商业保险是以盈利为目的的，社会保险是以社会协作为目的的。

很多人会发现，商业保险中的商业医保分为两大类。一类是有社保参保，另一类是无社保参保。有社保参保的缴费费率比无社保参保的低很多。如果没有社保参保，通常要比有社保参保高出 150%以上。比如以相应的缴费费率部分来看，51 至 55 岁有社保首次投保需缴纳 999 元，而无社保则需缴纳 3611 元。

商业保险的目的肯定是降低自身的赔付风险。因为在测算赔付概率时，需要充分考虑各种情况。例如，参保年龄越大，发生医疗保险赔付的可能性就越高。就像上述保险，当年龄超过 95 岁参保时，无医保的每年需交费若干元，有医保的也需要缴费 9669 元。

社会医疗保险包含职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险。职工基本医疗保险在报销范围内，通常其报销比例可达 85%及以上。而城乡居民医疗保险的报销比例能达到 60%以上。对于参加城乡居民医疗保险的群体来说，参加商业医保是更为划算的。

社会医疗保险的保障包含三个层次。其一为基本医疗保险报销，其二是大病医保报销，其三是社会救助。以青岛市职工医保为例，其年度基本报销额度为 20 万元，大病医保的最高支付额度为 40 万元加上 20 万元，医疗救助的上限是 10 万元。

职工医保存在退休待遇。依据社会保险法的规定，只要达到法定退休年龄，并且缴费达到当地医保部门所规定的年限，就能够无需缴费而直接享有基本医疗保险待遇。这类相关待遇包含医保个人账户待遇。即便对于城乡居民医保而言，每年个人所承担的部分也仅仅是几百元而已，同时国家还会给予至少 520 元的补贴。因此，还是社保更为划算。

商业医保虽常有四五百万的报销额度，实则大多为噱头，真正能用到如此大额报销的概率极低。绝大多数人在医保报销范围内，首先需承担绝大多数费用。例如退休后的职工，在 4 万元以上的部分可进行报销，且比例高达 97%。

商业医保的报销起付线大多为 1 万元，只有花费超过 1 万元的部分才会进行报销。然而，不能因为报销额度看起来不错，就随意选择昂贵的医疗服务、器械和药品进行消费。否则，在报销时可能会被拒绝，那时你就会感到难过。商业医保遵循的原则是合理且必须。若疾病可用普通治疗方法治疗，就不能使用微创或价格较高的高技术治疗方法，除非保险合同中有约定。

购买商业保险时，我们可能是门外汉，但一定要研究保险合同书，以确认何时可以赔付。若因自身疏忽而导致无法赔付，那可就没有好办法了。

实际上是这样的情况。如果住院花费 50 万元，社会医保可能会报销 40 万元。这样一来，剩余 10 万元。按照 1 万元的扣除额度，这 10 万元能报销 9 万元。要是没有社会医保，那就需要赔付 49 万元。作为一个盈利的商业保险公司，该如何选择是很明显的了。