前些日子，发了一些关于“个人养老金”的文章，大家的反应很热烈。

其中，不少朋友希望来一期，个人养老金和商业养老金的对比：

同样可作为养老工具，许多人都不明白：这两者究竟有什么差别？究竟选哪一个更好？

今天，我们来聊一聊这两种养老金究竟有哪些不同之处，希望能够解除大家的困惑。

一、个人养老金和商业养老金，区别竟然这么大

从名字上看，个人养老金和商业养老金挺像的，

它们也确有相同之处，比如都能给咱们提供一笔额外的养老钱。

这两者实际上并非处于同一层面：商业养老金仅仅包含保险；而在个人养老金当中，除了保险之外，还涵盖了特定存款、银行理财以及公募基金等。

以目前的情况看，二者之间的关系，大致可以这么理解：

弄清楚这个基本差异之后，接下来带大家看看二者具体的不同之处，主要体现在以下四个方面：

参与门槛、领取条件、收益情况、以及税收优惠！

简单总结下这两类工具的区别：

个人养老金：

商业养老金：

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可以看出，这两类产品分别具有各自的优势，对于普通人而言，不知道该如何选择是很正常的情况。

接下来，我们就来给大家分享下挑选思路。

二、个人养老金 vs 商业养老金，怎么选？

其实第一步要做的并非对比好坏，而是先明白自身需求：

你是否打算储备养老金？

攒养老金这件事特别反人性，需要把当下的快乐牺牲掉，以此来换取明天的美好。

如果你现在没有制定攒养老钱的计划，那么对于个人养老金以及商业养老金，都可以不加以考虑了。

但如果你有这个想法，咱们就可以继续往下看。

个人养老金和商业养老金，究竟该咋选？

说到底，还是得看你对不确定性的接受程度如何。

先说个人养老金，

享受税收优惠，然而需要自己承担盈亏。收益并非是确定的，并且在延迟退休的大环境之下，未来领取养老金的时间也是不确定的。

如果你希望借助个人养老金中的基金以及银行理财等方式，去储备养老金，以获取更高的收益，并且能够接受收益和领取时间存在不确定性，那么就可以对个人养老金进行考虑。

再来看看商业养老金，

养老年金险这类产品，能够锁定接近 3.5%至 4%的复利收益。并且，在购买之时，何时能够领取、如何领取以及能够领取多久等内容，就已经被写进了合同当中，其确定性更为强大。

如果你无法接受任何本金的损失，并且期望这笔钱能够稳健增值，同时希望能够提前约定好具体的收益、领钱时间以及领取金额等，那么选择养老年金险等商业养老金会更符合需求。

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当然，个人养老金能给老年生活提供助力。同时，养老年金险也能给老年生活提供助力。

所以，它俩并不一定只能选一个，也可以搭配着来。

手头闲钱较多的朋友，已经利用养老年金险进行了主要的养老储备，接着每年还能够额外拿出一些钱去购买个人养老金，以此达到节税的目的。

而且，如果我们的目的是准备养老金，那么除了个人养老金和养老年金险这两种手段之外，还可以看看其他的养老目标基金等，不一定只局限于这两种。

三、商业养老金产品测评

养老年金险的复利收益让许多朋友心动。然而，并非所有的年金险都值得购买。

有的收益长期偏低，有的或许每年领取的额度较高，然而其现金价值却较低等情况！

所以我直接给大家选出来了4款高收益养老年金险，

有些产品到 80 岁时收益率可以超过 3.5%。到 90 岁时能接近 4.0%，这是非常可观的。

这里的收益率是复利。大家可以借助手机小程序，将复利和单利进行换算，这样就能明白这个收益率的表现了。

先来说结论：

追求高收益的话，可以考虑星海赢家（庆典版）计划二，它每年领取的年金很高；也可以考虑乐养多（典藏版），它终身有现金价值。

如果有担心领取几年钱后就去世的情况：可以对星海赢家（庆典版）计划一进行考虑，它的收益相较于上面提到的两款要低一些，不过却能够确保可以领取 20 年。

保证可以领取 20 年，并非仅仅只能领取 20 年。以星海赢家（庆典版）计划一为例，倘若人一直存活，那么就能够一直领取钱款；倘若领取了 5 年钱款后便离世，保险公司会将剩余 15 年的年金一次性给予受益人。

