存量机碎屏险的市场潜力

2020年，我国移动电话用户数突破十六亿大关，这一数据直观地揭示了手机市场的庞大。但遗憾的是，早期技术尚不成熟，使得二维码识别的使用感受不尽人意。这一状况使得碎屏险产品在上市后不久便不得不退出市场。在保险行业尝试探索这一领域的过程中，普遍遭遇了亏损的困境，部分产品的赔付率甚至超过了200%。

技术瓶颈与风控短板

当时，保险公司所遭遇的核心难题是风险控制手段的不足。在承保环节，风险控制措施并未得到全面执行，同时信用评估体系也尚未健全，这导致了“带病投保”情况屡见不鲜。以众安保险为例，这家公司在2020年尝试推出了一款针对存量机碎屏的保险产品，然而由于风险控制环节存在缺陷，该产品在上市不到半年的时间内便被迫从市场上撤回。为应对这一挑战，我们必须运用技术手段来核实投保与理赔操作是否均由同一部手机完成，并且必须确保在投保环节中，该手机的屏幕须保持完好无瑕。

技术升级与业务重启

2020年7月，众安保险依托蚂蚁保的技术支持，对OCR识别技术进行了优化升级，以此精确地监测手机屏幕的实时状态。该保险公司新推出的旧款手机碎屏保险产品在保费方面实现了显著降低，降幅达到了惊人的50%，并且赔付情况也变得更加健康和稳定。截至目前，支付宝平台上销售的碎屏保险产品种类已突破350万份，而其保费总额亦已升至数十亿之巨。

市场覆盖与普及难题

尽管我国手机数量已突破15亿台，但碎屏保险的普及程度却不高。以往，由于价格昂贵，大众消费者的购买欲望并不强烈。全国范围内，钢化膜的年销量达到了4亿，然而，选择碎屏保险的用户却不足2000万。业界普遍认为，若能吸引到2%的用户，碎屏保险便有望成为一款成功的产品。

产业链协同与商业模式创新

碎屏险业务起初实行的是现金赔偿制度，而今已转变为“保险+服务”的新型模式，并且与手机维修行业紧密结合。这种创新模式不仅显著减少了漏洞被利用的风险，同时也为维修服务提供商带来了显著的业务增长。以众安保险与“马上修”的合作为例，碎屏险订单在总订单中的占比最初不过三分之一，然而，这一比例已大幅上升，如今已超过六成；与此同时，整体订单量亦实现了显著提升，增长幅度甚至达到了三分之一。

风控优化与用户反馈

在为用户进行设备维修服务的同时，该平台肩负着客户服务的职责，对于检测过程中暴露出的屏幕损坏等潜在风险问题，会立即通知保险公司，旨在协助其优化风险管理体系。然而，伴随着碎屏保险销售量的持续攀升，有关屏幕更换质量不佳及手机出现二次损坏的投诉案例也呈现出明显的增长态势。面向未来，保险公司有计划推出更为规范的系列产品；这一举措旨在增强用户的使用体验，并提高他们对公司的信赖感。