【微信分付新增借款功能】

最近，微信支付悄悄增加了“贷款”服务，客户能够凭借过往的买卖记录，向银行卡申请资金，从而让消费信贷的应用范围变得更广。腾讯方面的人士对界面新闻报道，这个功能是逐步测试中的产品改进，目的是为了应对客户多方面的用钱需要。

【借款功能使用条件】

用户要能使用借款服务,必须符合三个要求,首先,最近三十天里要有一次微信支付,金额超过一百元,其次,这次支付不能是用“分付”付的,最后,能借多少钱,和支付金额有关系。界面新闻记者试了一下,只要做了超过一百元的微信支付,系统马上就开通了借钱的功能,申请之后钱很快就到了,同时“分付”的额度也减少了。

【产品定位与利率】

微信分付现在可以同时提供两种服务：一是可以直接用额度支付，日息是千分之四点五；二是可以申请现金贷款，需要根据过去的交易记录来申请。它的利率标准跟信用消费一样，在行业内算是中等水平。每个月最少能还十分之一，还了的金额不会再收利息，不过目前还不能用在红包交易上。

【金融机构合作模式】

此产品信贷服务由财付通小贷和国投泰康信托共同负责。财付通小贷是腾讯公司全资子公司，初始资金规模达105亿元。根据资金来源不同，信贷模式分为三种，若资金完全源自财付通小贷，即为直接放贷模式。若资金主要来自信托机构，则属于辅助放贷模式。若资金由双方共同提供，则归类为合作放贷模式。这种安排既满足监管规定，又可灵活运用资金资源。

【场景拓展与风控逻辑】

素喜智研高级研究员苏筱芮指出，微信借助绑定交易信息来决定是否授信，实际上是借助支付环境来挑选出信用较好的用户。因为腾讯自己负责的电商平台规模不大，这样做能够补足消费环境不够充分的不足之处，同时还可以通过分析支付活动信息来改进风险控制方式，为往后信贷业务的增加打下根基。

【平台优势与挑战】

凭借微信十二亿每月活跃用户，分付拥有突出的用户基础优势，然而如何在确保社交功能不受干扰的条件下，设计出既符合法规又运作顺畅的金融服务产品体系，依旧是腾讯必须不断寻求答案的课题，现阶段小范围逐步推出的做法也显示出该公司在风险防范方面十分审慎。