睛。这些狼的意图是想用树枝帮我们垫起轮胎，以便让我们的车能够开出雪窝。我大笑起来……哈哈……刚笑了两声，另一个战士赶紧用手捂住我的嘴，他担心这突然的笑声会惊到狼。接着，8 只狼一起钻到车底，只见汽车两侧的雪被扬起。我眼中含着泪花，大声叫小王：“狼在帮我们扒雪呢，赶紧发动车。”车启动了，可没走两步，又滑了。狼又重复了先前的动作：“先在车轮下垫树枝，接着扒雪……”。如此这般，每重复一次，汽车就往前挪动一段，大概重复了十次左右。最后一次，汽车顺利地向前行进了一里多的距离，临近了山顶。再往前就是下坡路了。此时，8 只狼在车后依次排开坐着，其中有一只相较于其他 7 只稍微靠前。老乡讲：“靠前面的那只是头狼，主意都是它出的。”我们非常激动，一起为狼鼓掌，还用力地向它们挥手致意。然而，这 8 只可爱的狼对我们的举动没有任何反应，只是静静地望了望我们。接着，头狼在前，其余的狼随后，缓缓地朝山上走去，最后消失在松林中……看完之后不禁让人思考：连凶猛的狼都懂得报恩，我们是不是应该反思一下自己呢？自诩为“万物灵长”的人类，我们是不是应当让这个世界充满爱？

3、贷款的条件不同

商业贷款要求个人信用良好，不存在不良征信记录，并且具备还款能力。只要是用于购买房屋，无论是普通住宅，还是商住楼、别墅、写字楼，都能够采用商业贷款这种方式。

采用公积金贷款时，要求个人的信用良好。同时还有要求，即从贷款之日起往前推 6 个月，个人的公积金账户必须是连续正常且足额缴纳的。公积金贷款只针对购买普通住宅的家庭，像别墅这类非普通住宅以及商住楼等非住宅，是不能够使用公积金贷款的。

组合贷款则必须同时满足公积金贷款和商业贷款的要求。

此外，若个人有公积金贷款尚未结清，就不能再使用公积金贷款和组合贷款；倘若有商业贷款尚未结清，除了限购限贷等因素外，还能够再利用商业贷款来买房。还有一个情况是，在许多城市买房时，公积金的异地贷款会受到限制，自然组合贷款也就无法进行；然而，商业贷款则可以不受地域的限制。

4、贷款流程的繁简不同

银行申请商业贷款后，商业贷款的流程较为简单，贷款能较快发放下来。

公积金贷款的流程较为复杂。首先需要前往住房资金管理中心进行申请。接着，住房资金管理中心会对申请进行审核。审核通过后，才会开始办理贷款。从申请开始到贷款发放，所需要的时间比较长。

