从3月开始，您必须选择将个人抵押利率转换为LPR利率或固定利率。为什么要转换？需要转换哪些贷款？如何选择更具成本效益的？中央银行于3月6日回应了一些热门问题。

↑文件照片：银行工作人员计算货币。中国新闻服务记者张Yun的照片

为什么要转换？

根据中央银行的要求，从2020年3月1日开始，金融机构应与现有的浮动利率贷款客户在定价基准转换条款上进行谈判，转换在原始合同中与LPR形成的利率价格定价方法作为定价基准为具有点的定价基准（增加点为负数）（增加点为负数），并且将保持额外的合同，并将其固定在范围内。它也可以转换为固定利率。

中央银行表示，大多数新发行的贷款都将LPR用作定价基准，但是现有浮动利率贷款的定价基准仍然主要是贷款基准利率。自2015年10月以来，基准贷款利率一直保持不变。与贷款基准利率相比，LPR具有更高的市场为导向的学位，并且可以及时反映市场利率的变化。自2019年8月以来，它已经下降了很多次。

为了保护借款人和贷方的权利和利益，尤其是允许借款人享受下降利率的利益，中央银行已经明确表示，从2020年3月1日开始，它将促进现有浮动利率贷款的定价基准的转换。

需要转换哪些贷款？

中央银行表示，需要转换定价基准的贷款必须同时满足几个条件：一项是在2020年1月1日之前签发的，或已签署但未签发合同；第二个是根据贷款基准利率定价；第三个是浮动利率。

固定利率贷款，浮动利率贷款参考贷款市场报价（LPR）等。不需要转换。未经转换周期的库存浮动利率贷款没有转换。

公积金个人住房贷款不需要转换，但是合并贷款的商业个人住房贷款也需要转换为定价基准。

LPR或固定利率更好？

中央银行表示，两种转换方法具有自己的优势，具体选择取决于其自身的判断，尤其是对未来利率趋势的判断。如果您认为LPR将来会下降，那么最好将转换为参考LPR定价。如果您认为LPR将来可能会上升，那么将其转换为固定利率将会有一个优势。

↑中央银行的公共帐户

例如，如果您当前的个人抵押利率在5年基准利率下为10％，则根据当前的5年贷款基准利率，您的实际执行利率水平为4.41％（= 4.9％×0.9）。根据中国人民银行[2019]的第30号公告，利率水平在个人住房贷款转换之前和之后保持不变。

首先，如果您选择转换为固定利率，则将实施整个合同其余期限的4.41％的利率。

其次，如果您选择转换为参考LPR定价，则个人抵押利率水平将根据“ LPR+超过5年（-0.39％）”确定。其中，-0.39是一个固定的点差，它是根据当前实际执行利率（4.41％）和2019年12月宣布的5年或超过5年或超过5年或超过5年或以上的5年或以上的差异确定的。在转换为第一个重新定价日之后，抵押贷款利率仍然为4.41％，但计算方法是“ LPR4.8％+（0.39％）”（-0.39％）”；从第一个编译日起，抵押贷款利率将成为“最新的5年LPR+（-0.39％）”；等待未来的每个重新编译日。

比较上述方法，很明显，如果您判断未来5年的LPR+（-0.39％）> 4.41％，即LPR ++ 0.39％= 4.8％，即LPR，即未来的LPR高于4.8％，则可以选择第一种类型；相反，如果您判断未来的LPR低于4.8％，则可以选择第二种类型。

银行会故意增加LPR报价吗？

中央银行表示，LPR报价机制已尽可能确保引号的真实报价，使已发表的LPR公平。 18个LPR报价银行都是同一类型的银行具有强大影响力，信誉和定价能力的银行，他们需要根据银行的贷款利率将银行的贷款利率引入最佳客户。也就是说，报价银行的报价得到了实际交易的支持。

同时，中央银行和定价自律机制的利率严格监督每个报价银行的报价行为，定期评估其引号的质量，并根据评估情况幸存下来。 （记者Li ）