中国银行银行和保险监管委员会总办公室的意见，促进农村商业银行遵守定位，加强治理和提高金融服务能力

银行和保险监管委员会[2019]第5号

所有银行和保险监管局：

农村商业银行是县区的重要合法人银行机构，也是银行业的主要力量，以支持“三个农村问题”以及小型和微型企业。农村商业银行遵守正确的改革和发展方向，对于建立多层，广泛的和差异化的金融机构体系以及更好地满足现实经济的结构性和多样化的金融服务需求，至关重要。 In to the of the of the 19th of the of , the of the Work and the Work , and the for , and of , to , , and , the of and , and the to the of and小型和微型企业的融资成本高昂，提出了以下意见。

1。遵守改革和发展的正确方向，遵守服务“三个农村问题”以及小型和微型企业的市场定位

（1）专注于为当地，县区和社区服务。农村商业银行应准确地掌握其在银行系统中的差异化位置，建立发展方向，战略定位和业务优先事项，这些定位与其地区的经济总体和工业特征兼容，并严格且谨慎地进行集成和跨区域的运营。原则上，机构不会离开县（地区），商业不跨越县（地区）。我们应该专注于为当地服务，并专注于脚踏实地的服务。那年新增的可贷资金应主要用于当地。

（2）坚持支持农业和小型金融服务的主要业务。农村商业银行应提高其精确的金融服务匹配能力，重点是满足小型和微型企业的个性化，差异化和定制的需求。将业务的重点归还主要信贷业务，确保信贷资产维持总资产的适当比例，并投资于“三个农村地区”，小型和微型企业占贷款总额的主要份额。严格控制大规模贷款的投资方向和比例，并合理地降低贷款集中和平均贷款余额。

2.提高治理能力并改善内部机制，以服务“三个农村问题”以及小型和微型企业

（iii）优化符合支持农业和小型企业的定位的股权基础。农村商业银行应积极介绍高质量的法律人士，这些法律人士同意战略立场，以根据农业优先事项和以行业为导向的原则进行投资，并探索以股东和善良的投资的农村集体经济组织的引入。股东应承诺支持农业和原则的承诺，以评估该公司的作品，并将其纳入协会的实施。如果股东未能履行其承诺，甚至导致与支持农业和小型企业的定位严重偏离，则应限制其权利。加强股东行为监控和标准化管理，并严格防止股东通过非法相关的交易挪用银行资金。

（4）改善针对金融服务的公司治理机制。农村商业银行应建立一种符合小型法定人物的特征以及支持农业和小型企业的方向的公司治理结构和治理机制，并专注于将党派的领导层融合到整个公司治理过程中。进一步优化董事会结构，并专注于在农村和农村地区以及小型和小型企业中选择和任命具有业务背景的董事。应在公司的协会章程中阐明“三个会议和一个级别”，以制定和实施支持农业和小学的发展策略，并完成支持农业和小学的评估目标是评估董事会董事会责任绩效的重要组成部分。应该建立一个科学而合理的绩效评估指数系统，用于支持农业和小型企业，并且指数权重应大大高于其他业务指标。相关部门，分支机构和高级管理人员的绩效系数应与农业和小型企业的规模和比例联系起来，并鼓励提高农村和偏远地区的渠道绩效倾斜。

（5）标准化行业指导和管理的作用。省级合作社应注意农村商业银行在支持农业和小型企业，提高其绩效方法并提高其服务能力的指导和支持作用。农村商业银行金融服务的评估机制应在行业一级改善，评估结果应与对农村商业银行高级管理人员和任命促进的绩效的评估有关。如果农村商业银行偏离其定位，则应坚决纠正和处理它们，如果情况特别严重，相关的高级管理人员应承担责任。农村商业银行政策的实施，以支持其管辖范围内的农业和小型企业，具体影响以及省级合作社采取的相应措施，以作为监管机构对省份合作社表现评估的重要内容，并提供足够的权重。

