唤醒沉睡账户，进行“清存量”工作；加强审核，实施“限增量”措施……近些年来，银行在反诈以及其他安全性要求的驱动之下，正在从原本以发卡来扩大规模的状态，转变为收缩规模并且清理存量的状态。

银行卡安全性提高了，但在近期采访中记者注意到，客户对办卡和用卡的投诉与抱怨在增多。其一，有客户向记者反映，开办银行卡的过程愈发艰难，像需签署反诈承诺书，要提供社保等辅助材料，新卡还限制线上转账额度等。其二，用卡过程中容易被冻结，长期不使用的话存在被清理的风险等。

一方面要对资金安全进行保护，另一方面又会引发用户的抱怨，怎样才能既兼顾安全又兼顾便利，避免误伤到用户呢？

加强审核流程“限增量”

小姚来自深圳，他在社交媒体上进行了吐槽，说新办银行卡很麻烦。他刚来深圳工作半个月，最近正为办理工资卡的事犯愁。他告诉记者，周末他去公司指定的银行办理储蓄卡，由于在当地的社保未交满半年，最终申请到的卡有非柜面限额，每天仅能转出 1000 元。

有一些人和小姚有着类似的经历。近期，记者接到读者的反馈，说办理银行卡受到了限制，还被告知因为“日常使用”这个理由不能办理个人理财卡。为了验证上述问题，记者在 5 月 29 日走访了深圳的很多银行网点，没有发现不让开办银行卡的这种情况。不过，和多年前相比，银行办理储蓄卡的难度确实是增加了，新卡的非柜面转账金额也有很多限制。

以交通银行深圳某网点为例，记者实测在该行办理一张 I 类卡需三个步骤。其一，要在网点通过扫码来填写姓名、电话、工作单位等个人信息，以此完成预约步骤。其二，需观看宣传教育视频，签署《不参与电信网络诈骗犯罪承诺书》，然后等待预审结果。其三，只有预审通过后，才可以在柜面正式办理开卡手续。在这一过程中，工作人员多次强调，该卡不可租借给他人。

记者花费半个多小时完成上述步骤之后，申请的 I 类卡的非柜面日转出额度是 5000 元。该网点工作人员告诉记者，需要在申请后三个月保持一定活跃度才可以提高额度，并且届时需要线下办理。同时，询问开卡用途、反复提示电诈风险都是行内要求的规范动作，针对每一位开卡客户都必须完成。如果该卡最终与电话诈骗案件有牵连，那么办卡人员在一定程度上会被追究责任。

值得注意的是，记者走访了多家银行网点。在这些网点中，不同银行的办卡难度存在差异，而且门槛标准也不统一。

在办卡类型方面，广州银行的客户经理告诉记者，开通 I 类卡仅需身份证和实名认证的手机号。深圳农商行的客户经理也表示，开通 I 类卡只需身份证和实名认证的手机号。工商银行深圳某网点的客户经理同样称，开通 I 类卡只需身份证和实名认证的手机号。而浦发银行的客户经理介绍，办理 I 类卡除了需要上述证件外，还需在深圳有半年以上社保或者提供工作证明，否则只能办理 II 类卡。

非柜台转账方面，各家银行的标准各不相同。光大银行深圳的一个网点客户经理向记者透露，要开通线上转账功能，需在深圳有半年以上的社保，或者提供名下车辆、房屋等辅助材料。同时，也有一些银行能够开通线上转账功能，然而其额度却受到限制。招商银行网点工作人员表示，具体的线上转账额度需在申请时才能确定，并且与本人的工作以及社保缴纳情况相关；深圳农商行的客户经理也表示，需要到现场进行面聊之后才可以确认，倘若本人是深圳户口，那么每日的非柜面转账限额为 1 万元。

银行客户经理对记者称，目前实际办理卡业务比之前的步骤要多。办理时不仅需要身份证以及实名登记的手机号。为了评估风险，要区分是本地户口还是非本地户口。如果不是本地户口，能够提供社保、居住证或者工作证明。在必要时，银行会给相关公司打电话进行核实。

他对记者说，我们处于两难的境地。审核如果过于严格，就容易让客户感到不满。然而，要是审核过于宽松，所开办的银行卡就容易卷入诈骗案当中。这种相关情况会从总行开始，依次通过分行、一级支行、二级支行，一直传达至网点，并且会层层进行通报，同时也会有相应的处罚，这给我们带来了一定的压力。

唤醒沉睡账户“清存量”

近期不少客户反馈收到银行清理“沉睡账户”的提醒，这种提醒除了在办卡端出现外，还存在。并且如果账户到期未进行操作，就有可能被作销户处理。

事实上，当前距离去年 10 月监管牵头开展的银行“沉睡账户”提醒提示专项工作结束的时间很短，仅有 4 个月。近期确实有部分银行正在努力“攻坚”，开启新一轮“沉睡账户”的清理提醒工作。5 月 28 日，郑州银行发布公告。公告称，按照《国家金融监督管理总局办公厅关于开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作的通知》的要求，会开展“沉睡账户”提醒提示专项工作。5 月 15 日，工商银行发布公告。公告表明，从公告发布当日起至 10 月 15 日，将对“沉睡账户”展开提醒提示工作。

记者进行了不完全统计，仅在 5 月这一个月，就有农业银行发布公告。工商银行也发布了公告。福州农商银行同样发布了公告。蒙自沪农商村镇银行发布了公告。益阳农商银行也发布了公告。这些银行加起来有十余家，它们都密集地发布公告，并且将在 10 月前展开对“沉睡账户”的提醒提示工作。

