记者 李娜 实习记者 丰凤鸣 报道

5月13日，银保监会上海银保监局行政处罚信息公开表有所呈现，上海浦东发展银行信用卡中心存在信用卡资金流向管控问题，该问题严重违反审慎经营规则，所以被责令改正，同时还被处以40万元罚款。

资料显示，浦发银行信用卡中心在2004年1月成立，它是浦发银行设立的直属经营机构，专门从事信用卡业务，也是国内最早获得金融许可证的信用卡中心之一。在2018年之前，浦发银行信用卡业务有“大跃进”式的发展，业务量曾能和招行、工行等头部机构相媲美。不过近年来，该行信用卡业务各项业绩的增速有明显的“降温”迹象。

数据显示，2019年同比减少了2.75%，截至2020年底，该行信用卡透支余额为3721.17亿元，较上一年减少了11.72%，这表明该行的信用卡透支余额已连续两年缩表，与此同时，浦发银行信用卡的总收入自2018年起连续两年缩水，2020年降至449.89亿元，同比下降15.25% 。

上述情况或许是该行此前信用卡业务激进发展后资产风险显现导致的结果。有数据显示，在2018年至2020年这三年期间，浦发银行信用卡应收账款不良率分别为1.81%、2.30%、2.52%，呈现出持续上升的态势。与此同时，该行信用卡中心自2018年起，因授信审核、贷后资金管理、催收违规等方面存在问题，频繁收到罚单，近日此次受罚已是近三年来浦发银行信用卡中心第4次被处罚了。

记者就信用卡业务的合规以及业绩情况等问题，联系到了浦发银行的相关负责人。5月14日，浦发银行方面进行了回复，称2020年信用卡中心依照控新降旧、加大现金清收力度的总体要求，加强了风控，“信用卡整体风险呈下降趋势”。浦发银行还表示，该中心会持续完善合规管理体系，提升合规管理水平。

多个业务指标增速明显放缓

银行发卡普遍采用“人肉扫楼”方式时，浦发银行依靠“线上获客”战略，成为近年信用卡领域的一匹黑马。数据表明，2017年浦发银行发行了1358.21万张信用卡，这一数量超过了2002年至2011年这10年间的累计发卡量。其增速极高，能与工行、建行、招行等头部银行相媲美，使其他银行倍感压力。

不过近年浦发银行的信用卡业务呈现出“降温”态势，各项经营数据的增速有所放缓。记者梳理近年财报后发现，在2018年，该行信用卡流通卡量为3750万张，同比增速为39.5%。到了2019年，信用卡流通卡量变为4399万张，同比增速为17.3%。而在2020年，这一数据出现负增长，降至4372万张。流通户数近年的增长情况和流通卡量相似，2018年流通户数是2933万户，2019年是3202万户，到了2020年，流通户数降至3157万户。

2020年该行信用卡交易额增速显著放缓，2018年该行信用卡交易额为亿元，2019年为亿元，2018年同比增速为51.41%，2019年同比增速为20.36%，2020年这一数据为亿元，同比仅微增0.22% 。

在同期信用卡透支余额这方面，浦发银行已经连续两年进行缩表。有数据显示，在2018年的时候，该行的信用卡透支余额为4334亿元。到了2019年，信用卡透支余额变为4215亿元。而在2020年，信用卡透支余额是3721亿元。2018年至2020年期间，该行信用卡透支余额的同比增长幅度分别为3.61%、-2.75%、-11.72% 。

信用卡业务属于浦发银行零售业务里重要的一部分。信用卡透支余额持续下滑，使得该业务在零售贷款中的占比，从2018年底的29.22%，下降到了2020年底的20.76%。

2018年，浦发银行信用卡业务总收入达到552.78亿元，这是2014年以来的最高水平，反映了当时信用卡业务营收情况。此后连续两年走下坡路，2019年浦发银行信用卡业务总收入为530.88亿元，同比增长幅度为-3.96%。2020年，其信用卡业务总收入为449.89亿元，同比增长幅度为-15.25%。

在采访里，说到浦发信用卡时，多位从业人士向记者提到了该行信用卡中心负责人刘显峰，他被行业一致认为是浦发银行信用卡业务近年来实现爆发式发展的最大功臣 。银保监会资料表明，2014年5月，刘显峰获批浦发银行信用卡中心副总经理的任职资格并主持工作 。2015年5月，刘显峰晋升为浦发银行信用卡中心总经理 。2017年刘显峰调入浦发银行总行，担任零售业务总监，同时还兼任零售业务管理部总经理以及信用卡中心总经理等职务，在此期间，刘显峰带领该行信用卡业务在互联网渠道发力，调整内部架构，开展扁平化管理，以此提升营运效率。

