为什么单位帮我们买了社保，还要买商业保险？需要哪些保险？

这是保险界的经典问题，也是一个入门级别的问题。

如果一个卖保险的销售，不能给你解答这个问题，那么他的保险生涯也就走到了尽头。

作为普通消费者，若你对这个问题感到茫然，那我建议你先别买，或者等看完我的分析后再决定是否购买。

要么是你的认知出现了错误，从而高估了商业保险；要么你是在为友情或亲情而进行支付，在这种情况下，你的内心会增添更多的反感。

回答这个问题也不难，从两个方面入手：

1、社保有哪些缺陷？

2、商业保险如何弥补社保的缺陷？

我们常说的社保包含以下几种：有医疗保险，还有养老保险，以及生育保险，同时有失业保险，另外还有工伤保险。

公积金不在其中，然而通常会将其与其他保险合称为“五险一金”，同时它与商业保险没有关联，此文对此不进行谈论。

我们从重要程度高低，逐个分析一遍。

一、医疗保险

医疗保险分为“职工医疗保险”和“居民医疗保险”（城镇/新农合）。它是社保中对我们极为重要的一种保障。

因为有医保的保障，所以很多人有这样的想法：我为什么还需要商业保险呢？

医保的重要性十分明显。它是国家给予我们的一种基本保障，体现着国家对我们的尊严关怀。然而，中国有十几亿人口，以现阶段的经济实力来看，这就决定了医保只能做到“保而不包”。

那些自己或亲友正经受着病痛的折磨，并且频繁地进出医院的人，才能够深刻地体会到医保的无力。 那些自己或亲友长期被病痛困扰，频繁地在医院里出入的人，才会深切地感受到医保的无力。 那些自己或亲友饱受病痛之苦，频繁地在医院进进出出的人，才会深刻地体悟到医保的无力。

1、医保三大限制

通过下面这张图，我们可以直观地看出医保的限制：

限制一：仅报销医保目录费用

医保包含“药品、诊疗、服务设施”这三大目录，只有属于目录范围内的费用才可以进行报销。

一些治疗癌症的特效药、用于骨折的进口钢板钢钉以及贵宾 VIP 病房等，这些都是需要自费的。通常情况下，疾病的严重程度越高，自费的部分就越多。

电影《我不是药神》里，两万多一瓶的格列卫能够把无数患癌家庭压垮。

国家已经逐步把部分抗癌特药纳入医保报销范围。然而，依然存在着无数个医保无法填补的无底洞。

限制二：并非 100% 报销

不同地方的医保都不能做到 100% 报销。从理论上来说报销情况是不错的，但在实际中，一旦使用了过多的自费药和医疗器材，报销比例就会变得更低。

居民医疗福利与职工医疗不同，且新农合的报销比例比城镇居民医保要低。生活中因疾病导致返贫的众多例子都表明，不能对医保抱有过高的期望。

建议大家在购买了医保的基础之上，再购买一份百万医疗险。这种百万医疗险一年的费用仅需几百块，不需要通过捆绑销售的方式才可以购买，其外购药和增值服务都非常实用。

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限制三：异地就医不便

医保通常只能在本地进行使用。倘若患上了重大疾病，想要前往北京的那些知名医院进行就医，那么就需要去办理相关的转诊手续。

如果拿不到转诊证明，就只能自己先把费用垫付了，之后再回到老家去办理报销手续，并且报销的比例会降低很多。

2、医保无法报销非医疗损失

重疾不仅会带来巨额的医疗花销，还会带来一连串的隐性损失，这些隐性损失可能是很多人在事前都没有料想到的。

以脑中风后遗症为例，其基本在往后的日子里都难以再去工作。然而，家中的柴米油盐等日常开销不会减少，房贷、房租也得继续缴纳，孩子的教育费用同样不能缺失。倘若想要请护工来进行照顾，每个月又会产生一笔不小的开支。

商业重疾险是一次性给予赔付的。购买 50 万保额，就能够获得 50 万的赔付金额。这笔赔付的钱可以由投保人自由支配，既可以用来还房贷，也可以用来交学费，还可以请护工。

