【微小企业信贷的发展历程】

2005年，国家开发银行与包商银行携手合作，开启了首个由正规金融机构主导的微贷项目。这一举措，标志着我国微贷业务正式拉开了序幕。到了2007年年底，该业务已经顺利扩展至12家城市商业银行，辐射范围进一步扩大，覆盖全国超过100座城市，初步构建起了微贷业务的网络体系。

【金融机构长期忽视微贷业务的原因】

1. 高风险特性

微贷客户规模普遍不大，业务领域较为单一，抵御风险的能力相对较弱。在这样的企业中，面对经济波动或是市场竞争日益加剧的形势，它们往往更易面临经营困境，进而使得贷款违约的风险显著增加。

2. 运营成本考量

在处理三万元小额贷款与三千万元大额贷款的业务中，银行投入的人力与时间成本几乎相当；但大额贷款带来的每单位收益却显著高于小额贷款。这种收益上的显著差距，导致银行更愿意为大型企业提供金融服务。

3. 信息不对称

小微企业主常常缺少规范的财务账目，这在与银行交流时形成了障碍。这种信息的缺失使得银行难以精确判断客户的实际经营情况。

【银行业务转型的必要性】

资本市场日益走向成熟，促使众多大型企业探索多元化的资金来源，此举有效减轻了它们对银行贷款的依赖。借鉴国际银行业的成功经验，个人理财和房地产贷款业务正逐步成为银行业务的焦点，与此同时，企业贷款在业务结构中的占比正逐步下降。在这一前提下，银行必须对面向的客户群体及其信贷策略作出相应调整，在此过程中，着力推进小微企业贷款业务的发展显得尤为关键。

【微贷市场发展阶段】

国际上的实践把微型贷款市场分为了四个不同的成长阶段，这些阶段分别是：市场的初创阶段、成长阶段、扩张阶段以及成熟阶段。目前，我国正处在从初创阶段向成长阶段转变的临界点。

【微小企业的界定标准】

依据我国银行业监督管理委员会的相关要求，小企业必须符合以下要求之一：一是单个客户的贷款额度不得超过五百万元，同时企业整体资产规模也应保持在千万元级别以下；二是客户的贷款额度不得超过五百万元，并且其年度销售额必须低于三千万元。

【微贷业务流程】

以包商银行为例，微贷业务办理包含六个核心环节：

1. 申请环节：收集必要的客户信息

2. 现金流评估：重点关注累积还款能力和自由净现金流

3. 审贷决策：采用分散决策机制

4. 贷后管理：确保资金按约定用途使用

【分散决策机制的优势】

在审贷会制定决策过程中，必须确保与客户经理的意见保持一致，特别是在偏远地区的分支机构，这一点至关重要。这种做法有利于充分挖掘一线员工对当地市场和行业的深入理解，从而显著提升决策的精确度。

【资金使用监管】

为了阻止资金非法流动带来的风险，众多银行普遍实施了特定的支付手段，把部分贷款直接转入供应商的银行账户，确保资金能够按照合同中规定的用途得到妥善使用。