商业银行有五个主要职能，分别是信用中介职能，支付中介职能，信用创造职能，金融服务职能，调节经济职能。

信用中介职能是商业银行最基本的职能，也是最能反映其经营活动特征的职能。商业银行通过吸收存款来充当资金盈余方和资金短缺方之间的中介，还通过发放贷款来充当资金盈余方和资金短缺方之间的中介，以此实现资金的融通和调配。比如，当个人或企业有多余资金时，他们会把这些资金存入商业银行。当其他个人或企业需要资金时，他们能从商业银行贷款。如此一来，商业银行发挥了桥梁的功效，把资金从盈余的一方引领至短缺的一方。

商业银行通过存款在账户上的转移来代理客户支付，在存款基础上为客户兑付现款等，承担起工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人的角色。比如，客户有支付货款、工资或税款的需求时，可借助商业银行进行转账或提现，商业银行会保障这些支付顺利完成。

商业银行产生了信用创造职能，这一职能是在信用中介职能和支付中介职能的基础上产生的。商业银行通过吸收活期存款、发放贷款以及办理转账结算等业务活动，能够创造出更多的存款和贷款，进而扩大社会的信用规模。商业银行向企业发放贷款，这些贷款转化为企业存款，这些存款可被商业银行用于发放新贷款，进而形成信用创造的循环。

随着经济发展，工商企业业务经营环境日益复杂，银行间业务竞争日益激烈。银行联系面广，信息灵通，特别是电子计算机在银行业务中广泛应用，使其具备为客户提供信息服务的条件。咨询服务、对企业“决策支援”等服务应运而生。工商企业生产和流通专业化发展，要求把许多原来属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资、代理支付其他费用等。这些“中间业务”与传统的存贷业务彼此结合，彼此促进，进而让银行成为社会经济活动的“全能服务者”。

调节经济职能指的是，商业银行通过信用中介活动，调剂社会各部门资金短缺。同时，在央行货币政策和其他国家宏观政策指引下，实现经济结构、消费比例投资、产业结构等方面的调整。另外，商业银行通过在国际市场上的融资活动，还能调节本国国际收支以及国内与国际的金融关系。当国家施行紧缩性货币政策时，商业银行能够借助减少贷款、提升利率等办法来回应政策，进而助力国家达成经济的宏观调控。