我认为，一个成年人如果有经济收入，那么就可以认真考虑商业保险的四大险种。这四大险种分别是意外险、重疾险、定期寿险以及商业医疗险。

意外险：医保存在很多免责条款。比如被车撞伤这类应由第三者承担的责任，医保是不会予以保障的。倘若肇事者逃逸了，又或者肇事者无力偿还，那自己就会陷入极其艰难的境地，而意外险却能够给予我们帮助。

重疾险：当我们患上重疾且失去工作能力时，医保仅仅能报销部分医疗费用，然而重疾险能够一次性给予一大笔钱款。这笔钱我们可以用来支付生活费用，也可以用于后期的康复费用等。

一个上有老、下有小的中年人如果不幸离世，这个家庭可能会陷入经济绝境，而医保在此时起不了任何作用。定期寿险能够赔付一大笔钱，从而挽救一个家庭。

商业医疗险：如前文所述，医保的报销额度和范围存在一定限制；然而，部分百万医疗险能够实现报销不受社保内外限制，在扣除免赔额之后，可进行 100%报销。这种保险最为重要的意义在于应对巨额的医疗支出，其保费每年仅需几百元，非常值得进行考虑。

二、养老保险

养老保险可以有养老金、丧葬补助金、抚恤金等保障。

其中，退休后每个月领取的养老金无疑是核心，是焦点所在。

我进行过计算，以深圳为例，若每年都缴纳居民养老保险的最高档，等到退休之后，每个月所能够拿到的金额仅仅只有几百块。仅靠这几百块，连温饱问题都很难得以解决。像深圳这样的大城市是这样的情况，那么其他地方的退休金就更不用去提及了。

职工养老交的钱比居民养老交的钱要多一些，其中有一部分是由公司帮我们承担的，正因如此，职工养老自然更划算，回本也更快。以后你所在的城市平均工资上涨了，养老金也会随之上涨，所以职工养老是值得的。

这里直接说结论：

国家职工养老能领较多的钱。因为社会平均工资会增长，所以在一定程度上能够抵御通货膨胀。通常情况下，国家职工养老比养老年金领得更多，并且回本也更快。

养老年金具备身故保障。如果不幸身故，养老年金至少会将保费退回。然而，职工养老在身故时只会退回个人账户余额，并且还需要减去已经领取的金额。

社科院几个月前发布的养老金报告中，预测养老金在 2035 年将会耗尽，这引起了社会的广泛关注。

事实上，公众一直都在对养老保险进行争论，并且这种争论从未间断过。有不少人持悲观态度。

在这种情况下，很多人都会思考去配置一份商业理财险或者养老年金，将其作为养老规划的补充内容。 不少人会对配置一份商业理财险或者养老年金进行考虑，以此来作为养老规划的补充。 有不少人会考虑把配置一份商业理财险或者养老年金当作养老规划的补充。

我之前已经对《交社保养老 VS 买养老金保险，哪个更划算？》进行了详细分析，强烈建议你去阅读。

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三、生育保险

这是一项福利，较为不错。即便一个人是全职太太，然而只要其丈夫缴纳了生育保险，那么她就能够享受到这些福利。

可以报销常规的产前检查费用，这很实用。也可以报销分娩费用，同样很实用。不过，报销额度并不高。

以三个城市为例：

但有一些地区，比如绵阳市，规定必须连续缴纳一年以上才能够享受相关待遇，倘若在这期间出现断交的情况，就无法使用了。

这些额度是明显不够的。如果出现妊娠并发症，那么花费会增加。如果宝宝早产，花费也会更高。

而商业保险则是有效的补充，比如以下这些产品：

这些产品仅供参考。可以看出保费都不是很贵。对于生儿育女这样的人生大事，拥有一份保险保障，是一件好事。

想要进一步了解的朋友，也可以参考我的文章：

2019 年有一份关于孕产保险的最全指南。在这些孕产保险中，哪一款怀孕保险值得购买呢？其中包括安联小幸孕、早产险、信泰准妈妈新生儿以及好孕妈妈等。

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四、失业保险

会有基本失业金，会有丧葬补助金，会有就业服务等保障。然而，领取这些保障的条件是比较苛刻的。

失业前已经缴纳失业保险费满一年

非因本人意愿中断就业的

已办理失业登记，并有求职要求的

如果出现被公司解雇这种情况，或者公司破产这种情况，是能够申请失业金的；然而，如果是自己主动提出离职，那就肯定不满足领取失业金的资格。

这与商业保险联系不大，纯属福利。