信用卡是现代化支付与消费信贷的工具，也是连接银行与用户的重要纽带。2002 年起，国内多家银行的信用卡中心陆续组建成立。信用卡行业开始步入发展的“快车道”。之后，在零售转型战略的推动下，银行信用卡的发卡量呈现出高速增长的态势。信用卡中心成为银行的重要部门，这使得信用卡业务成为银行零售业务的支柱之一，并且在整个零售转型过程中起到了至关重要的作用。

近年来，经济增速放缓，信用卡行业整体发卡增速降低了。新户获客成本在日益提升，同时第三方支付平台和互联网金融公司涌入到消费金融市场，这使得银行信用卡业务面临着较大的发展压力。信用卡存在透支余额下降的问题，不良率在增高，新发卡也变得困难，这些问题制约着各家银行信用卡业务的发展。银行信用卡业务的去向究竟如何，怎样才能更好地融入并服务于银行的战略转型，这成为摆在各家银行面前必须要直接面对的现实问题。对于此，重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”）率先进行尝试，给出了一个具有独特标识的“信用卡中心转型范本”。

全面认识信用卡中心的巨大潜在价值

信用卡是一款将“支付”“信贷”“权益”三大工具紧密结合的金融产品，重庆农商行一直把它当作服务消费金融市场的主要抓手。

从产品特性方面来看，信用卡是一种高效的金融媒介。它的最大优势在于，能够使每一笔日常支付交易都转变为透支余额。这种产品具有小额、高频的显著特点，在生活场景中的渗透率较高。其产品与权益的设计较为灵活，能够与客户实现高效的连接以及深度的绑定。因此，信用卡是银行构建场景生态圈的重要抓手。

从服务客群方面来看，在银行的传统信用卡客群里，大多是以中高收入群体作为核心的。然而，随着消费群体逐渐年轻化以及中产阶层的不断崛起，银行信用卡的客户群体变得越发多样化了。年轻群体以及中小企业主等这些具有潜力的客群，已经成为了银行信用卡的重要客户，并且成为了银行抢占新消费风口的关键所在。

重庆农商行对 200 万张信用卡背后的客户核心价值进行了梳理，由此深知在所有消费金融产品当中，信用卡是最为适合用来培育客户的全周期产品。如今，信用卡业务的价值不再仅仅局限于支付功能。它能为银行提供消费数据，让银行洞察客户行为。通过这些，能为消费信贷、理财、保险等其他金融产品的创新提供数据支撑。它是真正意义上“以客户为中心”的核心产品。

回迁信用卡核心系统筑牢消费金融发展的科技基础

重庆农商行认为，信用卡属于信息技术密集型产业。科技支撑力度对业务发展有着重要影响。只有做到信用卡核心系统的自主可控，才能够打通与消费金融产品、风控系统、客户管理等多个系统之间的数据壁垒。进而形成一体化的系统管理体系。这样才能更好地建立起客户全生命周期的闭环管理。

该行的信用卡核心系统是自主研发且自主创新的，在 2021 年成功回迁上线了。它全面接管了该行外包的信用卡业务数据。此系统实现了系统安全的“换芯”以及业务平稳的“迁移”。该行成为全国首家成功实现信用卡核心系统回迁的银行。这是国内同类金融机构在自主研发信用卡核心系统方面的“里程碑式”突破。重庆农商行再次成为业界的“先行者”。成功回迁之后，该行实现了核心架构与行内大核心系统形成一体，也实现了数据管理体系与行内大核心系统形成一体。基于可控的自主研发平台和灵活的业务发展架构，该行不断打通行内外系统的壁垒，使得数据处理时效得到进一步提升，全行风险数据的协同控制能力也得到进一步提升。

在信用卡业务领域，该行将信用卡核心系统与移动营销 App 实现了全面贯通，也与渠道审批系统、贷后管理系统、交易监测系统等外围系统完成了贯通，从而实现了系统的无缝对接。该行积极运用信用卡“识客、获客、活客”的数字营销矩阵，能够及时掌握并分析客户的消费偏好、交易习惯等全量信息，并且完成了家装分期、汽车分期、车位分期等信用卡分期产品的创设。

