网上银行如今免去了排队的烦恼，它已成为个人理财的重要帮手。网银犹如一个金融超市，你能够自助进行汇款、购买基金以及理财产品等。本期对众多网上银行进行财富机会盘点，以查看哪家网银的功能更强大、费用更节省且口碑更好。

工行：全面功能需耐心发掘

李先生是电子银行方面的专业人士，他亲身使用过几乎所有国内银行的网银，也对其进行了研究。到目前为止，他依然认为，在业务种类的全覆盖方面，工行网银没有遇到敌手；在功能深化方面，工行网银没有遇到敌手；在安全性方面，工行网银没有遇到敌手；在商户渠道拓展方面，工行网银也没有遇到敌手。

工行是国内最先开展网银业务且最为重视的银行。他们率先与微软展开合作来开发网银系统。所以在银行系统与微软系统对接的过程中，工行的运转情况较为良好，其系统的安全性也是最高的。李先生表示。

另一方面，他指出，工行有绝大部分业务是适合在网络上展开的，并且这些业务都能够集成到网银上供客户使用。这些业务涵盖从基础的汇款服务，到支付缴费，再到信用卡业务，还有账户管理，以及理财、基金、股票、保险、账户贵金属等投资产品，种类繁多，难以一一列举。

各类电子支付商户中，尤其在目前最为活跃的各大网购平台上，客户利用工行网银进行网络支付时，几乎不会碰到商户不认可的情况。他说，在整个网银市场的交易总量里，目前接近一半是被工行占据的，其规模优势十分明显。

李先生认为，工行在网点业务方面存在服务不到位以及操作不便等问题，并且这些问题也蔓延到了网银平台上。

从事 IT 系统研发的张先生感叹不已。他身为搞技术出身的人，在操作工行网银时却遭遇了障碍。他说安全控件的下载、证书的导入导出以及身份验证都很复杂，在摆弄的过程中，一个下午的时间就不知不觉过去了，并且周围有很多朋友都放弃了。

工行网银功能较为全面且强大，然而用户或许使用了很长时间后，才在不经意间点开一个界面，继而发现原来存在这样一个功能，这就要求用户具备足够的耐心去发掘。李先生觉得，网银安装与使用的便捷性以及网页界面的友好度对用户有着很大的影响，倘若操作不够便利，或许会致使用户在一两年内都不会使用网银。

用户向记者集中反映了另一个问题，那就是费率高。记者了解到，该行电子银行口令卡的工本费仅仅是 2 元。然而，如果想要办理 U 盾，其工本费根据不同类型被分为 58 元、60 元、85 元这三个标准。与其他银行经常有五折优惠相比，客户使用工行网银的成本是比较高的。

在使用最多的传统汇款业务方面，工行的网点业务情况如下：同城业务不收费；行内异地业务和跨行汇款，都是按汇款金额的 0.9%收取费用，每笔业务最低 1.8 元，最高 45 元；贵宾会员按 0.45%收取，银牌会员按 0.45%收取，金牌会员按 0.27%收取。网银在这些业务基础上提供八折优惠。

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工行柜台汇款的费率原本就比较高。与其他银行网银五折的优惠进行对比，工行柜台汇款八折的折扣优势并不明显。张先生表示。

中行：动态口令PK操作细节

杨小姐是一位有丰富经验的网络商铺经营者。她多年来从事国外高级化妆品和手表的经销业务。网上支付交易在她那里几乎每天都会发生。

杨小姐谈到手头上有很多网银。她认为中行网银在自己的网购生意方面比较适用。

我使用过其他银行的网银。以工商银行为例，它的电子口令卡工本费为 2 元，不过每日单笔限额很低，最高仅 1000 元。若要进行多付款，就需花费五六十元前往银行办理 U 盾，成本相对较高。中国银行的 e-原来工本费只需 10 元，现在则需要 20 元，成本较小，限额是 1 万元，最近又提升到了 5 万。对于我这种频繁进行网络支付的人来说，这样比较方便。

除此之外，这种动态口令装置 e-让她感觉很便利。e-是一种专用硬件，内置电源、密码生成芯片和显示屏，并且每隔一段时间会自动更新动态口令。与 U 盾相比，e-不需要安装驱动，也不需要链接电脑 USB 接口，安全控件五分钟就能下载完，然后直接在网上银行页面上输入口令就行。

外币业务一直是中国银行的优势。杨小姐开通了外币网银业务。在开卡的时候，柜台询问她是否需要外币功能。因为是免费的，并且万一以后有外币交易，会比较方便，所以她就开通了。

