之前看到网友深夜肚子饿时分享的“美国买车实用指南”，觉得超实用。同时，也有不少网友询问关于美国贷款买车的相关事宜，尤其是那些初来乍到且没有信用纪录的学生或新移民，他们究竟该如何贷款买车才合适呢？本篇会分成有信用纪录者和没信用纪录者两部分进行说明，为你讲述在贷款买车时需要注意的事项。

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【快速认识车贷】 〰️美国车贷的2种常见方式

1跟车商贷款

贷款人：车商

取得成功性：较高

利息：可能较高也可能较低，利息可谈

贷款期限：较长

好处：车商有时会推出零利息贷款。只要有不错的信用纪录，通常都可以拿到这种贷款。车商通常也不太会过问你的移民状况。只要信用良好，就可以拿到较长的贷款期限。

缺点在于，有时候车商会紧跟不舍地盯着你，或者运用话术来劝说你立刻买车。同时，还需要留意是否存在隐藏费用。

2跟银行贷款

贷款人：银行或信用合作社

取得成功性：较低，依信用纪录决定

利息：可能较高也可能较低，利率不好谈

贷款期限：普遍不长

好处在于没有太多压力，并且部分银行可能会附带提供免费的 life 相关服务或其他类似内容。

缺点在于，刚到美国的留学生以及新移民，由于他们没有信用记录或者信用记录的时间太短，所以通常很难从银行获得贷款。

车贷利息高低的主要决定因素

信用分数高低：分数越高利率越低。

贷款长短：贷款时限越短，利率越低。

新车或二手车：通常新车的利息会较低。

买车地点：各地区的利息皆有所差异。

车贷询价时，这几点要问清楚

1.贷款利率

2.其他相关手续费用

3.总费用年利率APR

4.分几期

贷款买车时的注意事项

1根据自己的收入及预算去选择适合车款

贷款买车之后，每月一方面要进行月供还款，另一方面还有车子的保险费以及燃油费等大大小小的费用需要负担。

2小心零首付、零利率车贷的隐藏费用

零首付和零利率确实很诱人。然而，我们需要留意车商是否会抬高车价或者增加某些手续费。在买车之前，一定要先把这些情况问清楚。

3关注APR，不要只关注每月还款金额和贷款利率

每月还款金额很重要，贷款利率也很重要，这是没错的。然而，如果只把注意力集中在这些数字上，往往就会让自己陷入到高利率的车贷之中，从而遭受损失。

总费用年利率（Rate 简称 APR）：也被称作贷款的实质年利率。其算法是将贷款收取的手续费、多阶段利率等成本纳入计算，之后再推算出每年的平均利率。这个数值对于贷款者而言是极为重要的。例如：贷款金额都是 20 万，乍一看方案一的贷款利率比较低，然而当考虑到手续费后，实际上方案二的 APR 是小于方案一的。

4先协商车价再谈车贷

车价达成协议之后再来谈贷款这件事，这样才能够确实地了解到自己每月到底在支付什么钱。

5不要购买任何跟信用修复( )相关的商品

信用修复是通过专业公司对信用报告进行分析，把会影响信用分数的不准确款项删除掉，同时制定每月收支预算，以此来说明如何提高信用分数。有一些车商会把信用修复这种商品卖给信用分数不好的人，并且在暗中把车价提高了几千元。

【申请车贷：有良好信用纪录者】 〰️

在进行贷款选择之前，你必须拥有 SSN。银行或车商会去查找你的信用分数，以此来决定是否能够给予贷款，以及贷款的金额、利息、期限等细节。

以下是以有良好信用纪录者去概括说明。

申请贷款前：货比三家不吃亏

车商一般都提供贷款服务，买车时可以直接申请贷款，并且当天就能把车开走，然而这种情况下往往利率会比较高。

建议：在买车之前，可以先去询问多间银行的贷款利率。接着，向银行索取贷款许可证明。之后，拿着询问到的最低利率证明去与车商进行商谈。有时候，车商为了达成交易，有可能会提供更低的利率。

