许多指标远低于监管水平。 银行如何摆脱困境？

“中国科学技术投资”杨

最近，联合信贷评估有限公司（以下称为“联合信用”）发布了一份公司信用评级报告，降低了 Bank Co.，Ltd。的信用评级（以下称为“ Bank”）从“ AA”中降低到“ AA”。该报告还指出，银行有许多问题，例如相关交易占很大比例和相关贷款的问题，部分形成了坏账；在银行的前十名股东中，最高人民法院将第二大股东公开宣布为不信任的公司，并认捐了第四和第五大股东的股份。根据相关的监管法规，商业银行的股东应具有良好的社会声誉，诚信记录，税收记录和财务状况，并符合法律，法规和监管要求。在这方面，联合信贷认为银行随后的股权变化更有可能。

数据表明， Bank的总资产在过去五年中首次增长，其收入和净利润都在下降，显示出损失。同时，该银行的不良贷款比率飙升至13.89％，资本充足率显着低于监管要求。 Bank的财务分析师周（Zhou ）认为，中小型银行应依靠其位置优势，主要是责任和业务，加深他们在地区市场上的努力，并为区域现实经济的发展提供服务。

许多指标低于监管要求

7月29日，联合信贷有限公司（ Co.联合信贷指出，银行存在诸如债务稳定性差，高信贷业务集中水平，信贷资产质量的显着下降，贷款提供水平不足，亏损状况不足以及需要补充紧急资本的问题，这可能会对其业务发展和信用水平产生不利影响。

根据的2020年年度报告，截至2020年底，该银行的总资产为96.44亿元人民币，比上一年减少了90.56亿元人民币，下降了8.33％。值得注意的是，这是的总资产第一次在过去五年中产生负面增长。 Data that from 2016 to 2020, Bank's were RMB 59.213 , RMB 67.373 , RMB 90.815 , RMB 108.700 and RMB 99.644 , , with year-on-year of 27.61%, 13.78%, 34.79%, 19.69%, and分别为-8.33％。

*过去六年中银行的总资产是根据银行的年度报告数据绘制的

尽管总资产下降，但银行也处于损失状态。截至2020年底， Bank的营业收入为9.8亿元人民币，比2019年同比下降60.96％；从2016年到2020年， Bank的净利润分别为5.67亿元，6.28亿元，6.7亿元，2.72亿元和-2.78亿元。 2019年，该银行的净利润有所下降，其利润在去年年底也为负。作为回应， Bank在其年度报告中解释说，该银行根据其开发计划积极调整其资产责任结构，该银行受到规模压缩，区域经济状况和整体市场收益的影响。同时，该银行实施了收集利息的政策，以帮助企业恢复工作和生产，从而导致其利息收入下降，并受到严重影响。

在资产质量方面，银行不良贷款的数量在2020年底达到81.24亿元人民币，从2019年开始同比增长255.69％。从2015年到2017年， Bank的不表现贷款比率是不表现的贷款比率，分别是1.64％，平均1.64％和1.74％和1.76％的国家，在国际范围内，这是一个平均水平。到2019年，该银行的不良贷款比率上升至3.75％。去年年底，数据飙升至13.89％。根据中国银行和保险监管委员会发布的数据，截至2020年底，我国商业银行的不良贷款比率为1.84％。

*银行近年来的不表现贷款比率一直在上升，该图表基于银行的年度报告数据

此外， Bank在2020年的核心层1资本充足率为0.42％，1层资本适用率为0.42％，资本充足率为2.33％。根据监管政策，核心层1资本充足率，1级资本充足率和非系统性银行的资本充足率不能小于7.5％，8.5％和10.5％。基于此， Bank严重缺乏资本充足性，迫切需要增加资本并补充血液。

根据对评级报告的分析，由于新的官方流行和工业结构调整的影响，2020年， City的经济表现出负面增长。由于当地的工业系统由重工业主导，因此 City银行金融机构的信用资产质量受到了负面影响。同时，银行业之间的加剧竞争也为银行业务的扩展带来了一些挑战。

