离婚买房？

在买房热潮的推动下，用“假离婚”来规避限购、限贷的现象，相信大家早已见过很多次了。 这种现象在买房热潮的推动下已屡见不鲜，大家对此早已不陌生。 买房热潮推动下，用“假离婚”规避限购、限贷的现象，大家早已屡见不鲜了。

假离婚买房产生的一系列纠纷，也成为大家经常议论的话题。

今后离婚获得首套房优惠资格已无法实现，原因是信用审查会更加严格。这意味着“假离婚”买房的途径已被彻底封堵。

新版征信上线 离婚买房凉了

最近有消息称，央行的征信中心推出了新版本征信报告（处于试运行状态）。新版征信目前处于试运行阶段，到 2019 年 5 月份会正式切换。不良记录原本保留 2 年，现在将延长至保留 5 年。以前夫妻双方共同还款时，次贷人征信不体现负债，而现在作为共同还款人，双方征信都会体现负债。即便之后离婚，次贷人依然属于有房有贷的情况。

新版征信系统与旧版的区别在哪？

目前征信报告存在 4 个版本。其中有给个人提供查询的版本，即个人版；有给银行提供查询的版本，即银行版；有给其他社会主体提供服务查询的版本，即社会版；还有供征信系统管理使用的版本，即征信中心版。

其中与我们关系最为密切的有个人版本和银行版本。新版征信与旧版征信存在哪些区别呢？征信的改版对于个人买房又会带来怎样的影响呢？

1、信息更新更加及时

相关负责人准确表示，个人信用要更新到旧版里通常需要一定时间，而新版的更新完成只需 2 个工作日。

2、内容改版

信贷几率分为信用卡、房贷和其他贷款，若逾期也会显示次数。

3、只显示五年内的不良记录

新版预期信息起记时间为 2009 年 10 月，明确只显示五年内的不良记录，此前的不良记录不再展示。新版仅展示消费者最近五年的逾期记录，若欠款一直未还，就不受年限限制。

4、关键内容分类

新版报告呈现了被征信人在信用卡、贷款这两类业务以及为他人贷款担保方面的总体情况和明细情况。其中，信用交易信息段涵盖了银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、为他人贷款担保汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、信用卡明细信息、贷款明细信息以及为他人贷款担保明细信息这九个分段。

5、新增防欺诈警示

这是本人申请设置征信的防欺诈警示，目的是防止个人信息被他人盗用。此条的具体内容尚不明确，但毫无疑问是值得肯定的变革。

关键在于，二代征信系统运用了新的技术架构，并且对业务流程进行了全方位的优化。此次更新并非仅仅是系统的更新换代，依据之前有关行业整顿的报道，央行将会顺势将网贷机构接入其中，使老赖逃债、避债的信息被纳入系统范畴，以此来增强信息征信的完整性。

对买房人有什么影响？

1、离婚买房难了

原：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

现：作为共同借款人，二方征信均体现负债。

影响：今后夫妻双方购买的房子，在离婚后，非主贷人再次买房时会被视为有房有贷。这样一来，离婚后就无法获得低首付买房的待遇了。至于离婚后买房是否会按照首套房利率执行，这还需要官方文件来最终确认。不过，目前首付已经提高了。

2、二代征信更加细化

车位贷款和装修贷款这类贷款实质属于大额信用卡分期。在征信方面，仅会体现信用卡相关信息，而不会体现分期的具体金额。

现：二代征信，体现分期时间和分期金额，更加细化。

影响在于：之前仅能体现名目方面的情况，而无法体现负债情况。在未来则会体现负债。对于申请房贷这一事宜来说，需要有更多的流水，以便能够抵消负债。

3、不良信息保留五年

原：征信报告主要体现近二年的征信记录情况。

不良信息，像逾期、呆账等这类，从中止之日起会保留 5 年。新版征信报告的还款记录被延长到了 5 年，它能记录非常详尽的还款信息，就算是销户了也依然会有详尽的还款记录，同时也会记录逾期信息。

影响表现为时间更为长久，在征信有效期内的不良记录会被保持更久，并且这种情况会对申请房贷产生影响。

4、个人信息更加丰富

原：个人信息记录较少且完整度差。

完整展示以下信息：学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址以及所有个人手机号。配偶信息较为完整，包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年的详尽居住信息都有记录。

影响：一网打尽个人信息，仿佛是求职简历。

5、征信记录更加多样化

原：征信记录少量信息，房贷， 银行卡等。

除借贷信息外，更广阔的信息被纳入征信范畴，其中包括电信业务缴费情况以及自来水业务缴费情况。同时，还记录有欠税信息、民事裁决信息、强制执行信息、行政处罚信息、低保救助信息、执业资格信息和行政奖励信息等。

影响：征信记录多样化，更多的个人工作生活记录被采纳。

6、征信内容分类合理清晰

原：原版征信内容分类单一。

新版报告反映了被征信人的信用卡业务情况，反映了被征信人的贷款业务情况，还反映了被征信人为他人贷款担保的情况，包括总体情况和明细情况。

影响：分类更清晰合理

7、征信更新时间加快

原：征信更新时间长达一个月或更久。

现：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

影响在于，利用银行征信更新较为缓慢这一特点所形成的时间差，来同时并发申请贷款的做法，越来越难以行得通了。

严惩婚姻失信，多城出台限制措施

2018 年 5 月，国家部委联合印发了《关于对婚姻登记严重失信当事人开展联合惩戒的合作备忘录》。此备忘录提出要加大对婚姻登记领域严重失信行为的惩戒力度。各地也纷纷出台了相应的政策。

