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连日来，“工资卡转账限额被降到 500 元”这一消息引发了人们的广泛谈论。银行卡转账限额为何会突然降低？这种降低的影响有多大？又该如何解决？

新京报贝壳财经记者进行了多方面的了解。他们发现，不少银行此前已经发布了公告，预告了将要对部分个人银行结算账户的非柜面交易限额进行调整的动作。这些调整涉及网上银行、手机银行、自助设备、第三方支付、POS 等方面的支付限额。

为何要进行限额呢？多家银行回复称，这样做主要是为了防范电信诈骗。被下调非柜面交易限额的客户，他们的情况各不相同。不过，普遍是按照“银行账户功能与账户风险等级相匹配”的原则，进行不定期的动态调整。

多位银行内部人士向贝壳财经记者透露，银行会依据客户的账户历史交易等状况，对客户账户的安全进行分类。倘若不用的旧账户突然有大额现金流等情形出现，那么银行系统会将客户的使用行为判定为存在安全风险的状况，在这种情况下，银行就会降低银行卡的相关限额。

原因一：卡内资金有变化

江苏银行等银行会根据卡内资产变化动态调整限额

7 月之后，有多家银行发布了公告。这些银行表示，将会对银行结算账户的非柜面交易限额进行动态调整。而这种调整的重要依据是银行卡的使用状况。

江苏银行常州分行于 7 月 4 日发布公告。公告指出，在本次调整中，该行会依据客户的账户历史交易等状况，对客户账户的非柜面业务的日交易笔数、日交易限额、年交易笔数、年交易限额等进行相应的调整。

贝壳财经记者以客户身份咨询时，江苏银行客服人员称本次调整并非针对单一个人，而是大规模的集体调整。

贝壳财经记者随后从江苏银行网点工作人员处得知，该行依据客户卡内资产对客户进行分类。倘若银行卡中的日均余额低于某一指标，那么银行卡的转账限额就会相应地发生变化。并且，客户若想提升转账额度，就需要提供与之相匹配的资产证明。

有不少银行会参考银行卡内的资产来进行限额调整。某股份制银行北京分行的一位人士也表明，他们行同样需要查看银行卡内的金融资产规模以进行限额操作。倘若银行卡内的额度比较少，那么该卡片在非柜面交易限额方面的最高限额也就会相对较少。

一些银行会依据银行卡使用者的变动来设置账户的限额。有银行人士向贝壳财经记者透露，像客户跳槽后，因为原本的工资卡不再发放工资，部分客户或许就不再使用这张银行卡，这会导致一定的账户安全隐患。所以，银行的相关系统也有可能会降低这类账户的非柜面交易限额。

原因二：账户使用较少

不用的旧账户突然出现大额现金流或被判定有风险

银行体系内存在一套完整的账户安全判定体系，该体系会对银行账户风险进行动态判定。东部地区某城商行的相关负责人向贝壳财经记者表示，这些风险的判定主要是将此前已经发生过的一些电信诈骗案例叠加起来进行判断。

该负责人举例说明，一些未使用的旧账户突然有大额资金流入或流出，系统就有可能判定相关账户存在电信诈骗风险。之前确实有部分客户把不用的银行卡账户通过网络卖给一些犯罪分子，用于洗钱和电信诈骗等行为。在有了这样的案例之后，银行的账户安全系统就能够识别类似的风险隐患。

多家银行曾多次进行“沉睡账户”的清理整顿工作。通常来讲，客户的活期储蓄账户或者结算账户，如果多年及以上都没有发生主动交易，那么就有可能被注销，或者无法再使用。

今年 5 月起，工商银行发布了“开展个人‘沉睡账户’提醒提示工作的公告”，建设银行也发布了此类公告，光大银行和民生银行等多家银行同样发布了。这些银行针对多年及以上未发生主动交易的活期储蓄或结算账户进行清理，主动交易包括存现、取现、转账、消费等除计结息、账户管理费以外的交易。上述银行提示，客户能够携带有效的身份证件前往银行的网点，办理诸如资金提取或者注销之类的业务。

