商业银行业务的“三个特征”原则的法律分析

商业银行业务的“三个特征”原则的法律分析

摘要：我国家1995年的商业银行法规定，商业银行的业务活动基于“效率，流动性和安全性”的原则。在2003年进行修订后，我国家的“商业银行法”规定，“商业银行将安全，流动性和效率作为其商业原则”。显然，经过这项法律修正，已调整了商业银行业务的三个主要原则的命令。为什么新的商业银行法律将安全原则置于商业银行的“三个基本”商业原则之中，而流动性和效率等等？作者将专注于安全原则，并谈论他自己的观点。

关键词：安全原则；原因;目标

1个安全原则

安全是指银行运营风险的管理，以及各种不确定因素对其资产，负债，利润，声誉等的影响，以确保银行的稳定运营和发展。人们在银行中存钱的原因不仅是因为他们可以以一定的利率获得利息，而且主要是因为他们认为将钱存入银行中更“可靠”和“安全”。现行银行商业法将安全原则放在首位的原因是，商业银行的资本较少，无法承受巨大的损失。如果他们遭受更大的风险，甚至威胁了存款客户资金的安全性，他们可能会失去信任。毫无疑问，这是对银行的打击。正是因为商业银行的资金主要来自其对客户的债务，即个人和企业存入银行的资金，因此高债务比率需要良好的银行资产安全性。影响商业银行业务安全性的主要因素如下：首先，由于银行依靠债务管理及其自身的资本帐户的比例相对较小，因此必须保留一定数量的营运资金。当存款客户需要提款时，银行必须满足这种情况，否则可能会触发运行；此外，银行贷款还需要某些资金来确保付款。其次，如果银行贷款的规模太大，超过了资金来源的可用限制，或者资金来源的期限相对较短，贷款期限的期限更长，则可能导致银行资金短缺和营业额无效。而且，如果银行客户的信用状况不佳，它也可能影响银行的资本营业额和回报。最后，整体宏观经济环境的变化也可能危害银行的安全。这些问题在一定程度上增加了银行业务的不确定性。因此，安全问题是商业银行在运营过程中需要注意的最重要问题。确保银行运营资金的安全不仅可以避免客户资产的损失并提高商业银行本身的竞争力，而且对于维持国民经济的整体稳定性具有重要意义。正是由于这一点，现行的银行商业法将安全性提升到了最重要的立场。一旦银行业务失去安全性，就无法谈论流动性和效率。

为了实现业务安全，需要商业银行合理地安排其资产结构并扩展并维持某些现金储备。具体而言，必须增加商业银行自己资本在所有负债中的比例。一方面，这可以避免债务流对还款的影响。另一方面，它可以巩固存款客户对银行的信任，并防止银行运行的影响。此外，合理地安排贷款和投资规模和成熟度结构，以维持与债务规模的一定比例，匹配债务结构并保持银行还款能力。通过加强客户基金信贷调查和业务预测来避免信用风险。最后，商业银行应遵守中央银行的金融政策和系统，努力寻求国家法律保护和中央银行的支持，并通过存款保险和其他措施确保安全运营。

2流动性原则

流动性是指商业银行能够应付客户存款并随时满足必要贷款的能力。一方面，法律规定，商业银行必须保证向存款人付款。另一方面，商业银行通常必须等到合同到期才能被收回。如果没有借款人违反合同，银行就无法事先收回贷款。为了确保商业银行的付款能力，必须确保资产流动性中等。可以看出，流动性是实现效率的基础。只有银行使用资金，他们的业务才能确保其业务正常运营。当银行的流动性不足时，它不能以合理的成本快速增加其债务或现金，以获得足够的资金，这将影响盈利水平，更重要的是，这将使商业银行无力偿债。因此，流动性是商业银行必须关注的主要原则。从银行资金来源的性质以及银行业务运营的特征，加强资金的流动性管理和促进平稳流通的特征来看，一方面，银行必须调整其资产结构，并以更好的流动性维持中等比例的资产。另一方面，银行需要加强债务管理，并专注于从负债的角度来满足银行业务的流动性要求。此外，银行应为使用资金做出合理的安排，并安排在一定的运营周期内使用存款和贷款工作流程要求的计划。

3福利原则

利益原则通常称为盈利能力原则。这是所有商业企业所追求的共同目标，商业银行也不例外。所谓的盈利能力是指在整个业务管理过程中最大化利润。其对商业银行“三个特征”原则的法律分析可确保商业银行可以在其业务活动中实现可持续发展。盈利能力对银行的重要性是提高效率，这有利于提高商业银行的竞争力。盈利能力直接影响银行抵抗风险的能力。盈利能力越高，银行可能面临的风险就越大。因此，在商业银行业务的三个原则中，盈利能力放在底部，而不是银行不需要赚钱或追求利润，而是在确保银行业务安全的前提下追求利润。可以看出，与1993年的商业银行法相比，现行法律对稳定运营更为重要。如果商业银行将盈利能力放在首位，则存在很大的隐藏危险。一旦金融危机爆发，后果可能是无法想象的。

最大化利润无疑是商业银行实现的目标，但安全是商业银行生存和发展的主要问题，它也是流动性和效率的前提和基础。因此，商业银行必须在其业务管理中强调“安全”业务原则，建立风险意识，增强风险预防，根据市场经济的律法使用资金，优化资本分配并提高资本利用效率，以实现流动性和效率业务目标。

参考：

[1]徐帮。 “商业银行“三个本性”的操作原则顺序的解释。财务会计，2004（6）。