必须承认，国家强制推行养老储蓄是很明智的。因为有许多人没有对养老进行长远规划，这样一来，他们的晚年生活可能就没有保障，而这对于社会安定来说是一个很不利的因素。

养老保险从国家制度层面出发，能够保障老年人的基本生活需求，给他们提供稳定且可靠的生活来源。然而，由于其具有覆盖范围广、费用低的特性，所以注定只能保障基本生活需求。正因如此，商业养老保险就成为了许多人养老的补充选择。那么，商业养老保险哪种比较好呢？又该如何进行挑选呢？

一、商业养老保险有哪些

不管是生存金、教育金、养老金，其实本质都是年金险。

大学时领取的被称为“教育金”，退休后领取的则被称作“养老金”。它们只是返还的时间存在差异，名字也有所不同而已。因此，年金险从本质上来说并非保障类的产品，而是由保险公司开发出来的，便于极少数人进行投资理财的一种商品。

年金险的功能除了可以返钱和分红之外，就只剩下身故保障了。其本质在于我们要向保险公司缴纳一定数额的保费，等到约定的年限到来时，就可以从保险公司按年领取钱款。

二、商业养老保险如何挑选

第一步：先挑收益高的

年金险作为一种理财型保险，无论你购买它的目的是什么，谈论收益都是不可避免的。它是通过年金账户和万能账户来实现增值的。整个增值过程较为复杂，然而判断年金险收益的标准是计算 IRR 收益率（点击查看）。

目前市面上较好的年金险，经过 10 年及以上的增值，其内部收益率（IRR）通常能够接近 4%。

不过，IRR 是一直在变动的。举个例子：

这款年金在前 20 年的收益率情况如图所示，其收益率仅为不到 2%，所以不太适合用于做教育金。

但看 60 岁之后，收益率会逐渐上升。它最高能够达到 4%。这种情况很适合用来当作养老金。

所以，我们要依据自己使用资金的时间，去挑选收益率高的年金险。

第二步：现金流要匹配需求

不同人的需求各不相同，倘若脱离需求去谈论产品，那便没有任何意义。年金险的本质在于对我们的现金流进行了改变，所以建议从以下 4 个方面进行综合考量：

年金会进行返还。孩子在上学期间，每年会返还多少教育金呢？退休之后，每年又会返还多少养老金呢？

万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？

现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？

身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？

当然，有很多具体产品的细节需要加以注意。在此，以两类具有典型性的人群作为例子：

直接说结论：

工薪家庭的预算相对较为有限，他们往往会将资源集中起来去解决一两个问题。比如在养老方面，就需要重点去考虑在 60 岁之后每年能够返还多少钱，以及万能账户中有多少钱可以进行提取等。

企业主预算充足，然而对资金的灵活性有着较高要求。这种情况下，需要考虑现金价值保单中现金价值超过已支付保费所需的时间，还需考虑临时用钱时如何办理贷款，以及以后百年归老后，怎样把钱留给孩子等问题。

买保险时一定要先仔细思考自身的需求。尤其要注意的是，年金险的保单现金价值超过已支付保费的时间较为缓慢。如果只是随意跟风去购买，倘若日后发现不合适，想要退保的话，就会遭受不少损失。