下面来简单下每款产品的特点:

（1）高收益首选——星海赢家（庆典版）

总结：5 月最新的养老年金险中最为突出的一款。若期望能多领取钱款，那么可以将其作为优先考虑的对象。

这款产品由复星保德信人寿承保，有两个版本，计划二收益较高。

以“30 岁的女性为例，每年缴纳 5 万，持续缴纳 5 年，从 60 岁开始领取养老金”。每年可领到 3.9 万养老金，在 60 岁时的 IRR 收益率能达到 3.03%，到 90 岁时收益率为 3.9%，这是非常不错的。

计划一领取金额比计划二低一些，不过能保障领取 20 年，而计划二则最高只能保障领取 15 年。对于那些希望稳妥些的朋友来说，计划一是个不错的选择。

要注意的是，在表的测算条件中，计划一的现金价值在 80 岁时变为 0，计划二的现金价值在 70 岁时变为 0。在 80 岁或 70 岁之后退保，是没有钱可以拿的。如果希望能够终身拥有现金价值，那么可以看看下面这款乐养多（典藏版）。

每个人的预算和需求存在差异，适合的商业养老金也各不相同。如果不知道如何选择产品，那么可以点击测一测↓↓。其中有一种产品是终身有现金价值的乐养多（典藏版）。

这款产品是由爱心人寿来承保的。在年金领取方面，它比星海赢家（庆典版）计划二要低一些。不过，它在终身的时候都拥有现金价值。

85 岁时身体状况不佳，这种情况下能够退保并拿回将近 20 万。然而，星海赢家（庆典版）计划二在此时退保是没有钱的。

从年金和现金价值方面来看，在 80 岁及之后，这款产品的 IRR 收益率会更高，能够作为一种备选。

表格中存在一款爱心人寿的产品为百岁人生（福享版）。它终身拥有现金价值。同时能够保证领取一直到 80 岁（不含）。其收益也是较为良好的。

（3）全国都能买——金盈年年：

上面 3 款产品均有投保地区方面的要求。其中，光大永明人寿承保的金盈年年属于互联网产品，所以在全国各地都可以购买。

它有 A 款和 B 款。A 款的一个显著特点是年金能够以 3%的复利进行递增。例如，在 60 岁时可以领取 2.5 万元，而到 90 岁时则能够领取 6.1 万。活得越久，领取的金额就越多。

B 款则比较特殊，属于定期年金险，保到 85 岁。

它按照表格里的交费方式，每年可以领取 3.3 万。到 85 岁时，能够一次性领取 33 万。总计能领取 116 万，收益率为 3.68%，这一收益率是比较可观的。然而，随后合同就会终止，我们也就无法再领取到钱了。

这两款都能够与光大的养老社区相对接。如果有高档养老社区的需求，那么可以对它们予以关注。

有些朋友担心：买了年金险，万一身故了怎么赔？

一般年金险的身故赔付分为两个阶段。其一为领钱之前；其二为领钱之后。并且这两个阶段的规则各不相同。

总的来说，年金险存在两种情况，一种是有保证领取，另一种是没有保证领取。当开始领钱之后，如果现金价值比身故金高，那么万一遭遇身故，家人就可以选择办理退保，从而拿回现金价值，这样就能拿到更多的钱。

还有一些是定期的年金险。其中有保 10 年的年金险，也有保 20 年的年金险。这类年金险在身故赔付方面，不会区分是否已经开始领取保险金。无论是否开始领钱，身故金都会按照已交保费与现金价值中较大的那个金额来进行赔付。

大家在挑选这类产品时，建议重点关注产品的收益。同时，也要关注自身的需求。因为买这类产品的目的是让资金稳定增值，而身故保障相对来说是次要的。

写在最后

有人说，这辈子最难赚到的钱，大概就是到了风烛残年的时候，还需要去赚取用来养老的钱。

事实确实如此。当面对老年生活存在不确定性的时候，只有提前做好准备，进行规划，才能够活得潇洒自在。

所以，大家要用各种方式，都应该尽早着手准备养老金。越早开始准备，我们就越能轻松一些。

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