有业内人士称，“沉睡账户”容易出现两个方面的问题。其一，对于金融消费者而言，“沉睡账户”意味着个人资金可能处于闲置状态，还可能导致增加账户管理费等不必要的开销。其二，从金融安全的角度来看，“沉睡账户”会给不法分子提供可乘之机，他们会通过各种不正当的渠道来收集这些账户，然后将其用于跨境赌博、洗钱、电信诈骗等新型网络犯罪活动。

跨省办的银行卡在进行非柜台交易、转账等操作时，额度也会被限制。

农业银行客服人员向贝壳财经记者表明，倘若客户是该行柜面签约客户，然而却无法在个人掌银渠道自行调高“线上转账/支付限额”，这有可能是由于客户签约网络金融渠道的时长不足 6 个月，也有可能是因为输入的目标调整金额超出了客户在该行所持有金融资产的额度。

新办卡的客户往往会被银行认定为风险等级相对较高的客户，跨省办卡的客户也如此。所以，这类客户新办的银行卡，其非柜台转账额度普遍较低。有银行业内人士指出，此前因为有电信诈骗犯罪嫌疑人通过新办卡进行走账活动，所以银行业提高了这类账户的监控力度。

原因三：涉嫌违法犯罪行为

一些账户被监管机关列入重点关注名单

除了上述情况之外，有一些银行账户其转账额度被降低了，还有一些银行账户甚至被停用了，实际上这些情况是涉嫌了诈骗以及洗钱等违法行为。

银行工作人员称，相关监管机关会不时把一些可疑账户清单交给银行，还会邀请银行协助监管机关打击诈骗、洗钱等违法活动以及资金涉案等情形，在这种情况下，账户有可能会被限制或冻结。通常来讲，是在相关监管机关已经掌握了一定证据之后，才会对这类账户进行限制。

境内投资者曾有过因大额比特币交易而致使银行账户被冻结的情况。

有业内人士向贝壳财经记者透露，国内已不允许进行比特币交易，监管部门也在密切留意。并且比特币自身具备一定的洗钱特性，所以当时很多银行卡被冻结，主要是因为对方资金中混入了电信诈骗的资金。

转账额度被下调怎么办

客户可携带相关证明前往银行网点调整

银行的转账限额被下调了，客户应该怎么做呢？客户不必慌张，因为不少银行已经为客户预留了可以灵活处理的空间。

多家银行告知贝壳财经记者，若遭遇银行转账限额被下调，客户首先可尝试通过手机银行或网银来进行调整。除此之外，银行还为客户预留了其他途径，像部分银行通过手机银行把资金转到本人名下的他行银行卡时，额度相对较高。另外，还有银行为客户预留了临时调高额度的措施，这些能够满足客户偶发性的大额转账或支付需求。

如果客户希望获得长时间的大额转账权限，那就要前往银行网点进行办理。

中国银行大连市分行在公告里表明，若客户个人结算账户的额度不能够满足正常的需求，那么客户就可以携带自身的银行卡以及有效身份证件，前往该行的任意一个网点，申请进行更改。

台州银行表示，若调整后的额度不能满足客户日常非柜面渠道的资金交易需求，对于个人客户，需携带本人有效身份证件、银行卡或活期存折以及资金交易证明材料等辅助证明材料；对于单位客户，法定代表人或经办人需携带本人有效身份证件、企业公章以及企业相关资产证明等，前往该行的任一营业网点申请调额，该行会根据核实结果，为客户合理调整限额。

有银行工作人员指出，银行重新核准的结果会参考客户资金使用的情况。如果客户希望放开转账额度，且该额度比往常的交易流水明显过大，那么银行可能会拒绝相关要求。

分析人士表示，银行限额的最初目的是防范电信诈骗。因为针对电信诈骗的防范措施会持续加强，所以确实会有误伤到正常用户的情况。银行在对相关业务进行调整时，应当提升监控模型的识别精准度，从而降低误判率。对于那些触发了限额调整机制的账户，应该给它们提供更多解除限制的途径。银行对于易被模型误判的操作行为，应根据具体情况增强与用户的沟通力度，以避免因多次误判给用户带来困扰。

新京报贝壳财经记者 姜樊

编辑 陈莉

校对 贾宁