周·莫哈亚（Zhou ）在接受中国科学技术投资记者的一次采访时说，中小型银行中存在一些常见问题：他们的内部治理并不完美，整体运营水平不高，竞争力不强，债务来源很弱。周·毛泽华（Zhou ）认为，中小型银行的未来发展方向很明确，他们应该依靠其位置优势，主要是责任和主要业务，加深了区域市场的培养，并为区域现实经济的发展服务。

“当您贫穷时，您会考虑变化。中小型银行需要加快内部管理系统的改善，改善治理结构，建立科学和合理的评估机制，增加不良债务的处置，并提高风险控制和运营能力；该银行的本质是为各个行业提供服务，以使客户提供多样化的客户范围，以增强客户的范围，以增强客户的范围，以增强客户的范围，以增强客户的范围，以增强客户的范围，以增强客户的范围，以增强客户的范围；周毛乌亚进一步添加。

股东相关交易

除了许多指标不符合监管法规之外，银行股东权益的质量仍然需要改善。评级报告显示，银行单一最大的会员信用余额，最大的集团会员信用余额和净资本的所有会员信贷余额的比例分别为6.17％，95.59％和414.20％，所有分支机构的净信用余额为134.33亿YUAN。在银行的十个最大的附属群体中，其中7个具有信贷余额的占净资本的30％以上，其中6个是贷款省的企业，涉及石油和天然气，投资，市政，瓷器和其他行业；另一个是该银行最大的股东的中东控股集团有限公司。

中央金融与经济学大学的教授李·盖普（Li ）告诉《中国科学技术投资》的记者，“相关交易的问题在于不公平的交易条件的可能性以及利益转移的可能性，这导致银行损失。”数据表明， Bank及其第二大股东 行业有限公司（以下称为“ ”）部分形成了坏账，不表现为6.58亿YUAN的非表现资产规模。联合信贷指出，银行相关的信贷风险很高，需要关注。

数据表明，截至2020年底，银行的股本为2000亿元人民币，其权益结构相对分散，没有控制股东或实际控制者。 行业是 Bank的第二大股东，其股权比率为7.78％。根据公共信息，瓷器行业被包括在金融黑名单中，以严重违反金融领域的信任。这是对最高人民法院宣布的信托公司的违反，被法院列为有限的高消费企业。同时， Bank的第十大股东 Asia-行业和贸易集团有限公司的股权已被拍卖多次，现在已成为一家不诚实的公司。此外，该银行的第四和第五大股东权益也得到了保证。

*银行的前10名主要股东，该银行年度报告的屏幕截图

金融从业人员李·范格文（Li ）告诉《中国科学技术投资》的记者，如果商业银行的主要股东的质量不高，其资本补充剂也将受到影响，这将不利于商业银行的稳定运营和健康发展。一旦主要股东持有的股权涉及诉讼或拍卖，或者主要股东被包括在不诚实的债务人名单中，它将对商业银行的运营和管理产生负面影响。

根据有关商业银行平等管理的临时措施的第5条，商业银行的股东应具有良好的社会声誉，诚信记录，税收记录和财务状况，并遵守法律，法规和法规要求。联合信贷认为，银行的一些股东有股权承诺，拍卖和被列为不诚实债务人，随后的股权变更的可能性相对较高。

Li 认为，商业银行权益的不稳定也将对商业银行的战略决策和未来发展产生一定的不利影响：它限制了银行资本的正常补充，削弱其规模的扩张和抵抗风险，从而影响运营绩效和后期阶段的稳定发展。在这方面，Li 建议银行应加强股东资格审查，积极吸收高质量的股东，并确保股东权益的稳定性，努力提高商业银行的公司治理，提高社会信誉，增强对实际经济发展的支持，并实现自己的自身和社会福利的支持。

关于与绩效和相关交易的下降有关的问题，记者写信给 Bank，但截至发稿时没有收到答复。