值得注意的是，今年年初有媒体进行了报道，刘显峰在1月份已经辞职，现在他加盟了平安银行，担任零售业务总监兼消费金融执行总裁，他会协助汇总管理消费金融、信用卡等业务。业绩颓势已经显现，而灵魂人物却离开了，浦发银行信用卡的发展前景因此笼上了迷雾。

采访中浦发银行没有正面回应近年信用卡业绩增速放缓的问题，只是表示浦发银行信用卡会不断丰富卡产品体系，还会持续推出金融惠民主题活动，以更广阔的“金融+”视野，积极洞察客群偏好，准确把握持卡人消费生活的发展趋势，紧紧贴合客户需求，围绕“以客户为中心”的经营思路，坚持高质量发展。

信用卡不良率走高，违规屡次遭罚

行业人士表示，浦发银行信用卡业绩出现了放缓的情况，这一情况应放在整个行业大环境中去分析 。必须承认，目前信用卡市场已经逐步饱和 ，线上分期类产品对传统的信用卡业务造成了一定冲击 ，信用卡对新一代消费者的吸引力在减弱 。所以银行要想维持此前的增速是比较困难的 。此外，上述人士觉得，线上展业的趋势使得目标用户向更下沉的方向发展，再加上疫情带来的影响，信用卡业务在风险控制方面成为了一项挑战。

浦发银行是信用卡业务转型的前行者，它从线下发展到线上，在这一路高歌猛进的过程中，潜藏的风险开始逐步显现。财报数据显示，2017年至2019年，浦发银行信用卡应收账款不良率分别为1.32%、1.81%、2.30%，呈现持续上升态势。2020年，浦发信用卡不良总额达93.75亿元，不良率持续上升，突破了2.5%，达到2.52%，相比上年末增长了0.22个百分点。

对此，浦发银行表示，2020年信用卡中心风险管理目标是“高质量获客、高质量获贷”，按照控新降旧、加大现金清收力度的总体要求，落实风控前置，优化授信策略，调优客群结构，推进清收攻坚，管控新增风险，压降存量风险，全面提升风险管理水平 。浦发银行方面称，其“信用卡整体风险呈下降趋势。”

与此同时，浦发银行还面临着在监管趋严情况下屡次被处罚的问题。据统计，自2018年以来，浦发银行信用卡中心因为违规已经收到了4张罚单。其中罚金最高的一张罚单发生在2018年3月，浦发银行信用卡中心被罚没175万元，其违规事项包括，在2016年至2017年期间，该中心部分信用卡现金分期资金被用于证券交易，在2015年至2017年期间，该中心部分信用卡分期资金被用于非消费领域，严重违反审慎经营规则。

2019年，浦发银行信用卡中心接连收到2张罚单，7月份，因在为部分客户办理信用卡业务时，“对申请人收入核定严重不审慎”，被罚30万元，12月11日，该中心信用卡催收外包管理严重违反审慎经营规则，被上海银保监局罚款50万元。

据了解，《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》作出明确规定，要是因催收外包管理不力，致使催收外包机构损害欠款人或其他相关人合法权益，那么银行业金融机构需承担相应的外包风险管理责任，监管部门会视情况追究相关银行业金融机构和人员责任。被罚对象会因严重程度不同而受到不同监管措施，可能被责令限期整改，可能被限制信用卡新发卡业务，可能被暂停信用卡新发卡业务，可能被停止信用卡新发卡业务，还可能受到其他相应的行政处罚 。

最近一次处罚时间为5月13日，浦发银行信用卡中心因信用卡资金流向管控严重违反审慎经营规则，被上海银保监局责令改正，还被处以40万元罚款。由此可见，该行信用卡中心存在违规问题，这些问题存在于授信审核环节，存在于贷后资金管理环节，存在于催收违规等多个环节。

业务违规之后，紧接着就是银行用户的投诉。银保监会消费者权益保护局发布了2020年第四季度银行业消费投诉情况通报，该通报显示，在2020年第四季度，浦发银行的信用卡业务投诉量为2371件，与上一季度相比，环比减少了10.3%，不过其占投诉总量的比重有所上升，从上一季度的63.6%升至80.1%。

业绩增长速度变缓，违规行为频繁被开具罚单，遭到众多用户投诉……可以看出浦发银行信用卡正面临着许多“困扰”。针对这种情况，浦发银行宣称，信用卡中心会持续健全合规管理体系，提升合规管理水平。一方面深入推进合规建设，研究判断业务管理的重点，把合规要求融入到规章制度里，完善管理要求。二是打造合规高地，树立“风险为本，合规为先”的发展理念，通过合规文化宣讲等手段，将全员合规文化理念根植其中。三是提升合规管理数字化水平，丰富数据化、系统化的排查手段，为日常检查和监测提供持续性数据支持 。