21世纪经济报道见习记者 杨梦雪 上海报道

在反洗钱以及防范电信诈骗工作持续推进的过程中，银行在新开户业务等领域持续增强了信息审核的力度，并且加大了对银行卡的监管力度。

2 月 23 日，21 世纪经济报道记者走访了部分一线银行网点。通过走访了解到，一方面新办卡的流程比之前更加繁琐了。另外，还有银行通过限制转账金额等方式，进一步加强了账户管理。多位银行从业人士向记者表示，上述这些情况，都是反洗钱以及防范电信诈骗的相关要求。

易观分析金融行业的高级咨询顾问苏筱芮觉得，这种调整举动对银行而言，能够在一定程度上对大额诈骗进行防范，给银行客户的资金安全构筑起一道防护的壁垒；对于持卡客户来说，或许会在日常的消费以及交易等方面带来不便，不过也在一定程度上有助于对潜在的资金风险进行预防和减小。

银行卡管理趋严

银行对银行卡的管理正变得愈发严格。21 世纪经济报道记者有所了解，从去年下半年起，部分银行开始对账户转账金额进行限制，像开通大额转账就需提供相关证明材料。以山东的某城商行为例，当下该行在微信或支付宝平台上的单日交易限额为 5000 元，而通过手机银行进行转账的普通限额是单日 5 万元。某银行从业人员告诉记者，若与某个关注类账户有过交易，那么这个账户有可能会被公安系统直接封户。

新办卡流程增加了报备和审核等环节。21 世纪经济报道记者在上海某大型银行网点得知，当前新办银行卡要先进行扫码登记信息，并且签署不参与电信网络诈骗犯罪承诺书，之后才可以办理。该银行网点大堂经理对记者称，这是现在新办卡前必须要经历的环节。

另一国有大行的电话相关人员向记者指出，当前开卡只需凭借身份证在线下网点办理。不过，由于反洗钱的相关要求，部分客户在银行办理业务时，银行需要进行尽职调查，要求这些客户提供身份证以外的证明，具体的要求以银行网点的规定为准。

某城商行人士对记者表示，实际上这并非最近才有的要求，这项要求已经推行了至少一年多。对于当前银行新办卡“越来越难”等情况，该人士称，只要是有正常用途的，当然可以办理银行卡。然而，现在由于数据联网，对于有涉诉案件的，在核查身份证时会有相关提示，这就导致部分客户无法办理银行卡。涉及财产执行冻结的纠纷信息，银行可能会婉拒客户办卡。涉及诉讼信息等这类非正常信息，银行也可能会婉拒客户办卡。近年来，此类因财产执行冻结或诉讼信息等导致银行婉拒客户办卡的情况相比以前更为常见。

一位银行从业者向记者解释，当下许多新的流程是以反洗钱以及防止电信诈骗的相关要求为基础的。在办卡之前核实用途，同时对客户进行风险提示，这些都是统一依照相关规定来执行的。

从银行卡开卡数据方面来看，近些年来银行卡开卡量的增长速度极为缓慢。央行所发布的《2022 年第三季度支付体系运行总体情况》中的数据表明，到了三季度末的时候，全国总共开立的银行卡数量为 93.82 亿张，与上一个周期相比增长了 0.89%。在这些银行卡中，借记卡有 85.75 亿张，信用卡和借贷合一卡有 8.07 亿张，它们环比分别增长了 0.96%和 0.08%。人均持有的银行卡数量为 6.64 张。在这些银行卡中，人均持有的信用卡和借贷合一卡的数量是 0.57 张。

易观分析金融行业的高级咨询顾问苏筱芮向记者表示，近些年来，利用银行卡来实施电信网络诈骗或者盗刷、盗取卡内资金的这种现象频繁发生，这给银行的风险体系防范以及客户的资金安全都带来了挑战。这种调整举动对银行而言，能在一定程度上防范大额诈骗，为银行客户的资金安全构筑起一道防线；对持卡客户来说，可能会在日常消费和交易等方面带来不便，但也能在一定程度上有助于预防和减小潜在的资金风险。

违反征信管理和反洗钱规定为处罚重灾区

当前，监管层面在持续推进反洗钱、反诈骗等相关工作。在这种情况下，银行的相关业务呈现出趋严的态势。比如，在新办卡之前需要填写并签署承诺书，银行从业人员称，这是银行配合警方推进的工作，并且会将相关信息上传至公安局反诈中心。

人民银行上海总部近日发布通报称，在各类业务中，违反征信管理和反洗钱管理规定的业务被处以罚款的数量最多。其中，征信管理规定相关业务的罚款金额占比 44.6%，反洗钱管理规定相关业务的罚款金额占比 42%。在单个案件中，银行业金融机构违反征信管理规定的案件处罚金额最高，为 1694 万元。

2020 年 10 月，国务院召开联席会议。此次会议的目的是打击治理电信网络新型违法犯罪。同时，要依法清理整治涉诈电话卡、物联网卡以及关联互联网账号。基于此，决定在全国范围内开展“断卡行动”，对非法开办贩卖电话卡银行卡的违法犯罪进行严厉打击整治。

在金融领域方面，上述行动所提及的银行卡包含个人银行卡，还包含个人支付账户，同时也包含单位银行账户以及结算卡等。并且还包括微信、支付宝等非银行支付机构的账户。而涉及“两卡”的人员将会遭遇信用方面的惩戒，会受到业务方面的限制，其账户会被严管，同时还会面临相关的法律处分。

2016 年的时候，为了防范电信网络新型违法犯罪，央行要求做到以下几点：加强账户的实名制管理；加强转账的管理；加强银行卡业务的管理；强化可疑交易的监测等。在个人银行结算账户这方面，从 2016 年 12 月 1 日开始，银行业金融机构给个人开立银行结算账户时，同一个人在同一家银行（以法人为单位，后面的情况相同）仅能开立一个Ⅰ类户。如果已经开立了Ⅰ类户，再新开账户的话，就应当开立Ⅱ类户或者Ⅲ类户。