去年 5 月，人民银行等 31 个国家部委联合印发了《关于对婚姻登记严重失信当事人开展联合惩戒的合作备忘录》。这些部委包括人民银行、公安部、民政部、工信部、发改委等。备忘录提出要加大对婚姻登记领域严重失信行为的惩戒力度。

当事人有以下行为之一的，由民政部委列入严重失信名单：

使用的身份证件、户口簿、无配偶证明及其他证件、证明材料是伪造的、变造的或者冒用他人的；

作出无配偶的虚假声明；作出无直系亲属关系的虚假声明；作出无三代以内旁系血亲等的虚假声明。

故意隐瞒对方处于无民事行为能力或限制民事行为能力的状况，从而对对方的合法权益造成了严重损害；

存在其他严重违背《中华人民共和国婚姻法》以及《婚姻登记条例》的行为。

随后，北京等城市跟进，出台控制政策。杭州等城市也跟进，出台控制政策。成都等城市同样跟进，出台控制政策。长沙等城市也不例外，出台控制政策。这些城市相继出台控制政策，严打假离婚，坚决遏制投机炒房行为。

北京

《通知》提出要求，要对离婚在一年内的贷款人实行差别化住房信贷政策，以此来严格防控信贷风险。具体来说，对于离婚时间在一年以内的房贷申请人，各商业银行应当按照二套房信贷政策来执行。

成都

夫妻双方离异之后，在两年的时间内购买商品住房或者二手住房的话，那么他们拥有住房的套数是按照离异前家庭的总套数来进行计算的。并且，父母投靠成年子女办理入户手续的，是不可以作为单独的家庭去进行购房的。

杭州

要求一次性将所有准售房源进行公开销售，同时对“无房家庭”（这里的“无房家庭”不包含未婚的、在 2018 年 4 月 4 日之后离异单身的以及在 2018 年 4 月 4 日之后因自有住房交易而产生的“无房家庭”）给予倾斜。

公积金政策变化

公积金政策出现了变化，住建部等多个部门发布了相关文件来对公积金提取进行规范。这些规范重点在于支持公积金在缴存地或者户籍地购买首套房以及二套房，同时防止公积金被用于炒房投机行为。

1、多次离婚等情况提取公积金将被严审；

2、同一人多次变更婚姻关系购房；

3、多人频繁买卖同一套住房；

4、异地购房尤其是非户籍地非缴存地购房；

5、非配偶或非直系亲属共同购房等申请提取住房公积金。

新版征信买房贷款热点问题

新版征信要执行的消息传出后，有不少网友依然存有疑惑。虎妹整理了一些大家普遍关注的问题，并对这些问题进行了简略解答，以供大家参考。

1、夫妻2人名下各有1套房，现在可以离婚买第3套吗？

银行政策规定，在此种情况下再次买房即为购买第三套房。福建会依据各地不同的限购政策来办理相关事宜。

（上图为2018年11月限购地图）

2、名下1套房已结清，离婚买房可以算首套房吗？

目前，新版征信在利率方面未作出明确规定。然而，在首付方面则有着严格的要求。

如果符合限购条件，根据部分银行的政策，若名下仅有 1 套房且房贷已经结清，那么再次买房时能够按照首套利率来执行。

3、京东白条、信用卡等网络贷款未还清，会影响房贷吗？

新版征信内容规定，个人的详细信息会被记录下来。因此，银行能够清楚地查到你的网络贷款记录。

当然，网络贷款对房贷的影响与银行政策相关。据悉，建行等几家大型银行在这方面的要求较为严格，然而，也有部分银行表明不会对房贷产生影响。

4、可以先申请贷款，再去还之前房贷吗？

新版征信执行后，从申请开始，就能立马查出名下是否有贷款记录。旧版征信更新时间缓慢，买房人有足够的时间去处理名下的不良记录。

总结

新一代的征信系统最大的打击在于夫妻共同还款，双方的征信上都会有这笔负债。像通过离婚来获得低首付购房资格这条路，基本上是走不通了。不过，读完上文就能够明白，实际上对于假离婚买房的打击早就已经开始实施了，现在很少有通过假离婚来买房的情况了。

有意向购房的市民仍需留意生活中的自身信用状况。例如，有些市民名下拥有较多房子，其中几套常年无人居住的房子可能会出现拖欠水电费、物业费的情形。而这些失信记录会在新版征信报告中得以体现。

另外需要注意的是，在二代征信体系里，花呗被算在内。如果有欠款逾期的情况，最好在 5 月之前把欠款还清。不然的话，好不容易积攒够了首付，却因为这小小的网贷而遭受损失，那就太不值得了。

如今我们已步入全民信用的时代。工作生活里的每一个细节都会被记录到征信中。以后或许不仅买房需要看征信，找工作等情况也有可能参考征信。所以虎妹提醒大家，在以后，保护好自己良好的征信记录是极为重要的。