该行推动信用卡核心系统与行内的手机银行对接，推动与柜面业务对接，推动与直销银行对接，推动与信贷管理对接，推动与业务营销对接，推动与反欺诈等各类系统对接，实现高效对接。打破了数据孤岛的限制，形成了数据共享的体系，形成了资源互通的体系，形成了风控协同的数字化管理体系，最大限度地发挥了数据价值。该行成功对接了行内的微银行平台，使得信用卡客户与信贷客户能够实现无缝衔接，并且可以相互转介。同时，持续深入挖掘客户对消费金融产品的需求。在风险防控方面，通过将信用卡核心系统与全行信贷管理系统进行对接，借助信用卡自动审批系统以及 ODS 平台等基础数据，实现了与全行信贷管理系统的数据互通，这有效地提升了贷款审批的效率，并且使风险监测以及贷后管理的能力不断得到强化。

建立以信用卡中心为基础的大消费金融部门架构

《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》出台后，信用卡现金分期的最高上限被规定不得超过 5 万元。重庆农商行意识到，仅靠信用卡已难以有效满足客户不断增长的消费金融需求。于是，该行随即开始重新审视信用卡业务的价值体系。该行认为，信用卡不仅仅是消费支付工具，它还是真正的“以客户为中心”的产品。同时，信用卡更是链接消费金融场景、实现消费信贷转化的桥梁。银行通过分析信用卡客户的消费数据，能够提供更加精准的贷款服务，推动信用卡与消费金融产品实现无缝衔接，达成卡贷联动。只有这样，才能更好地推动消费市场的活跃，提升金融服务的整体效益。

重庆农商行围绕全行数字化转型方向，在“数字农商行”总目标之下，对信用卡中心的组织架构进行了优化。全行的消费金融业务被并入了信用卡中心，同时前瞻性地成立了信用卡及消费金融部，该部门负责全量个人客户的消费类信贷业务。这种组织架构真正做到了“以客户为中心”，能够有效地整合资源，提升服务效率，推动产品的创新设计与集约管理。重庆农商行至此正式构建起一个发展体系，这个体系是以信用卡及消费信贷业务相互转化、深度融合为基础的，并且是以“以客户为中心”的。

加快推动普惠业务的转型步伐

目前，重庆农商行的信用卡发卡数量已经超过了 200 万。该行深刻地认识到，这个客群就如同一座蕴藏着巨大潜力的“金矿”。凭借其信用卡核心系统所具备的优势，该行更多的系统数据能够实现共同流通和共享。同时，卡贷联动的营销机制也会不断地进行优化。这样一来，信用卡客户的核心价值将会得到更进一步的释放。

该行一方面能够借助信用卡业务，引导客户把储蓄资金回流到行内账户，从而进一步强化客户的绑定程度，提升客户的粘性。另一方面，凭借信用卡的日常交易数据，持续完善用户的画像，进而推出符合不同客户需求的个性化信用卡以及消费信贷产品。

该行在产品适配度方面，综合利用大数据模型进行分析。依据客户的消费行为以及信用评分，会加深信用卡产品与消费信贷产品之间的联动，使其更加高效。同时结合客户自身的适用情况，会自动向客户推送最高授信 100 万元的消费金融产品。这样在保障风控的前提下，能够提高产品的转化率和客户的满意度。该行线上的消费信贷产品“渝快贷”推出了多款产品，这些产品是先息后本且能灵活支取的。这显然是基于信用卡的海量用户数据，围绕客户需求而提供的个性化服务，同时也是信用卡与消费金融产品融合发展的具体体现。

重庆农商行的数字化营销能力在持续提升，基于信用卡用户价值挖掘的精细化运营以及融合式发展，早已成为推动消费金融业务发展的核心驱动力。该行拥有 200 万张存量信用卡和 50 万消费贷款客户数据，这些数据早已形成了协同发展的局面，实现了良性互动、高频互触以及互相引流，共同助力该行消费金融业务实现双向突破。截至 2024 年 11 月末，该行的信用卡余额突破 1500 亿元，消费信贷余额也突破 1500 亿元。该行的用信余额在重庆金融机构同业处于领先地位，资产质量在重庆金融机构同业也处于领先地位。

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