如今，信用卡新规已经落地超过百天了。同时，信用卡业务的规范化调整步伐也在持续推进并不断完善。

北京商报记者近日展开调查。调查发现，在信用卡业务方面，除了加快进行睡眠信用卡的清理工作之外，在分期业务的营销过程里，信用卡客户经理会更积极地向持卡人详细描述息费的展示方式，而不再像之前那样“含糊带过”。

在从“跑马圈地”的阶段进入到存量竞争时代后，信用卡业务一直在朝着“精细化经营”的方向不断进行转变。接下来，要通过营销以及运营这两个方面来提升持卡人的体验，同时加大信用卡的使用率，这方面仍然需要去突破和努力。

息费展示更加透明

今年 7 月初，银保监会和央行联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，也就是信用卡新规。该通知从多个方面提出了更高要求，包括信用卡业务管理、发卡营销、授信风控、资金流向、分期业务以及合作机构等。明确规定银行应当切实提升信用卡息费管理的规范性和透明度，并且要用明显的方式展示最高年化利率水平。

信用卡新规发布已过去百天多了。北京商报记者留意到，在分期业务营销期间，有一个比较明显的变化，那就是此前那种“模糊不清”的息费标准如今变得更加清晰了。

您好，我是某银行信用卡客户经理。我看到您产生了一笔新账单，所以推荐您办理我行推出的信用卡分期业务。持卡人小婕（化名）最近接到了一通推销信用卡分期业务的电话。她感受最深的是，与之前相比，现在客户经理在营销过程中，对分期费率的介绍更为详细。

小婕向北京商报记者表示，以前接到的推销电话只是简单应付。通常先是询问她是否要办理分期业务，接着再介绍分期业务的好处。而现在，在介绍过程中，客户经理向她明确告知了信用卡分期业务的费率，以及提前还款不收取费用的情况，这使她能更清楚地了解业务办理信息，如今的体验感比之前好了很多。

北京商报记者根据持卡人提供的信息进行调查后发现，该行信用卡 App 中清晰展示了信用卡总账单分期后的每笔手续费，同时也展示了持卡人本次交易以单利计算的近似折算年化利率。以分 3 期为例，每笔交易折算后的近似折算年化利率为 17.73%；以分 6 期为例，每笔交易折算后的近似折算年化利率为 16.88%；以分 9 期为例，每笔交易折算后的近似折算年化利率为 17.59%；以分 12 期为例，每笔交易折算后的近似折算年化利率为 17.9%。

北京商报记者注意到，目的是让消费者能清楚认识真实借贷成本。当前，不少大银行和中型银行在信用卡分期业务里，向持卡人明示了近似折算年化利率。同时，也有银行对分期业务中的说明进行了修改。华夏银行近日对信用卡分期业务（涵盖如账单分期、灵活分期、自动分期、易达金等业务）的收费项目“分期手续费”进行了调整，改为“分期利息”，同时把“分期手续费率”以及“近似折算年化费率”的相关表述变更为“分期利率”和“近似折算年化利率”。中原银行此前发布了一则公告，名为《信用卡服务收费及计息方式说明》。该公告对透支利息的计算方式进行了说明，同时也对信用卡年费的收取方式以及信用卡分期付款手续费的计算规则进行了说明。

易观分析金融行业的高级分析师苏筱芮指出，息费展示变得更加透明。这一方面对金融消费者的知情权和选择权有利，另一方面也有助于推动银行机构进行规范运营，从而为营造健康、有序的行业竞争环境奠定坚实的基础。

“睡眠”信用卡清理提速

信用卡作为银行零售业务的重要载体，早已进入“红海市场”。在从粗放经营向精细化经营转变的过程中，新规制定了明确要求，其中包括银行业金融机构不能以发卡量、客户数量等作为单一或主要的考核指标，并且长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时间点都不得超过 20%。

