近日，银保监会针对《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）进行了公开征求意见的工作。

《征求意见稿》提出要合理下调附加费用率，同时提高了交强险总责任限额和示范产品商业三责险责任限额，这对车主而言将是很大的实惠。

交强险总责任限额提高到20万元

银保监会表明，车险属于与人民群众利益关联紧密的险种。我国车险历经多年的改革发展，取得了积极的成效。然而，一些长期存在的深层次矛盾问题依然没有被根本解决，与高质量发展的要求相比，还存在着较大的差距，所以实施车险综合改革是非常有必要的。

《征求意见稿》将“保护消费者权益”当作改革的主要目标，具体涵盖以下几个方面：建立市场化的条款费率形成机制；优化保障责任；丰富产品服务；使附加费用合理；健全市场体系；让市场竞争有序；提升经营效益；推动车险高质量发展等。在短期内，把“降价、增保、提质”设定为阶段性目标。

在提高交强险保障水平方面，《征求意见稿》把交强险的总责任限额从 12.2 万元提升到了 20 万元。其中，死亡伤残赔偿限额从 11 万元提升到 18 万元，医疗费用赔偿限额从 1 万元提升到 1.8 万元，而财产损失赔偿限额保持 0.2 万元不变。财产损失赔偿限额保持 100 元不变。

在拓展和优化商车险保障服务方面，《征求意见稿》依据经济社会发展水平，支持行业把示范产品商业三责险的责任限额从 5 万到 500 万元这个档次提升到 10 万到 1000 万元这个档次，这样做更利于满足消费者的风险保障需求，也能更好地发挥经济补偿以及化解矛盾纠纷的功能作用。

《征求意见稿》提出，要在现有保险责任的基础上，将示范产品的车损险主险条款进行修改。修改内容为增加机动车全车盗抢这方面的保险责任，增加玻璃单独破碎这方面的保险责任，增加自燃这方面的保险责任，增加发动机涉水这方面的保险责任，增加不计免赔率这方面的保险责任，增加指定修理厂这方面的保险责任，增加无法找到第三方特约这方面的保险责任。这样做是为了给消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

合理下调附加费用率

《征求意见稿》在健全商车险条款费率市场化形成机制方面提出，要合理下调附加费用率。它引导行业把商车险产品设定附加费用率的上限从 35％下调为 25%，同时将预期赔付率由 65％提高到 75%。并且会适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于 25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

记者注意到，银保监会针对此次《征求意见稿》可能给市场带来的影响给出了回应。银保监会相关负责人称，在这次车险综合改革中，会出现以下四种情况：其一，保费规模可能会下降；其二，改革后的一定时期内，可能会出现行业性承保亏损；其三，改革后可能会出现中小财险公司经营困难的情况；其四，改革后可能有少数消费者的车险价格会上涨。

以改革后中小财险公司可能经营困难为例，随着市场化竞争的推进，在许多行业中“强者恒强”的现象愈发明显。财险市场也是这样，中小公司整体处于劣势地位，经营状况普遍较为困难。预计改革之后，市场主体将会加剧分化，一些竞争力不强的中小公司经营会更加艰难，然而这是市场机制下优胜劣汰的正常表现，也有助于促使其进行专业化转型。同时，为了推动中小财险公司能够健康发展，并且让多层次市场体系得以健全，《征求意见稿》提出了相应的支持政策。这些政策包含：支持中小财险公司优先去开发具有差异化、专业化以及特色化的创新产品，给予其更为宽松的附加费用率等监管政策，还会适当降低偿付能力的监管要求。