记者留意到，从去年 10 月开始，部分银行曾集中开展过“沉睡账户”的提示工作。与当时清理标准各不相同的情况相比，近期发布公告的银行在清理标准以及提醒时限等方面大致上是统一的。

从判断标准方面来看，近期公告的银行都统一把“5 年及以上未发生主动交易，并且账户中有余额的个人银行账户”当作“沉睡账户”的判断标准；从提醒时限这个角度来讲，大部分银行把提示时间的截止日期设定在了今年 10 月，这与监管规定的专项工作整治时间是相契合的。

如何防止误伤？

记者注意到，在对储蓄卡开办进行审核加强的过程中，银行工作人员强调了这一举动与反诈有关。同时，在开展唤醒睡眠账户的工作中，银行工作人员也强调了上述举动与反诈有关。

2020 年 10 月 10 日，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会。目的是杜绝电信网络诈骗案的频繁发生，切实维护社会治安稳定以及百姓的合法权益。决定在全国范围内开展“断卡”行动，主要内容是打击、治理、惩戒开办及贩卖电话卡、银行卡的违法犯罪团伙。同时依法清理整治涉诈电话卡、物联网卡以及关联互联网账号。在“断卡”行动里，银行要清理长期处于未使用状态的账户。银行需清理“一人拥有多张卡”的情况。银行还需清理频繁进行挂失然后补换卡这类异常的银行卡。支付机构也需要进行类似的清理工作。

在限增量、清存量的情况下，银行卡规模的增速已经呈现出放缓的态势。中国人民银行所发布的《2023 年第四季度支付体系运行总体情况》表明，到去年四季度末的时候，全国一共开立了 97.87 亿张银行卡，与上一个周期相比增长了 0.63%。在这些银行卡中，借记卡有 90.20 亿张，环比增长了 0.82%；信用卡和借贷合一卡有 7.67 亿张，环比下降了 1.51%。人均持有银行卡的数量为 6.93 张。在部分地区，“断卡”行动在反诈领域的成效已经初步展现出来。比如，依据中国人民银行深圳市分行的相关数据，在 2023 年前三季度，深圳的银行卡“断卡”线索与去年同期相比下降了大约 50%；其占全国“断卡”线索总量的比例，相较于 2022 年降低了大约 1.6 个百分点。

如何在兼顾反诈需求的同时保护资金安全并兼顾用户的便利性，还能防止误伤呢？多数机构认为，建立精细化的服务体系是一个解决办法。

2021 年央行官网发布了《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》。该意见针对开户的痛点难点问题，提出了 16 条改进服务的意见。它鼓励商业银行充分利用个人已开立的银行账户来跨行代发工资。同时，不强制要求个人在本行新开户。此外，还改进了商业银行的客户身份识别方法，并推行了个人简易开户服务。

某国有行网点负责人向记者表示，加强开卡审核的初衷是良好的。然而，当前对网点人员的追责机制较为强硬，这使得部分基层工作人员在实际办理开卡业务时承受着较大的压力。在大多情况下，这些工作人员因为担心后期要承担责任，所以在处理开卡事宜时会从严处理，甚至还会劝说客户不要开卡，这样就容易引发客户体验不佳的问题。

他认为，从管理角度来看，事后追责机制会使基层工作人员感到压力很大，就像“如履薄冰”一样。更为重要的是要从前端开始发力，去了解客户的痛点，这样才能有针对性地对开卡环节进行优化。比如，可以提前在公开渠道上写明需要提供的材料，并且提供预约入口，以此来节约办卡的时间。

一名业内分析人士认为，可以把监管重点从“合规性防范”转为“有效性防范”。相较于设定各种办卡门槛并对客户层层设防，银行更应当建立健全风险监测系统，做好账户的全面风险排查工作，重点对多次开办、挂失补办以及注销后又新开办银行账户的情况进行自查，从而识别那些伪装成合法交易的风险行为。在开卡时，向客户强化并普及非法出租出售银行卡所应承担的法律责任，以此从根源处解决问题。

有些机构认为能够在金融科技方面发力。如果要在反诈骗需求的基础上同时兼顾用户体验，那就需要有更多的用户画像数据以及分析来给予支撑，并且也需要社会信用体系建立并完善，以此来支撑整个金融体系的用户交易基础。金乐函数分析师廖鹤凯向第一财经记者表明，银行能够采取主动行动，进行人工智能大数据分析，并且建立起精细化的服务体系，以此来尽可能地迎合不同用户多元化的合法合理需求。同时，通过运用有效的身份识别工具，从多个层次、不同角度去解决可能出现的用户“误伤”状况。

廖鹤凯强调，利用现代化技术手段，要充分思考反诈过程中或许会出现的误伤情况，设立起既有效又便捷的回补措施，把用户办理手续的难度简化，这样就能在最大程度上提升用户的体验。

账户安全是个人资金的基本要求。如果出现大面积的账户被利用以及盗窃的情况，那么对于个人财产和银行来说都会造成损失。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博向记者表示，银行卡加强开卡审核以及设置银行卡的转账额度，其目的是为了保护客户账户，并且遏制诈骗泛滥等现象。事实上，近两年许多银行采用了大数据等方式进行优化。它们尽可能在便利性和安全性之间达成一定平衡。比如，在此基础上，如果办卡审核流程进一步简化，或者睡眠卡清理滞后，从表面上看是便利了客户，但实际上可能会导致账户风险增加。

王蓬博觉得，解决这一问题的关键或许在金融科技端。银行方面，往后可以接着运用大数据等科技类的风控手段，去识别风险账户，以此减少客户在办卡、用卡环节里的“误伤”。客户这边，也得积极地配合银行的办卡业务流程，把必要的信息提供出来。

(本文来自第一财经)