此后，多家银行纷纷发布公告对长期未发生主动交易的卡片做销卡处理，这些银行包括广州银行、浙江民泰商业银行、沐阳农商银行、上海农商行、光大银行等。例如，广州银行信用卡中心称，按照监管部门的相关要求，该行将陆续对持卡人名下长期未发生主动交易的卡片进行销卡处理，销卡之后，卡片就不可正常使用了。持卡人若仍需使用信用卡，就应当在销卡之前发起至少 1 笔消费，且消费金额为任意金额。

浙江民泰商业银行称，从 11 月 15 日起，会对那些发卡已满 12 个月以上但仍未激活的信用卡，以及已激活却连续满 12 个月以上未发生主动交易等情况的睡眠信用卡，停止其用卡服务并办理销户手续。在此之前，光大银行信用卡中心已发布通知，称会对长期未使用的信用卡暂停服务。

同时，为了加强账户管理，部分银行开始行动。其中，郑州银行从 9 月 1 日起对单一客户设置本机构的发卡数量上限。也就是说，同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为 8 张（包含 8 张），并且已注销的卡片不被统计在内。

批量清理睡眠卡以及限制发卡数量上限的行为引发了行业的关注。有观点指出，睡眠信用卡所占比例较大，不但会占用大量成本，而且还有可能引发潜在的盗刷等风险。同时也有观点认为，在进行清理睡眠信用卡和限制发卡数量上限的过程中，可能会对零售业务的增长带来一定的影响。

零壹研究院院长于百程接受北京商报记者采访时称，新规发布后，银行内部会向活跃度等质量考核维度转变。不少银行开始清理睡眠信用卡，这并不意味着信用卡业务收入会下滑。通过提升产品和运营能力，提升持卡人的黏性和使用深度，依然能够实现有质量的增长。当前，信用卡业务正处于从注重开卡量到注重使用率的阶段。在这个阶段中，一个非常重要的举措就是通过营销以及运营的方式，来提升持卡人的体验，促使更多的持卡人变得活跃起来。

一位银行信用卡中心的人士持有相同看法。他认为，清理的本质并非仅仅把睡眠信用卡清理完就算完成任务，而是要关注怎样提升信用卡的使用率。新规发布后，并没有对我行的新信用卡发放产生影响，并且客户经理更倾向于从优质用户开始着手，不再只关注数量，而是开始关注质量。

提升场景、个性化服务能力

在信用卡存量竞争的时代，银行原先那种“跑马圈地”的老办法已经不再管用了。下一步，银行应当及时转变思维方式，深入挖掘消费者的刚性需求，把产品和消费者对应起来，并且及时对信用卡产品进行升级更新换代。

邮储银行在半年报中提及，在风险可控的基础上逐步拓宽乡村信用卡客群范围；农业银行在半年报中提到，推出了车主卡、星座卡国潮版等重点产品；浦发银行在半年报中提及，下阶段将推出浦发信用卡特色碳账户、绿色积分产品，且多家银行在半年报中都在信用卡业务上频频提及场景化、年轻化，尝试在新金融场景中寻求突破点。

未来，信用卡仍为银行零售金融业务的重点之一。近两年，监管方针对信用卡的发展与创新，出台了一些针对性政策，例如调整银行卡考核指标，鼓励银行开展线上信用卡业务试点等创新模式的探索。从未来的角度来看，通过注入科技能力，能够提升信用卡产品体验，提升场景能力和个性化服务能力，以实现降本增效，这是信用卡持续发展的驱动力。”于百程说道。

在整体战略方面，苏筱芮提出建议。在线上线下场景加速融合的背景下，信用卡业务需要强化线上平台以及服务能力，以此来探索一体化经营。利用“卡+App+场景+权益”的经营生态，助力新增突围和存量促活。一方面要深入洞察持卡人的需求，有针对性地开展持卡人互动，帮助延长信用卡的使用时间；另一方面，在建立全国“统一大市场”的策略以及“大消费”的趋势之下，基于一体化经营搭建权益体系，通过服务体验来激励持卡人使用，促进业务的增收。

北京商报记者 宋亦桐