近日，中国人民银行与国家金融监督管理总局联合印发了《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》）。此通知明确指出，在依法合规且风险可控的前提下，金融机构能够根据借款人的信用状况以及还款能力等因素，自主确定自用传统动力汽车和自用汽车的贷款发放比例，最高可达到 100%。这意味着“零首付”买车有望变为现实。

中国人民银行网站截图

买车“门槛”更低了

二手车贷款最高发放比例为 70%。

据悉，人民银行和原银监会在 2017 年发文作出规定。规定指出，自用传统动力汽车的贷款最高发放比例为 80%，自用新能源汽车的贷款最高发放比例为 85%。此次的《通知》对这一比例进行了调整，调整为由金融机构自主确定，并且贷款最高发放比例能够达到 100%，也就是可以按照所购汽车的价格全额发放贷款。

此次调整，让自用车贷发放比例的限制成为了过去的情况。消费者买车的“门槛”降低了，这样就能够更有效地提升汽车销量，从而拉动经济发展。

招联的首席研究员董希淼进行了分析，他称这会进一步提升居民借助个人汽车贷款去购买汽车的能力，并且会推动达成“零首付”这一情况。

汽车“以旧换新”再迎利好

《通知》鼓励金融机构在新车、二手车以及汽车以旧换新等细分场景方面进行结合。金融机构要加强金融产品和服务的创新，对于汽车以旧换新过程中提前结清贷款所产生的违约金，可适当予以减免，这样就能更好地支持合理的汽车消费需求。

在刚刚过去的一季度，新一轮以旧换新政策密集出台、不断加码。

我国汽车在以旧换新的消费品中属于大类，其更新换代的潜在需求较为可观。商务部部长王文涛曾介绍，我国在用的国三及以下排放标准的乘用车数量超过 1600 万辆，其中车龄在 15 年以上的超过 700 万辆。有相当一部分产品的使用年限比较长，并且能耗排放也比较高。

《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》提出，在 2027 年的时候，报废汽车的回收量相比于 2023 年会增加大概一倍。同时，二手车的交易量与 2023 年相比会增长 45%。

放宽也要防风险

各金融机构需在依法合规且风险可控的前提下，结合自身汽车贷款投放政策以及风险防控等因素，依据借款人的信用状况和还款能力等，合理地确定汽车贷款的具体发放比例、期限以及利率。同时，要切实对汽车贷款进行全流程管理，强化贷前审查与贷后管理工作，持续对借款人的信用风险评价体系以及抵质押品价值评估体系进行完善，以保障贷款资产的安全，严防贷款资金被挪作他用。

《通知》表明，中国人民银行的各个分支机构以及金融监管总局的各个派出机构，应当加强对汽车贷款资产质量以及机构稳健性的监测工作，同时要进行分析和评估，以此来推动金融机构的汽车贷款业务能够稳健地开展。各个金融机构在进行具体业务的过程中，倘若遇到了重大的情况或者问题，就应该及时向中国人民银行及其分支机构，还有金融监管总局及其派出机构进行反映。

记者注意到，之前在汽车销售市场中存在“零首付购车”这一说法。然而，实际上这是汽车销售的一种“灰色操作”。比如有商家会引导购车者签订合同，且该合同金额高于车价，这样就能让可贷款额达到车辆的真实售价。该操作流程中存在多个违规环节，一旦商家有意“挖坑”，购车者就会遭受损失，并且难以维权。

中国人民银行和金融监管总局下一步将指导金融机构去落实通知的要求，同时加大金融的支持力度，以便能更好地支持合理的汽车消费需求。

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