3。关注“农业，农村地区和农民”以及小型和微型企业的财务需求的特征，我们将提高服务匹配和有效性

（vi）增加“农业，农村地区和农民”以及小型企业的财务供应。农村商业银行应科学计算“三个农村地区”和小型企业的信贷增长的年度目标，以确保这两种贷款的增长率以及各种贷款的比例稳步上升，并且在其管辖权下，档案评级和小型和小型企业的覆盖范围有效地增加了。对于有融资需求的“三个农村”，小型和微型企业客户，应根据其财务，正直和管理条件进行风险判断，并应科学地降低对抵押担保的依赖。改善差异化的信用政策，客观地治疗“三个农村问题”以及小型和微型企业遇到的临时还款困难，并且不会盲目退出或削减贷款以获得良好的业务前景。建立并改善了运营的尽职调查豁免，容忍度和误差校正机制，加强了对小型和微型企业不良贷款的原因，并为信贷部门及其员工提供了合理的豁免，以支持支持农业和小型企业，但仍有风险。

（7）改进和创新金融服务方法。农村商业银行应适应县经济和社会发展的变化以及信息技术的发展趋势，并根据时代的一致改善服务概念和方法。我们将有效地提高对积极主动的门到门服务的认识，并积极设计并推广适当的产品和服务。加强现代技术的应用，例如大数据，云计算和人工智能，探索与金融技术公司的合作，合理地增加农村地区和社区的电子设备的部署，并稳步提高电子交易的替代率。鼓励它在线申请和在线批准信贷服务，如果条件允许，可以促进自助服务和循环贷款服务。合理地促进贷款改革和更新批准机制，有效地整合业务链接，例如业务接受，身份验证和信息验证，以提高服务效率。

（8）有效管理融资成本。在商业可持续性的前提下，农村商业银行应降低费用并为“三个农村”和小型和微型企业做出让步。提高存款和贷款的精制定价能力，并扭转盲目跟随同龄人和“漂浮到顶部”的广泛定价策略。灵活地使用诸如Re-Loan和之类的工具来支持农业和小学，特殊的金融债券等，以增加低成本和长期资金的来源。合理地确定贷款期限和还款方式。如果营运资金到期后仍有融资需求，则应提前进行准备，缩短基金连接间隔并降低贷款周转成本。标准化贷款行为和明确的不必要的“渠道”和“桥梁”链接。

4.建立监视和评估指标系统，以确保可以对农村商业银行的金融服务进行监控，评估和评估。

（9）建立并改善了支持农业和小型企业的监视指数系统。监管部门应建立一个监测指标系统，以对农村商业银行的金融服务进行科学和全面的评估，以支持农业和小型企业在业务开发，服务质量，预防和控制方面，并促进农村商业银行将指标集成到其年度运营计划和绩效评估系统中。省级监管部门可以根据其地区的实际状况来研究和制定差异化监测指标系统，指导下层监管部门在其管辖范围内为农村商业银行制定监控和评估目标，并进行统计监控和评估报告，以确保正常的合规性机构的覆盖范围继续增加。对于不符合标准的农村商业银行，他们应该敦促制定整体纠正目标和年度合规计划，以及后续监督和监管措施。

（10）加强监管激励措施和约束。对于符合农业和小型企业监测指标的农村商业银行，监管当局将在监督评级中给出适当的额外积分。对于在监管公差范围内的农业和小型企业的不良贷款比率，扣除因素将不会用作监管评级因素（例如“资产质量”）的推论因素，例如“资产质量”，以及在日常监督和行政罚款中实施了豁免权。 will be to with , good , and in and - , them to in the of - and "- and one-bank" , and them to out such as of , of and with and .对于那些在业务定位方面有偏差的人，应进行及时的监管访谈和通知，并应在时间限制内敦促纠正；对于主要风险，应果断地采取诸如暂停相关业务，限制市场访问，调整高级管理人员和降低监管评级的监管措施。

所有银行和保险监管机构必须认真履行其当地监督的主要责任，继续跟踪其管辖范围内的农村商业银行的实施，并报告上一年的实施以及对农村银行和保险监管委员会的评估，并在每年4月底之前对农村银行和保险监管委员会进行评估。

该意见适用于县和城市地区的农村商业银行。

2019年1月4日

附件：农村商业银行业务定位和金融服务能力评估指数.xls