1964年12月，我们小分队在滇西北找矿。小分队一共8人，其中4名警卫战士每人配备一支冲锋枪。一天，出发前，一位纳西族老乡搭我们的车去维西。那天路上积雪很大，雪下的路面坑洼不平，车子行驶一段就会被雪坞住。我们不得不经常下来推车。就在我们又一次下车推车的时候，一群褐黄色的东西慢慢向我们靠近。我们正惊疑、猜测时，纳西族老乡急喊：“快、快赶紧上车，是一群狼。”司机小王赶紧发动车，加大油门……但是很不幸，车轮只是在原地空转，根本无法前进。这时狼群已靠近汽车……大家看得清清楚楚——8只狼，个个都象小牛犊似的，肚子吊得老高。战士小吴抄起冲锋枪，纳西族老乡一手夺下小吴的抢。比较沉着地高声道：“不能开枪，枪一响，它们或钻到车底下或钻进树林，狼群会把车胎咬坏，把我们围起来，然后狼会嚎叫召集来更多的狼和我们拼命。”他接着说：“狼饿疯了，它们是在找吃的，车上可有吃的？”我们几乎同声回答：“有。”“那就扔下去给它们吃。”老乡像是下达命令。从来没有经历过这样的事，当时脑子里一片空白，除了紧张，大脑似乎已经不会思考问题。听老乡这样说，我们毫不犹豫，七手八脚把从丽江买的腊肉、火腿还有十分珍贵的鹿子干巴往下丢了一部分。狼群眼都红了，兴奋地大吼着扑向食物，大口的撕咬吞咽着，刚丢下去的东西一眨眼就被吃光了。老乡继续命令道：“再丢下去一些！”第二批大约50斤肉品又飞出了后车门，也就一袋烟的工夫，又被8只狼分食的干干净净。吃完后8只狼整齐地坐下，盯着后车门。这时，我们几人各个屏气息声，紧张的手心里都是冷汗，甚至能够清晰的听到自己心跳的声音……我们不知道能有什么办法令我们从狼群中突围出去。看到这样的情形，老乡又发话道：“还有吗？一点不留地丢下，想保命就别心疼这些东西了！”此时，除了紧张、害怕还有羞愤……！作为战士，我们是有责任保护好这些物资的，哪怕牺牲自己。但是现实情况是我们的车被坞到雪地里出不来，只能被困在车里。我们的子弹是极有限的，一旦有狼群被召唤来，我们会更加束手无策。我们几人相互看了一眼，迟疑片刻，谁也没有说什么，忍痛将车上所有的肉品，还有十几包饼干全都甩下车去！8只狼又是一顿大嚼。吃完了肉，它们还试探性的嗅了嗅那十几包饼干，但没有吃。这时我清楚地看到狼的肚子已经滚圆，先前暴戾凶恶的目光变得温顺。其中一只狼围着汽车转了两圈，其余7只狼没动。片刻，那只狼带着狼群朝树林钻去......不可思议的事情发生了……不一会儿，8只狼钻出松林，嘴里叼着树枝，分别放到汽车两个后轮下面。我们简直不敢相信自己的眼睛……这些狼的意思是想用树枝帮我们垫起轮胎，让我们的车开出雪窝。我激动地大笑起来……哈……哈……刚笑了两声，另外一个战士忙用手捂住了我的嘴，他怕这突兀的笑声惊毛了狼。接着，8只狼一齐钻到车底，但见汽车两侧积雪飞扬。我眼里滚动着泪花，大呼小王：“狼帮我们扒雪呢，赶快发动车，”车启动了，但是没走两步，又打滑了。狼再次重复刚才的动作：“先往车轮下垫树枝，然后扒雪……”。就这样，每重复一次，汽车就前进一段，大约重复了十来次。最后一次，汽车顺利地向前行了一里多地，接近了山顶。再向前就是下坡路了。这时，8只狼在车后一字排开坐着，其中一只比其他7只狼稍稍向前。老乡说：“靠前面的那只是头狼，主意都是他出的。”我们激动极了，一起给狼鼓掌，并用力地向它们挥手致意。但是这8只可爱的狼对我们的举动并没有什么反应，只是定定地望了望我们，然后，头狼在前，其余随后，缓缓朝山上走去，消失在松林中......看完不忍思考：连凶猛的狼都懂得报恩，我们是否应该反思自身？自诩为“万物灵长”的人类，我们是不是应当让这个世界充满爱？

组合贷款中，商业贷款部分向贷款银行提出申请，公积金贷款部分向公积金中心提出申请。这种贷款发放的速度，相较于单纯的公积金贷款和单纯的商业贷款来说，是要更慢的。

5、资金来源不同

住房公积金管理中心的资金由职工个人缴存的住房公积金以及所在单位缴存的住房公积金构成。可以这样理解，其资金是从职工及单位那里收取而来，之后又会用于为职工等提供相关服务等方面，即“取之于民，用之于民”。

商业贷款的一种方式是将房产作为抵押物，通过这种方式可以向银行等金融机构申请获得一次性借款。

组合贷款的资金则是来自于公积金中心和银行。

每种贷款方式都有优势和劣势。在贷款时，要依据自身实际情况和贷款需求，去选择最适合自己的贷款方式。

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