我们的记者CI 报道了北京

来自中国商业新闻的一名记者发现，自2025年以来，已发表了近100个银行不良贷款转让公告。其中许多银行以低于10％的折扣“出售”不良资产套餐，折扣最低0.2％。

据了解，当前以低价出售的当前不良资产套餐主要是个人不良贷款，折扣主要是因为个人贷款的不良资产正在迅速上升，收款很困难，收款率很低。总体而言，该银行的零售业务目前面临着一定的压力，尤其是个人消费贷款，但该业务的长期前景仍然不错。银行应优化流程，丰富供应，促进跨境合作，并促进零售业务的高质量发展。

低价销售

2月，Ping一家银行（.sz）的第一个个人不良贷款（个人消费和商业贷款）转移公告在2025年显示，不良资产的未偿还本金和利息达到了2.07亿元，起价为422亿元，均为422亿元人民币，约有20％的折扣； “关于2025年第三个不良资产的转让结果的公告”，该银行的个人信用卡贷款不良资产包的原始资产为19.66亿元，最终的实际转让金额为1.47亿元人民币，仅为1.47亿元人民币，小于10％；中东银行（.HK）分行发布了一份关于2025年第一份个人不良贷款（个人商务贷款）转让项目的公告。资产包的杰出总理和利息的总销售总额和利息为1.92亿元人民币，转让价格的起价为970万Yuan，Yuan的开发价为970万，该价格售价约为5％。

3月，由 Bank（.SH）信用卡中心，农村商业银行， City ，工业银行（.SH） ，Ping Bank and Bank和其他机构转移的转让。

一家联合股票银行的人告诉记者，折扣少于10％的不良资产套餐通常具有很长的周期，并且很难恢复。以低折扣的价格出售银行也将停止及时损失并节省能源。

上海科学技术研究所的高级研究员卢·明芬（Lu ）在上海大学的上海技术金融研究所（ of ）告诉记者，商业银行在处置不良资产时遵循严格的内部法规和程序。它们的定价主要基于多种因素，例如资产质量和处置时间限制，并且受每个银行业务策略的影响。通常，较低的折现率表明资产质量较差或更紧急的处置时间。目前，一些银行以低于10％的折扣转移了不良资产套餐，旨在快速处置不良资产并减少资产负债表中的风险敞口。

一方面，很难恢复不良的资产。大多数债务人是个人或企业，信用差和不足的还款能力。持有这些资产很长一段时间会导致银行承担更高的管理成本和法律风险。通过低价转移者，银行可以迅速恢复其资金的损失，并避免在其他资源上恢复过来的境地，从而避免了境外的境地。避免了远处的经济范围。在其他方面的经济范围。低于账面价值，其货币化能力和市场需求较弱，迫使银行以极低的价格吸引买家。银行在短期内优化其资产结构。”卢米芬说。

记者注意到，目前以低价出售的当前不良资产套餐主要是个人不良贷款。中国银行（.SH）研究所中国金融团队负责人Li 表示，某些银行中个人不良贷款资产套餐的低价与以下因素有关：首先，个人贷款的不良资产快速上升，需要加注回收利润。中央银行的数据表明，2024年半年的信用卡的未偿信用余额为129.64亿元人民币，占信用卡信用卡信用余额的1.43％，从2023年底开始增加0.3个百分点，从2023年底开始，这是自2018年以来最高的。与公司贷款不同，大多数个人贷款是信用贷款，在抵押处理中很难回收，并且回收价值相对较低。同时，银行在收集工作中面临“金融黑色和灰色行业”的问题。一些反收集联盟促使消费者忽略合同协议并构成事实，以实现逃避个人债务的目的，这不仅干扰了银行的正常运作，而且造成了巨大的损失。总体而言，与公司型不表现贷款相比，不良贷款的银行零售资产的回收成本较高，但收回率较低，因此银行有很大的动力以较低的价格以较低的价格出售它们。

零售业务压力

银行信贷资产注册和转让中心发布的“不良贷款转让业务的统计数据” 1月10日发布，截至2024年第四季度末，个人不良贷款的批次转移率的平均折现率和公司不表现的不良贷款转移的平均折现率是4.8％和18.6％的量化量（分别为4.8％和18.6％）（分别为4.8.6％）（分别为18.6％）（分别为18.6％）。