但对于工作极为繁忙的外企白领汪小姐来说，中行网银的申请过程相当繁琐且耗费时间。她在中行网点排队等了将近 1 小时才轮到自己。柜员告知她，必须先开通电话银行，之后才能开通网上银行。她填写了很多张单子，这才把这些业务都办理完毕。然而，到现在她都还没有使用过电话银行。

陈小姐在某 IT 公司工作，她表示感觉中行网银在操作细节方面，设计不是太人性化。以登录方式为例，中行采用了用户自行设定登录名的方式，这样做的好处是被盗用的几率大大降低。然而，日常使用的各种网站登录名有很多，而自己常用的登录名在中行网银上却被人提前注册了，新注册的用户名不常用，经常会被忘记，要找回来是非常麻烦的。

在费率方面，网银工本费比较优惠，而中行如同其他国有银行一样，对用户没有特别的吸引力。不过，该行今年将网银异地同行汇款费率调低至万分之六，每笔最低 1 元，最高 12 元，这是该行应对网银竞争激烈的手段之一。

交行：开通视频客服

一些银行除了进行资费竞争之外，还尽力去开发网银的服务功能，它们努力通过提升便捷性以及改善体验度，来达到巩固客户的目的。

交通银行电子银行部的处长王兵近期表明，为了便于与客户进行沟通，交通银行在网络上开设了相关服务。交通银行开设网上服务是为了方便与客户沟通，这是处长王兵近日所表达的观点。

开通了视频客服，通过点击操作就能与客服人员展开沟通。并且，交通银行还与 MSN 展开合作，共同开发了交行“点点通”服务，客户在他们自己的 MSN 上能够看到交行最新的服务。

此外，交行一直致力于在网上交易的安全性与用户体验的简单便捷性之间取得平衡，一直在推行短信动态密码方式。王兵表示，现在交行 80%的用户都在使用这种动态密码方式，并且这种方式很受客户欢迎。

在资费方面，交行与前两家银行相比，其在最高收费档的手续费金额稍高一些。交行同城本行汇款是免费的。同城跨行汇款的手续费是交易金额的 0.2%，最低 2 元，最高 20 元。异地本行汇款的手续费是交易金额的 0.15%，最低 1 元，最高 50 元。异地跨行汇款的手续费是交易金额的 0.7%，最低 2 元，最高 50 元。

农行：手续费相对便宜

农业银行与其他银行相比，在四大行的网上银行业务发展方面起步较晚。然而，目前它的发展势头很迅猛。高小姐说：“我在淘宝购物时使用农行的网银，觉得其速度很快，并且很畅通，从未出现过交易堵塞的情况。”

目前各家银行网银的资费水平存在差异。工商银行、建设银行的同城跨行转账手续费较高，异地同行转账手续费也较高，异地跨行转账手续费同样较高，在同业中处于比较高的水平。而一些中小银行，像浙商银行、平安银行等，收费很少或者是免费，它们与工商银行、建设银行等之间的资费可能相差十几倍。

农行为了扩大竞争优势，其手续费相对较便宜。同城本行汇款是免费的；同城跨行汇款的手续费是交易金额的 0.5%，最低 1 元，最高 35 元；异地本行汇款的手续费是交易金额的 0.4%，最低 1 元，最高 20 元；异地跨行汇款的手续费是交易金额的 0.5%，最低 1 元，最高 35 元。

高小姐称，以往使用农行网银时无需使用密码卡，然而如今开始使用密码卡了。尽管便捷性有所下降，但是安全性却有了极为明显的提升。

招行：功能与服务的全能型选手

记者在调查时发现，招行网银有着不少铁杆粉丝。其中，王小姐就是其中之一。她除了将工资卡使用之外，其他所有的在线支付业务、转账业务，以及基金业务、炒股业务、外汇业务、国债业务、理财业务，都是通过招行网银来进行操作的。

招行网银业务的覆盖面较为广泛。日常的支付业务可以在网上进行，转账业务也可以在网上进行，各种各样的投资业务同样可以在网上进行。并且，申请开通业务也能够在网上完成，无需经常前往柜台。她向记者透露，一般在银行首次购买理财产品时，都需要到网点进行用户风险评估，而在招行，这一步骤都可以通过专业版网银来完成。

招行网银开发的财务分析功能吸引了王小姐。通过网银关联多张招行借记卡和信用卡后，用户能够在该财务分析功能里，清晰地看到自己某段时期收入、支出的分配图，能看到明细表，能看到现金流量，还能看到收支对比情况。