贷款询价时：自行准备信用分数报告

当你有货比三家的想法时，车商会常常表示他们可以先帮你利用 SSN 去查找信用分数，以便了解你的贷款利率情况。请牢记，在这种情况下，不要随意将自己的 SSN 交给车商。因为每次进行查找时，你的信用分数都会被扣除相应的分数，查找的次数越多，扣除的分数就越多，这样反而可能导致贷款利率变得更差。另外，也要小心有些不良商家会以你的信用分数不高为借口，给你提供较高的利率。

建议在买车之前先了解自己的信用分数。之后让车商依据这个信用分数来为你进行估价。目前有很多信用卡能够提供免费的信用分数报告 FICO，这是很实用的。

谈车贷利率时：不要太轻易妥协，仔细阅读合同

车商有两个主要的利润来源，分别是卖车服务和贷款服务。车商设有一个财务保险部门，简称 F&I。这个部门的利润通常比销售部门的利润要高，所以它也是车商营利的主要来源之一。

财务保险部门主管会把你的信用分数提供给合作的贷款商，用于贷款评估。他们拿到合作贷款商的核可贷款报价后，会在报价基础上加几%的利率。这额外加上的部分就是车商财务保险部门的利润。这就是要跟车商尽量协商砍利率的原因，因为贷款是车商卖给你的另一项商品（简称 RISC），所以不要被车商抓住想赶快把爱车牵回家的心态而被玩利率把戏。

建议：要花费大量精力与车商砍价。然而，车商只需在你的贷款利率上增加 1%，就能轻易地将之前砍价的部分全部赚回来。所以，一定不要忽视每 1%。

【申请车贷：无信用纪录或分数低者】 〰️

累积信用纪录是需要时间的，所以无信用分数这种情况在留学生和新移民身上最为常见。基本上来说，无信用纪录或者信用分数低的人能否取得贷款，要看贷款方有多想和你做生意以及愿意承担多大的风险。通常这类族群通过贷款的几率相对而言是比较低的，并且利息也会比较高，这是因为他们自身的贷款议价能力比较低。

以下是以无信用纪录、信用分数低族群做概括说明。

说在前面：无信用纪录者/信用分数低者申请车贷的可能结果

1.利率很高，可能高至10%-20%不等

2.需支付大额头期款，可能高至50%头期

3.贷款期限短

4.以上3种结果合一

5.无法通过

几种有助顺利取得车贷的方式：

1Co-Sign担保人

一位有良好信用记录的担保人将与你一同签署车贷。倘若你之后未能准时缴纳贷款，那么这位担保人就需要承担起付款的责任。

2提高头期款

支付较高的头期款，就有较大的机会能够获得车贷。（不过利率不一定是最优惠的）

3耐心找寻适合的贷款商

有些贷款商提供给无信用记录的学生贷款。学校会针对本校学生推出一些优惠的车贷方案。一些较小的社区型信用合作社或你有户头的银行都可以尝试。稳定准时付款的帐单纪录、稳定收入、存款、长期居住证明等数据有助于提升贷款通过的可能性。

4跟车商谈

无信用纪录的人，车商通常比银行更容易贷款给他们。不过，车商的贷款条件往往也不会太好。

5申办信用卡并使用半年以上去累积信用分数

使用信用卡可以累积信用分数。如果你不急于买车，那么建议可以先申办一张信用卡并使用。只要你能准时足额还款，拥有约莫半年的信用历史纪录，就能够获得不错的 FICO 信用分数。

6先租赁汽车

租赁汽车是累积信用的方式之一。半年后，你能够拥有 FICO 信用纪录。不过在租赁时，要小心各项隐藏费用。

关于累积信用的补充加映：

美国信用卡新手指南｜如何在美国创建信用记录与提高信用分数

美车入门攻略中，合约该如何谈？有哪些魔鬼细节？租赁的步骤是怎样的？如果后悔了该怎么办？

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