目前，该银行的零售业务压力相对较高。李·皮吉亚（Li ）说，由于诸如对居民的消费意愿不足以及房地产的持续调整等因素，商业银行零售业务的运营压力确实有了显着增长。一方面，新的消费者信贷减慢了，个人住房贷款也减少了。 2024年，我的国家每年在狭窄的消费贷款中增加了1.3.5万元人民币，与上一年相比增加了1.18万亿元。个人住房贷款减少了6100亿元人民币，净减少了两年。另一方面，利率的下降趋势和不良资产的上升大大降低了盈利能力。自2025年以来，一些银行将其消费利率降低到“ 2”一​​词。

Lu 告诉记者，现任银行的零售业务面临巨大压力，不良资产的规模已大大增加，主要集中在信用卡和个人贷款领域。受到诸如经济增长速度，居民消费能力下降和就业市场波动的影响，个人还款能力的影响，信用卡和个人运营贷款的默认率显着增加。此外，一些银行在其零售业务扩张方面过度追求规模增长，而忽略了风险控制，从而导致资产质量恶化。尤其是在流动后的经济复苏中，中低收入群体的财务状况尚未完全恢复，进一步提高了不良的速度。

银行应采取哪些措施来应对零售压力？卢·明芬（Lu ）告诉记者，面对零售业务的多种压力，银行需要在风险控制，产品优化和客户管理方面进行全面调整，在风险控制和创新发展之间寻求平衡，并通过精致的管理和技术增强能力来改善风险抵抗和可持续发展。首先，风险控制是主要任务。有必要优化贷款前的审查机制，使用大数据和人工智能来准确评估借款人的信用和还款能力，同时改善贷款后管理，加强监控和收集现有贷款，并防止对不表现贷款的恶化。其次，应优化产品结构，应促进低风险，高价值的企业，例如消费者分期付款，汽车贷款等，以及对高风险产品（例如信用卡和无抵押贷款）的依赖。同时，我们与保险和资金公司合作，通过多样化的风险来推出全面的金融产品，以提高稳定性。第三，提高客户管理能力，准确地分层并为高质量客户提供个性化服务，以增强粘性；对于高危客户，通过金融教育减少违约的可能性。此外，我们将使用智能客户服务，在线批准等等金融技术来提高运营效率，并使用区块链技术来提高交易透明度并降低信用风险。最后，银行需要专注于长期计划，避免盲目扩张，专注于资产质量和盈利能力，并通过科学评估机制促进可持续发展。

李·皮吉亚（Li ）说，尽管消费者贷款业务遇到了暂时的困难，但长期前景是有希望的，尤其是该国将继续增加消费者的支持，消费者金融业将在2025年迎来新的开发机会。商业银行应促进在优化流程，丰富供应，加强交叉订购和促进无限端和促进无限级别和促进无限端和促进无限级别和促进无限级别和促进无限级别和促进无限级订购的高质量发展。

“首先，优化批准过程并提高产品灵活性。与新兴的金融机构，商业银行的消费融资产品的批准流程相比，在配额，期限，款项，还款方式等方面相对较为麻烦，并且灵活性相对较为麻烦，并且相对缺乏柔韧性，并且应该更加个性化和定制的消费产品来启动稳定范围。家具和3C。第三个是丰富消费者融资的供应方法，以更好地满足日益多样化的消费需求。随着消费量继续升级，从传统的食物，服装，住房和运输到改善生活质量和体验服务，我们应该在教育，旅游，家庭装饰和其他方面带来非必需的产品。消费市场的持续扩展。我们必须继续增加消费者金融产品的创新，并促进在线和离线消费的有机整合。第四，促进跨境合作并加强情景整合。随着居民在线消费行为的趋势加剧，互联网消费者财务平台的声音增加了。为此，我们不仅必须加强与场景派对的深入合作，而且还要更加关注自我建造的场景的建设，并加强了贷款机构的管理。我们必须与电子商务平台，离线商人，生活服务平台等进行全面合作，并将金融服务嵌入各种消费方案。第五，加速数字化转型并降低运营成本。