你在买车时是否曾被“推荐”去贷款？4S 店的销售总是极力劝说你贷款买车，并且有的甚至不收利息，就好像全款购车是一个“错误的选择”。不得不提及的是，这其中的猫腻要比你想象的多得多。如今我，也就是你们的老滴滴，一位在汽车圈混迹了 20 年的老司机，要为大家揭秘这个行业的潜规则。

有个案例。上周，我朋友前往 4S 店看车。销售一开始就很热情地推荐贷款购车，称贷款购车有零利率，手续也简单，并且还能享受各种优惠。朋友察觉到有些不对劲，坚持要全款购车。然而，随后却被告知，全款购车的裸车价比贷款购车的价格要贵 1.5 万！这其中到底是因为什么呢？今天，我将通过实测数据和维修案例，给你讲清楚这背后的真相。

贷款购车的利润来源

金融服务费。4S 店会收取贷款总额的 2%-3%作为金融服务费。例如，若贷款 20 万，这笔费用则为 4000 至 6000 块。这笔钱全部被 4S 店获取，销售还能从中获得提成。这就是为何你一到店里，销售就极力推荐贷款的原因。

银行或金融机构会给予 4S 店返点。其目的是吸引客户，返点比例为贷款金额的 2%-3%。例如，当贷款金额为 20 万时，返点金额在 4000 到 6000 块之间。将贷款金额和返点金额两项相加，4S 店每放贷 10 万就能赚取 6000 块。

保险有返佣。贷款购车的客户一般会被要求在 4S 店购买保险，4S 店能够从保险公司获取高达 30%至 45%的佣金。例如你购买了 1 万元的保险，4S 店便可赚取 3000 元至 4500 元。在后续续保的时候，还能够持续获得返点。

全款购车为何裸车更贵？

车价变得透明了，卖车的利润很微薄。如今 4S 店卖车的毛利率大概只有 1.65%，连场地和人工的成本都无法覆盖。要是你全款购车，4S 店既赚不到金融服务费和返点，还要承担库存资金的压力，因为这些车大多是以抵押贷款的方式进的货。

4S 店会采取提高全款裸车价（贵 1 至 2 万）或者减少优惠的方式。这样做是为了逼迫你选择贷款。例如，全款购车需按照原价，而贷款则能够享受到“贴息”，或者获得送保养、贴膜等附加服务。

贷款购车的长期绑定效应

客户的粘性得到了增强。贷款客户需要定期进行还款和续保，他们与 4S 店的互动频率变得更高了，并且在后续的维修保养方面，也更倾向于选择在店内进行。

车企给予补贴支持。部分车企为促使销量提升，会对 4S 店的贷款利息进行补贴，使其能够提供“零息”或低息的方案，并且通过返点的方式来弥补成本。

消费者应对策略

资金充足的时候选择全款。你可以试着凭借“其他店接受全款有优惠”这个理由去进行谈判，努力争取到降价或者获得赠品。

贷款时需要明确相关费用。要让 4S 店列出金融服务费以及保险的明细等内容，以此来避免出现隐性收费的情况。

对比金融方案。有些银行或车企的官网会提供利息更低的贷款方案，这样你就能够直接避开 4S 店所收取的中间费用。

你会怎么选？