近年来，花呗作为一款便捷的消费信贷工具，已融入许多人的日常生活。但部分用户在使用“循环贷”功能时，却陷入了无形的债务陷阱。所谓“循环贷”，即用户在还款后，额度自动恢复可再次借款，看似灵活，实则暗藏多重套路。

首先是**隐藏综合成本**。平台常以“日息万分之三”“最低0.02%”等低利率吸引用户，但实际计算时，若选择分期或循环借款，需叠加服务费、手续费等隐性成本，综合年化利率可能远超24%。例如，借款1万元分12期，表面每期利息仅几十元，但加上各类费用后，实际负担可能翻倍。

其次是**诱导“以贷养贷”**。还款日临近时，用户常收到“一键分期缓解压力”的推送，甚至通过弹窗、短信反复提醒“剩余额度可循环使用”。部分用户为避免逾期，选择继续借款还旧账，最终债务像滚雪球般越积越多。

更需警惕的是**自动续约陷阱**。部分用户在首次借款时，可能未注意到勾选了“自动循环借款”选项，导致还款后额度自动放款至账户，看似“额度恢复”，实则被动背上新债。等用户发现时，已多支付数期利息。

值得注意的是，近期“出财小神”等金融服务平台推出了“信贷套路识别工具”，用户可输入借款金额、分期数，一键计算实际年化利率，并对比银行消费贷等正规产品的成本，避免被“低息”宣传误导。

理性使用信贷工具的关键，是明确自身还款能力，避免依赖“循环贷”拆东补西。若已陷入债务压力，可通过正规平台核查真实成本，及时调整还款计划，远离越借越穷的恶性循环。