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10 月 13 日，国务院办公厅将《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（下称《方案》）予以公布。今日，我们一同对《方案》的具体要求进行重读与梳理，目的是帮助业内朋友能够更为迅速且良好地开展重点工作。

定基调：促进健康可持续发展

《方案》一开始就明确表明，“规范发展互联网金融属于国家加快推行创新驱动发展战略以及推动经济结构转型升级的关键举措，这对于提升我国金融服务的普惠性，对促进大众创业和万众创新有着重要的作用。”所以，《方案》的总体目标是惩治非法行为，保护合法权益，而非进行金融压抑。

亮点：“穿透式”监管

《方案》中的最大亮点是反复提及的穿透式监管，它取代了牌照式监管。穿透式监管明显走出了此前业内盛传的以 ICP 证、EDI 作为合规与否标准的牌照管理误区。从而帮助行业快速回归到小额分散的本质。

时间表：已进入分类处置阶段

《方案》第五项提出，摸底排查工作于今年 7 月底前已完成。目前已进入清理整顿阶段，针对不同违规企业划分三种处置情况：对于违规情节较轻的，需限期整改；若拒不整改或违规情节较重，依法依规坚决予以关闭或取缔；倘若涉嫌犯罪，就移送相关司法机关。此项工作要在今年 11 月底前完成。

此前银监会针对 P2P 的监管办法给出的整改过渡期是 12 个月，截止到明年 8 月底，本次互联网金融专项整治活动已经进入后半程。

严禁首付贷

此外，要求规范互联网“众筹买房”等行为，严禁各类机构开展具有“首付贷”性质的业务。

严格准入管理

工商总局的子方案规定，非金融机构以及不从事金融活动的企业，在注册名称方面，原则上不能使用“交易所”“交易中心”等字样；在经营范围方面，原则上也不能使用“金融”“资产管理”“理财”“基金”“基金管理”“投资管理”“财富管理”“股权投资基金”“网贷”“网络借贷”“P2P”“股权众筹”“互联网保险”“支付”等字样。企业在名称和经营范围中选择使用上述字样的（包括存量企业），工商部门会把注册信息及时告知金融管理部门，金融管理部门和工商部门会持续关注这些企业，将其列入重点监管对象，加强协调沟通，以便及时发现识别企业擅自从事金融活动的风险，并且会视情况采取整治措施。

今年年初，北京已经开始此项整治，暂停互联网金融类公司注册，行业进入“清存量”阶段。上海也已开始，暂停相关注册，行业进入该阶段。深圳同样开始，暂停注册，行业进入“清存量”阶段。宁波也已开始，暂停注册，行业进入“清存量”阶段。目前未听说上述城市的相关政策有松动。

继续严查互联网金融广告

《方案》提及，工商总局会同金融管理部门承担起互联网金融广告的专项整治任务，同时金融管理部门和工商总局一同展开以投资理财名义进行金融活动的专项整治工作。

今年 4 月，工商总局等十七部门印发了《开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案》。该方案提出要加强互联网金融广告监测，要抓紧制定准入清单，要严厉查处虚假违法金融广告或类金融广告，并且划出了九条禁止行为。它的开展时间是从 2016 年 4 月开始一直到 2017 年 1 月。今年 11 月份之前能够完成第三阶段的清理整治工作。

今年 9 月 1 日开始实施的工商总局出台的《互联网广告管理暂行办法》中，对互联网金融行业在宣传推广方面有具体要求。

盯紧现金流

《方案》指出，要对互联网金融从业机构的资金账户进行集中管理，包括跨行清算等方面。同时，要对其资金账户、股东身份、资金来源和资金运用等情况展开全面监测。并且严格要求互联网金融从业机构落实客户资金第三方存管制度，存管银行需加强对相关资金账户的监督。

《方案》的此项监测要求旨在保护投资者的资金。子方案《P2P 网络借贷风险专项整治工作实施方案》明确，要排查 P2P 的内容，其中包括是否未实行出借人资金第三方存管，这是银监会《办法》所强调的。然而，需注意的是，目前银监会理应下发给各银行的网络借贷存管指引尚未正式出台。《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》规定，针对第三方支付机构，不允许非银行支付机构挪用和占用客户备付金，并且客户备付金账户必须开立在央行或者是被央行认定为合格的少数商业银行。

严防补贴战

《方案》称，会加大整治不正当竞争的工作力度。互联网金融从业机构为抢占市场份额向客户提供显失合理的超高回报率，以及进行变相补贴等不正当竞争行为，《方案》将对其予以清理规范。《方案》明确，互联网金融从业机构不能以显性或隐性的方式，通过自有资金补贴、交叉补贴或者使用其他客户资金，向客户提供高回报金融产品。

《方案》表明，对于不当竞争的仲裁机构，由中国互联网金融协会组建专家评审委员会。该委员会会同有关部门对互联网金融不正当竞争行为进行评估认定，然后把结果移交给有关部门，以此作为惩处的依据。据悉，中国互联网金融协会目前的员工大多是从银行等金融机构借调而来的，大概有三十多人。随着工作任务的增加，预计之后会补充招聘员工。

参考来源 | 澎湃新闻