日前，微众银行公布了最新的运营数据。到 2016 年 10 月初，它的拳头产品“微粒贷”累计发放的贷款总金额超过 1200 亿元。累计发放的总笔数超过 1500 万笔，平均每笔放款约 8000 元。最高的贷款日规模超过 10 亿元，最高的日贷款笔数超过 11 万笔。主动授信的客户数超过 5000 万，覆盖了全国 549 个城市以及 31 个省、市、自治区。今年 5 月 15 日，“微粒贷”已运营一周年，其累计发放贷款 400 亿元。从 5 月 15 日到现在仅过了四个半月，“微粒贷”发放贷款的金额增加到了 1200 亿元，增加了 800 亿元。

“微粒贷”是微众银行针对个人推出的消费贷款产品。它的特点是方便快捷。授信审批时间只需 2.4 秒，资金到账时间仅为 40 秒。2015 年 5 月，微粒贷在手机 上登录。同年 9 月，它在微信端页面上线。受邀用户能够在“手机 - 我 - 钱包 - 资金理财”以及“微信 - 我 - 钱包”处找到官方入口。

稳步发展初成行业标杆

“微粒贷”服务的客群目前涵盖了 549 个城市。这些城市占全国城市的总体比例为 83%。

从放款金额方面来看，北上广深等一线城市一直有着较强的规模效应。“微粒贷”放款金额前十大城市的总额超过了 560 亿，这一总额占整体的比例为 47%。在这些城市中，深圳一个城市的放款金额突破了 160 亿元。从放款的省域方面来看，“微粒贷”在传统的东部沿海省市持续保持着高速发展的态势。与此同时，多个中西部省份的贷款总额也呈现出迅猛增长的趋势。像湖北、河南、四川、湖南、河北这 5 个省份，从 5 月中旬开始，增加的贷款金额都超过了 20 亿元。其占比从 2015 年上升到 2016 年的 55%，客户更倾向于借助碎片化的时间去使用在线渠道，而越来越不愿意前往网点办理那些高频率但低值的业务。

另外，数据表明“微粒贷”的用户呈现出“小、微”的特征。相当一部分客群是制造业、贸易业、物流行业等行业的从业人员。“微粒贷”当前每笔平均放款约 8000 元，与传统银行的信贷金额相比要低很多，主要是为了满足客户在应急、购物消费等方面的短期资金周转需求。

由此看出，微众银行“微粒贷”通过深化对一线城市的渗透，拓展二三线城市的服务覆盖。它始终以非传统银行客群为主要服务对象，致力于满足 80%的长尾金融需求，提供小微贷款以及个人消费信贷金融服务，这是其坚持普惠金融的重要实践。“微粒贷”是互联网银行小额信贷的代表。它依托微信和手机 这两大国民社交软件的强大驱动。经过对业务模式的探索以及市场效果的检验。如今已步入发展的快车道。并且逐步成为互联网小额信贷领域的行业标杆角色。

科技应用确保便捷高效

“微粒贷”具备极强的互联网技术优势，与传统的银行信贷模式相比，在反应机制方面具有明显的速度优势。它实现授信审批只需 2.4 秒，资金到账时间仅为 40 秒，为用户带来了方便且快捷的体验感。

“微粒贷”能带来便捷体验，这背后依托的是创新 IT 技术以及大数据风控体系的构建与应用。微众银行运用一整套开源技术，依据分布式架构搭建起技术平台，它是国内首家建成“去 IOE”科技架构的银行。系统架构具备灵活性与高伸缩特性，从根本上保障了“微粒贷”的高频使用以及便捷性。微众银行在风控方面，借助大股东腾讯所具备的独特网络大数据管理与分析能力。它实行“传统银行风控”与“互联网风控”相互结合的方式。通过在数据源方面进行创新，以及在评级方法上进行创新，能够有效降低金融服务中的信用风险和欺诈风险。正因如此，信贷审核的效率得到了极大提升。微众通过持续的科技创新，开发出了移动应用、人脸识别、云计算等“黑科技”，凭借这些“黑科技”，微众银行能够在没有网点的情况下，实现在线开户以及开展理财业务。客户身份核实技术在开户过程中被采用，它是以腾讯优图自研的“人脸核身”技术为基础的。通过逐步添加完备的“异步审核”流程以及“在线视频补充核身”，最终构建起了高准确度的闭环“远程人脸核身”服务。该服务的用户操作较为简单，整个流程耗时不超过 140 秒，误通过案例的比例低于百分之一。

微众银行正在探索区块链技术的实际应用，此应用将用于微粒贷与同业合作之间的贷款结算和清算。未来，微粒贷合作银行可选择把部分信息写入区块链，微众银行会提供统一标准的链上对账服务以及统一的操作视图和交互接口，这样能更大程度地提高联合贷款的清算对账效率。

同业合作模式助创新高

2015 年 9 月，“微粒贷”搭建了“同业合作”模式的联贷平台。该联贷平台联合了 25 家贷合作金融机构，这些机构以城商行为主。目前，联合贷款客户的 80%贷款资金是由合作银行发放的。

在合作过程中，微粒贷一方面利用差异化的定位，和传统金融机构一同去满足小额信贷业务的需求；另一方面利用自身拥有海量的互联网大数据这一优势，给合作银行提供技术方面的帮助以及风险控制方面的帮助。“微粒贷”相关负责人称，“微粒贷”类似一个“连接平台”。微众银行一直秉持无网点、轻人力、轻资产的模式，肩负着把海量用户的微小金融需求与传统金融机构相连接的任务。具体到贷款需求方面，“微粒贷”的“同业合作”为中小银行提供了更好地切入个人消费信贷的互联网机遇。

城商行年会上已召开，银监会副主席曹宇指出，“互联网技术给城商行的发展带来了新的机遇。”银监会赞成城商行开展多种形式且更深层次的合作，以抱团的方式发展。城商行的短板在于 IT 技术和系统，所以有搭建信息科技合作平台的必要，通过加强技术交流与共享，能避免重复建设。微众银行从成立开始就清晰地确定了“连接者”的战略定位。它依靠与同业伙伴的合作，一心致力于为普罗大众和微小企业提供服务。同时，它广泛地连接着各界的资源，并且将会持续地构建一个以“互联网+”思维为基础的普惠金融生态圈。